تحقيق صعب

ما هو الاستفسار الجاد؟

الاستفسار الجاد هو نوع من طلب معلومات الائتمان يتضمن تقرير الائتمان الكامل الخاص بك ويخصم النقاط من درجة الائتمان الخاصة بك. يتم استخدام هذه الأنواع من الاستفسارات من قبل المقرضين والدائنين لتحديد ما إذا كنت ستمنحك ائتمانًا أم قرضًا ، وعادة ما تؤدي إلى انخفاض قصير الأجل في درجة الائتمان الخاصة بك .

فهم التحقيق الجاد

يطلب الاستفسار الجاد الحصول على الائتمان الكامل الخاص به ودرجة الائتمان الخاصة به من مكتب الائتمان. لدى المُقرض أو الدائن الذي يقدم الطلب خيار اختيار أسلوب المكتب وتقرير الائتمان الذي يناسب احتياجاته على أفضل وجه. سيعتمد معظم المقرضين على واحد أو أكثر من أكبر ثلاثة مكاتب ائتمان: Experian و TransUnion و Equifax. قد يستخدم البعض مكاتب أخرى يمكن أن توفر تحليلاً أعمق أو تصنيفًا ائتمانيًا بناءً على منهجيات بديلة.

سيتم الإبلاغ عن أي نوع من الاستفسارات الائتمانية الصعبة في تقرير الائتمان الخاص بك ، مما يتسبب في انخفاض درجة الائتمان الصغيرة. تظل الاستفسارات الجادة في درجة الائتمان الخاصة بك لمدة عامين. إذا كان لديك العديد من الاستفسارات الصعبة في فترة زمنية قصيرة ، فسترى انخفاضًا حادًا في درجة الائتمان الخاصة بك وستكون مخاطرة أكبر للمقرضين .

على عكس الاستفسارات الصعبة ، لا تؤثر استفسارات الائتمان الناعمة على درجة الائتمان الخاصة بك ، لأنها لا تزود الدائن بتقرير الائتمان الكامل الخاص بك.

استعلام مرن

هناك نوع آخر من الاستعلام الائتماني يمكن طلبه: استعلام بسيط. يتبع إجراءات مختلفة قليلاً ويتضمن معلومات أقل من التحقيق الصعب. لا يتم الإبلاغ عن الاستفسارات البسيطة في تقرير الائتمان الخاصة بك وليس لها أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. تتضمن أمثلة الاستفسارات البسيطة تقارير ائتمانية مجانية تطلبها بنفسك ، وموافقات التأهيل المسبق من المقرضين ، وطلبات معلومات القروض من خدمات تسويق الائتمان ، ومعظم عمليات التحقق من الخلفية التي يقوم بها الملاك وأصحاب العمل .

إعتبارات خاصة

يركز بعض الدائنين بشكل أكبر على درجات الائتمان أكثر من غيرهم ، حيث تعمل النسب المؤهلة أيضًا كعنصر في الاكتتاب الائتماني. بشكل عام ، فإن تقرير الائتمان الخاص بك هو فقط نصف المعلومات المطلوبة للحصول على موافقة الاكتتاب. سيحلل الدائنون أيضًا نسبة الدين إلى الدخل ، وهي النسبة الأساسية المؤهلة لمعظم القروض.

يمتلك الدائنون تقنيات وعمليات اكتتاب مخصصة تولد الموافقات على القروض بناءً على كل من تقارير الائتمان والنسب المؤهلة. لا تحتوي القروض الشخصية وبطاقات الائتمان عادةً على حد أدنى من درجة الائتمان ، على الرغم من أن مقرضي الرهن العقاري يضعون حدًا أدنى بشكل عام .

بالنسبة للنسب المؤهلة ، يتبع معظم الدائنين ما يُعرف باسم " قاعدة 28/36 ". بالنسبة للقروض القياسية ، على سبيل المثال ، سيطلب الدائن عادةً نسبة دين إلى دخل تبلغ 36٪ أو أقل - تنفق أسرتك 36٪ أو أقل من إجمالي دخلك الشهري على سداد الديون. بالنسبة لقروض الرهن العقاري ، سيقوم الدائنون أيضًا بتحليل نسبة نفقات الإسكان الخاصة بك ، والتي يجب أن تكون عادةً حوالي 28٪ أو أقل للموافقة على القرض .

يسلط الضوء

• ستؤدي الاستفسارات الجادة إلى انخفاض قصير الأجل في درجة الائتمان الخاصة بك.

• مطلوب تحقيق دقيق قبل أن يقدم المقرض الائتمان.

• ينظر الدائنون أيضًا إلى نسب الدين إلى الدخل ونسب نفقات الإسكان عند اتخاذ قرارات الائتمان.