Erfið fyrirspurn
Hvað er erfið fyrirspurn?
Erfið fyrirspurn er tegund lánaupplýsingabeiðni sem inniheldur alla lánshæfismatsskýrslu þína og dregur stig frá lánshæfiseinkunn þinni. Þessar tegundir fyrirspurna eru notaðar af lánveitendum og kröfuhöfum til að ákveða hvort þeir eigi að veita þér lánsfé eða lán, og þær munu venjulega valda skammvinnri lækkun á lánshæfiseinkunn þinni. „ Harður dráttur“ er annað nafn á erfiðri fyrirspurn.
Að skilja erfiða fyrirspurn
Erfið fyrirspurn biður um fullt lánstraust þitt og lánstraust frá lánastofnun. Lánveitandinn eða kröfuhafinn sem leggur fram beiðnina hefur möguleika á að velja skrifstofu og lánshæfismatsstíl sem best hentar þörfum hans. Flestir lánveitendur munu treysta á eina eða fleiri af þremur efstu lánastofunum: Experian, TransUnion og Equifax. Sumir kunna að nota aðrar skrifstofur sem geta veitt dýpri greiningu eða lánshæfiseinkunn byggða á annarri aðferðafræði.
Tilkynnt verður um hvers kyns erfiðar lánsfjárfyrirspurnir á lánshæfismatsskýrslunni þinni, sem veldur lítilli lánshæfiseinkunn. Harðar fyrirspurnir eru áfram á lánshæfiseinkunn þinni í tvö ár. Ef þú ert með margar erfiðar fyrirspurnir á stuttum tíma muntu sjá stórkostlegri lækkun á lánshæfiseinkunn þinni og teljast meiri áhætta fyrir lánveitendur .
Ólíkt erfiðum fyrirspurnum hafa mjúkar lánsfjárfyrirspurnir ekki áhrif á lánstraustið þitt, vegna þess að þær veita ekki lánardrottnum alla lánshæfismatsskýrsluna þína.
Mjúk fyrirspurn
Það er önnur tegund lánafyrirspurna sem hægt er að biðja um: mjúk fyrirspurn. Það fylgir örlítið öðrum verklagsreglum og inniheldur minni upplýsingar en erfið fyrirspurn. Ekki er greint frá mjúkum fyrirspurnum á lánshæfismatsskýrslunni þinni og hafa engin áhrif á lánstraust þitt. Dæmi um mjúkar fyrirspurnir eru ókeypis lánaskýrslur sem þú biður um sjálfur, forvalssamþykki frá lánveitendum, beiðnir um lánaupplýsingar frá lánamarkaðsþjónustu og flestar bakgrunnsathuganir gerðar af leigusala og vinnuveitendum .
Sérstök atriði
Sumir kröfuhafar leggja meiri áherslu á lánshæfiseinkunn en aðrir, þar sem hæfishlutföll þjóna einnig sem hluti í lánatryggingu. Almennt séð er lánshæfismatsskýrslan þín aðeins helmingur þeirra upplýsinga sem þarf fyrir sölutryggingarsamþykki. Kröfuhafar munu einnig greina skuldahlutfall þitt af tekjum,. sem er aðal hæfishlutfall flestra lána.
Kröfuhafar hafa sérsniðna tækni- og sölutryggingarferla sem búa til lánasamþykki sem byggjast á bæði lánsfjárskýrslum og gjaldgengishlutföllum. Persónuleg lán og kreditkort hafa venjulega ekki tilgreint lágmarkslán, þó að húsnæðislánveitendur setji almennt lágmark .
Hvað hæfishlutföll varðar, þá fylgja flestir kröfuhafar því sem er þekkt sem „ 28/36 reglunni “. Fyrir venjuleg lán, til dæmis, mun kröfuhafi venjulega krefjast skuldahlutfalls af tekjum sem er 36% eða minna - heimili þitt eyðir 36% eða minna af mánaðarlegum brúttótekjum þínum í endurgreiðslu skulda. Fyrir húsnæðislán munu kröfuhafar einnig greina húsnæðiskostnaðarhlutfallið þitt,. sem verður venjulega að vera um það bil 28% eða minna fyrir lánssamþykki .
Hápunktar
Erfiðar fyrirspurnir munu valda skammvinnri lækkun á lánstraustinu þínu.
Krafist er harðrar fyrirspurnar áður en lánveitandi framlengir lánsfé.
Kröfuhafar skoða einnig skuldahlutföll og húsnæðiskostnaðarhlutfall þegar þeir taka lánsfjárákvarðanir.
