28/36 规则

什么是 28/36 规则？

术语 28/36 规则是指用于计算个人或家庭应承担的债务金额的常识性规则。根据这一规则，一个家庭最多应将其月总收入的 28%用于总住房支出，不超过 36% 用于偿还债务，包括住房和其他债务，如汽车贷款和信用卡。贷方经常使用此规则来评估是否向借款人提供信贷。

了解 28/36 规则

贷方使用不同的标准来确定是否批准信贷申请。主要考虑因素之一是个人的信用评分。他们通常要求信用评分在一定范围内才能考虑信用审批。然而，信用评分并不是唯一的考虑因素。贷方还考虑借款人的收入和债务与收入(DTI) 比率。

另一个因素是 28/36，这是决定消费者财务状况的重要计算。它有助于根据消费者的收入、其他债务和财务需求确定消费者可以安全承担多少债务——前提是个人或家庭可能难以承受超过 28/36 参数的债务负担，并且最终可能导致默认。该规则是贷方用于构建承保要求的指南。一些贷方可能会根据借款人的信用评分来改变这些参数，从而可能使高信用评分的借款人的 DTI 比率略高。

大多数传统贷方要求最高家庭支出与收入比率为 28%，总债务与收入比率最高为 36%，才能批准贷款。

在信用评估中使用 28/36 规则的贷方可能会在其信用申请中包含有关住房费用和综合债务账户的问题。作为其承销计划的一部分，每个贷方都建立了自己的住房债务和总债务参数。这意味着家庭支出，主要是租金或抵押贷款，不能超过月收入或年收入的28 % 。同样，债务支付总额不能超过收入的 36%。

特别注意事项

由于 28/36 规则是大多数贷方在提供任何信贷之前使用的标准，因此消费者在申请任何类型的信贷之前都应该了解该规则。这是因为贷方会为他们收到的每一份申请提取信用检查。这些艰难的查询会显示在消费者的信用报告中。在短时间内进行多次查询可能会影响消费者的信用评分，并可能阻碍他们未来获得信用的机会。

28/36 规则示例

这是一个假设的例子来展示 28/36 规则是如何实际工作的。假设个人或家庭每月带回家 5,000 美元。如果他们想遵守 28/36 规则，他们可以预算 1,000 美元用于每月的抵押贷款支付和住房费用。这将留下额外的 800 美元用于偿还其他类型的贷款。

＃＃强调

一些消费者在计划他们的每月预算时可能会使用 28/36 规则。
28/36 规则有助于根据家庭的收入、其他债务和生活方式确定一个家庭可以安全承担多少债务。
许多承销商根据 28/36 规则改变其参数，有些承销商要求较低的百分比，有些则要求较高的百分比。
即使消费者没有立即申请信贷，遵循 28/36 规则也有助于提高信贷批准的机会。