Consulta difícil

O que é uma pesquisa difícil?

Uma consulta difícil é um tipo de solicitação de informações de crédito que inclui seu relatório de crédito completo e deduz pontos de sua pontuação de crédito. Esses tipos de consultas são usados por credores e credores para decidir se concedem crédito ou empréstimo, e geralmente causam uma diminuição de curta duração em sua pontuação de crédito .

Entendendo uma consulta difícil

Uma consulta difícil solicita seu histórico de crédito completo e pontuação de crédito de uma agência de crédito. O credor ou credor que faz a solicitação tem a opção de escolher a agência e o estilo de relatório de crédito que melhor atenda às suas necessidades. A maioria dos credores contará com uma ou mais das três principais agências de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Alguns podem usar outras agências que podem fornecer análises mais profundas ou pontuação de crédito com base em metodologias alternativas.

Qualquer tipo de consulta de crédito duro será relatado em seu relatório de crédito, causando uma pequena diminuição na pontuação de crédito. Perguntas difíceis permanecem em sua pontuação de crédito por dois anos. Se você tiver muitas consultas difíceis em um curto período de tempo, verá uma diminuição mais dramática em sua pontuação de crédito e será considerado um risco maior para os credores .

Ao contrário das consultas difíceis, as consultas de crédito brando não afetam sua pontuação de crédito, porque não fornecem ao credor seu relatório de crédito completo.

Consulta suave

Existe outro tipo de consulta de crédito que pode ser solicitada: uma consulta suave. Ele segue procedimentos ligeiramente diferentes e inclui menos informações do que uma pesquisa difícil. As consultas leves não são relatadas em seu relatório de crédito e não afetam sua pontuação de crédito. Exemplos de consultas leves incluem relatórios de crédito gratuitos que você solicita, aprovações de pré -qualificação de credores, solicitações de informações de empréstimos de serviços de marketing de crédito e a maioria das verificações de antecedentes feitas por proprietários e empregadores .

Considerações Especiais

Alguns credores dão maior ênfase às pontuações de crédito do que outros, com índices de qualificação também servindo como um componente na subscrição de crédito. Geralmente, seu relatório de crédito é apenas metade das informações necessárias para uma aprovação de subscrição. Os credores também analisarão sua relação dívida/renda,. que é a principal relação de qualificação para a maioria dos empréstimos.

Os credores têm tecnologia personalizada e processos de subscrição que geram aprovações de empréstimos com base em relatórios de crédito e índices de qualificação. Empréstimos pessoais e cartões de crédito geralmente não têm uma pontuação de crédito mínima declarada, embora os credores hipotecários geralmente definam mínimos .

Quanto aos índices de qualificação, a maioria dos credores segue o que é conhecido como “ regra 28/36 ”. Para empréstimos padrão, por exemplo, um credor geralmente exigirá uma relação dívida / renda de 36% ou menos – sua família gasta 36% ou menos de sua renda bruta mensal no pagamento da dívida. Para empréstimos hipotecários, os credores também analisarão seu índice de despesas com moradia,. que normalmente deve ser de aproximadamente 28% ou menos para aprovação do empréstimo .

Destaques

• Perguntas difíceis causarão uma diminuição de curta duração em sua pontuação de crédito.

• É necessária uma investigação rigorosa antes de um credor estender o crédito.

• Os credores também analisam os rácios de dívida em relação ao rendimento e os rácios de despesas de habitação ao tomarem decisões de crédito.