Indagine difficile

Che cos'è un'indagine difficile?

Una richiesta difficile è un tipo di richiesta di informazioni sul credito che include il tuo rapporto di credito completo e detrae punti dal tuo punteggio di credito. Questi tipi di richieste vengono utilizzati da istituti di credito e creditori per decidere se concederti un credito o un prestito e di solito causano una diminuzione di breve durata del tuo punteggio di credito. Un "tiro duro" è un altro nome per una richiesta difficile.

Capire un'indagine difficile

Una richiesta difficile richiede il tuo credito completo, la sua storia e il punteggio di credito da un ufficio di credito. Il prestatore o il creditore che effettua la richiesta ha la possibilità di scegliere l'ufficio e lo stile del rapporto di credito che meglio si adatta alle sue esigenze. La maggior parte degli istituti di credito si affiderà a una o più delle prime tre agenzie di credito: Experian, TransUnion ed Equifax. Alcuni possono utilizzare altri uffici in grado di fornire analisi più approfondite o punteggio di credito basato su metodologie alternative.

Qualsiasi tipo di richiesta di credito fisico verrà segnalata nel rapporto di credito, causando una piccola diminuzione del punteggio di credito. Le richieste difficili rimangono sul tuo punteggio di credito per due anni. Se hai molte domande difficili in un breve periodo di tempo, vedrai una diminuzione più drammatica del tuo punteggio di credito e sarai considerato un rischio maggiore per i finanziatori .

A differenza delle richieste difficili, le richieste di credito soft non influiscono sul punteggio di credito, perché non forniscono a un creditore il rapporto di credito completo.

Inchiesta soffice

Esiste un altro tipo di richiesta di credito che può essere richiesta: una richiesta soft. Segue procedure leggermente diverse e include meno informazioni rispetto a un'indagine difficile. Le richieste soft non vengono riportate sul tuo rapporto di credito e non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito. Esempi di richieste soft includono rapporti di credito gratuiti che richiedi tu stesso, approvazioni di preselezione da parte di prestatori, richieste di informazioni sul prestito da servizi di marketing del credito e la maggior parte dei controlli in background effettuati da proprietari e datori di lavoro .

Considerazioni speciali

Alcuni creditori pongono maggiore enfasi sui punteggi di credito rispetto ad altri, con i coefficienti di qualificazione che fungono anche da componente nella sottoscrizione del credito. In genere, il tuo rapporto di credito è solo la metà delle informazioni necessarie per un'approvazione di sottoscrizione. I creditori analizzeranno anche il tuo rapporto debito/reddito,. che è il rapporto di qualificazione principale per la maggior parte dei prestiti.

I creditori hanno una tecnologia personalizzata e processi di sottoscrizione che generano approvazioni di prestito basate sia sui rapporti di credito che sui rapporti di qualificazione. I prestiti personali e le carte di credito di solito non hanno un punteggio di credito minimo dichiarato, sebbene gli istituti di credito ipotecario generalmente stabiliscano dei minimi .

Per quanto riguarda i rapporti di qualificazione, la maggior parte dei creditori segue la cosiddetta " regola 28/36 ". Per i prestiti standard, ad esempio, un creditore richiede solitamente un rapporto debito/reddito del 36% o meno: la tua famiglia spende il 36% o meno del tuo reddito lordo mensile per il rimborso del debito. Per i prestiti ipotecari, i creditori analizzeranno anche il rapporto di spesa per l'alloggio,. che in genere deve essere di circa il 28% o meno per l'approvazione del prestito .

Mette in risalto

• Richieste difficili causeranno una diminuzione di breve durata del tuo punteggio di credito.

• È necessaria un'indagine difficile prima che un prestatore estenda il credito.

• I creditori considerano anche i rapporti debito/reddito e i rapporti spese per l'alloggio quando prendono decisioni di credito.