信用报告

什么是信用报告？

信用报告是信用局准备的对您信用记录的详细分类。信用局收集有关您的财务信息并根据该信息创建信用报告，贷方使用这些报告以及其他详细信息来确定您的信用度。

在美国，有三个主要的信用报告机构：Equifax、Experian 和 TransUnion。这些报告公司中的每一个都会收集有关您的个人财务详细信息和账单支付习惯的信息，以创建独特的信用报告。尽管大部分信息相似，但三份报告之间往往存在细微差异。

信用报告包括个人信息，例如您当前和以前的地址、社会安全号码和工作经历。这些报告还包括信用历史摘要，例如逾期或信誉良好的银行或信用卡账户的数量和类型，以及与高余额、信用额度和开户日期相关的详细账户信息。

信用报告还列出了信用查询和移交给信用机构的账户详细信息，例如有关留置权和工资扣押的信息。一般来说，信用报告会将负面信息保留七年，而破产申请通常会在信用报告中保留大约 10 年。

顾问洞察

Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU

Intrepid Wealth Partners LLC，威斯康星州麦迪逊

确保在需要之前查看您的信用报告。我的一个客户正在申请房屋抵押贷款，当银行撤回其信用报告时，报告上有超过 20,000 美元的信用卡债务，但客户没有任何信用卡。

发生的事情是客户和他们父亲的名字一样，所以在运行信用报告时，它提取了他们的正确信息，但也意外地提取了他们父亲的信用卡余额。

确保在您认为需要申请信贷之前检查错误，以便在有任何错误时进行修复。不这样做可能会延迟您的信贷决策，导致您的贷方在向您提供信贷时三思而后行，并最终延迟对时间敏感的购买。

信用报告通常将信息分为四个部分。这些是：

个人信息 - 报告顶部包含您的个人信息，包括姓名、地址、出生日期、社会安全号码、配偶或共同申请人以及电话号码。在某些情况下，此部分可能包含您的姓名或社会安全号码的变体，因为贷方或其他实体错误地报告了该信息。
账户 – 第二部分包含大部分报告，包括您所有信用账户的详细信息，包括循环信用，如信用卡和信用额度，以及分期贷款，如汽车贷款、个人贷款和抵押贷款。它将您的账户分类为“开放”、“关闭”或“负面”，以及有关任何未付款、被冲销或送去托收的账户的信息。每个账户都有自己的条目，称为“交易线”。
公共记录 - 第三部分包括有关金融交易的公共记录，例如破产、判决和税收留置权。它不包括非财务信息，例如逮捕或轻罪。
信用查询 - 报告底部列出了最近因申请个人贷款或寻求信用卡预批等事件而要求查看您的信用报告的所有实体。前者将是一个艰难的询问，这可能会导致您的信用评分短暂下降。后者是软查询，不会影响你的分数。硬质查询和软质查询通常是相互隔离的。

如果您提交信用申请、保险单或出租物业，债权人、保险公司、房东和选定的其他人在法律上可以访问您的信用报告。只要您同意并以书面形式授予许可，雇主也可以要求您提供信用报告的副本。这些实体通常必须向信用局支付报告费用，这是信用局赚钱的方式。

美国三大信用报告机构——Equifax、Experian 和 TransUnion——都提供了关于消费者财务细节的相似读数，但通常存在细微差异。

《公平信用报告法》要求三个信用报告局每年向您提供一次免费信用报告。如果任何公司对您采取不利行动，联邦法律还赋予您免费接收信用报告的权利。这包括拒绝信贷、保险或就业，以及来自催收机构或判决的报告。但是，您必须在不利行为发生之日起 60 天内请求报告。

此外，领取福利的消费者、失业并计划在 60 天内找工作的人以及身份盗窃的受害者也有权获得每个报告机构的免费信用报告。

如果您正在寻找修复信用的方法，有些公司可以与您的债权人谈判并代表您与信用机构联络。行业中有骗子，因此对研究公司而言，确定您正在雇用一家信誉良好的信用修复公司非常重要。

＃＃强调