Trudne zapytanie
Co to jest trudne zapytanie?
Trudne zapytanie to rodzaj prośby o informacje kredytowe, która zawiera pełny raport kredytowy i odejmuje punkty od wyniku kredytowego. Tego typu zapytania są wykorzystywane przez pożyczkodawców i wierzycieli przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu Ci kredytu lub pożyczki i zwykle powodują one krótkotrwały spadek Twojej zdolności kredytowej .
Zrozumienie trudnego zapytania
Trudne zapytanie prosi biuro kredytowe o pełną ocenę jego historii i ocenę kredytową. Pożyczkodawca lub wierzyciel składający wniosek ma możliwość wyboru stylu biura i raportu kredytowego, które najlepiej odpowiadają jego potrzebom. Większość pożyczkodawców będzie polegać na jednym lub więcej z trzech najlepszych biur kredytowych: Experian, TransUnion i Equifax. Niektórzy mogą korzystać z innych biur, które mogą zapewnić głębszą analizę lub ocenę kredytową w oparciu o alternatywne metodologie.
Każdy rodzaj trudnego zapytania kredytowego zostanie zgłoszony w raporcie kredytowym, powodując niewielki spadek zdolności kredytowej. Trudne zapytania pozostają na Twojej zdolności kredytowej przez dwa lata. Jeśli masz wiele trudnych zapytań w krótkim czasie, zauważysz bardziej dramatyczny spadek swojej zdolności kredytowej i zostaniesz uznany za większe ryzyko dla pożyczkodawców .
W przeciwieństwie do twardych zapytań, miękkie zapytania kredytowe nie wpływają na twoją zdolność kredytową, ponieważ nie dostarczają wierzycielowi pełnego raportu kredytowego.
Miękkie zapytanie
Istnieje inny rodzaj zapytania kredytowego, o które można poprosić: zapytanie miękkie. Przebiega nieco inne procedury i zawiera mniej informacji niż twarde zapytanie. Zapytania miękkie nie są zgłaszane w Twoim raporcie kredytowym i nie mają wpływu na Twoją zdolność kredytową. Przykłady zapytań miękkich obejmują bezpłatne raporty kredytowe, o które się zwracasz, wstępne zgody kredytodawców, prośby o informacje o pożyczkach od usług marketingowych dotyczących kredytów oraz większość weryfikacji przeszłości przeprowadzanych przez właścicieli i pracodawców .
Uwagi specjalne
Niektórzy kredytodawcy kładą większy nacisk na ocenę kredytową niż inni, przy czym wskaźniki kwalifikujące służą również jako składnik gwarancji kredytowej. Ogólnie rzecz biorąc, twój raport kredytowy to tylko połowa informacji potrzebnych do zatwierdzenia gwarancji. Wierzyciele przeanalizują również wskaźnik zadłużenia do dochodu,. który jest podstawowym wskaźnikiem kwalifikującym dla większości pożyczek.
Wierzyciele mają dostosowaną technologię i procesy oceny ryzyka, które generują zatwierdzenia kredytów na podstawie zarówno raportów kredytowych, jak i wskaźników kwalifikujących. Pożyczki osobiste i karty kredytowe zwykle nie mają określonej minimalnej oceny kredytowej, chociaż kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj ustalają minima .
Jeśli chodzi o kwalifikujące się wskaźniki, większość wierzycieli kieruje się tzw. „ regułą 28/36 ”. Na przykład w przypadku standardowych pożyczek kredytodawca zazwyczaj wymaga wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 36% lub mniej – Twoje gospodarstwo domowe wydaje 36% lub mniej miesięcznego dochodu brutto na spłatę zadłużenia. W przypadku kredytów hipotecznych wierzyciele przeanalizują również wskaźnik wydatków mieszkaniowych,. który zwykle musi wynosić około 28% lub mniej, aby uzyskać zgodę na pożyczkę .
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Trudne zapytania spowodują krótkotrwały spadek Twojej zdolności kredytowej.
Wymagane jest twarde zapytanie, zanim pożyczkodawca udzieli kredytu.
Przy podejmowaniu decyzji kredytowych kredytodawcy zwracają uwagę również na wskaźniki zadłużenia do dochodów oraz wskaźniki kosztów mieszkaniowych.
