Жесткий запрос

Что такое сложный запрос?

Жесткий запрос - это тип запроса кредитной информации, который включает ваш полный кредитный отчет и вычитает баллы из вашего кредитного рейтинга. Эти типы запросов используются кредиторами при принятии решения о том, предоставить ли вам кредит или ссуду, и они обычно вызывают кратковременное снижение вашего кредитного рейтинга .

Понимание сложного запроса

Жесткий запрос запрашивает вашу полную кредитную историю и кредитный рейтинг от бюро кредитных историй. Кредитор или кредитор, делающий запрос, имеет возможность выбрать бюро и стиль кредитного отчета, которые лучше всего соответствуют его потребностям. Большинство кредиторов будут полагаться на одно или несколько из трех ведущих кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax. Некоторые могут использовать другие бюро, которые могут обеспечить более глубокий анализ или оценку кредитоспособности на основе альтернативных методологий.

Любой тип жесткого кредитного запроса будет сообщен в вашем кредитном отчете, что приведет к небольшому снижению кредитного рейтинга. Жесткие запросы остаются на вашем кредитном рейтинге в течение двух лет. Если у вас будет много сложных запросов за короткий период времени, вы увидите более резкое снижение вашего кредитного рейтинга и будете считаться более рискованным для кредиторов .

В отличие от жестких запросов, запросы о льготной кредитоспособности не влияют на ваш кредитный рейтинг, поскольку они не предоставляют кредитору ваш полный кредитный отчет.

Мягкий запрос

Существует еще один тип кредитного запроса, который можно запросить: программный запрос. Он следует немного другим процедурам и включает меньше информации, чем жесткий запрос. Мягкие запросы не указываются в вашем кредитном отчете и не влияют на ваш кредитный рейтинг. Примеры мягких запросов включают бесплатные кредитные отчеты, которые вы запрашиваете сами, предварительные утверждения от кредиторов, запросы информации о кредите от служб кредитного маркетинга и большинство проверок биографических данных, проводимых арендодателями и работодателями .

Особые соображения

Некоторые кредиторы уделяют больше внимания кредитному рейтингу, чем другие, при этом квалификационные коэффициенты также служат компонентом кредитного андеррайтинга. Как правило, ваш кредитный отчет — это только половина информации, необходимой для утверждения андеррайтинга. Кредиторы также проанализируют соотношение вашего долга к доходу,. которое является основным квалификационным соотношением для большинства кредитов.

Кредиторы имеют индивидуальные технологии и процессы андеррайтинга, которые генерируют одобрение кредита на основе как кредитных отчетов, так и квалификационных коэффициентов. Личные кредиты и кредитные карты обычно не имеют заявленного минимального кредитного рейтинга, хотя ипотечные кредиторы обычно устанавливают минимумы .

Что касается квалификационных коэффициентов, то большинство кредиторов следуют так называемому « правилу 28/36 ». Например, для стандартных кредитов кредитор обычно требует, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше — ваша семья тратит 36% или меньше вашего ежемесячного валового дохода на погашение долга. Для ипотечных кредитов кредиторы также проанализируют ваш коэффициент расходов на жилье,. который обычно должен составлять примерно 28% или меньше для одобрения кредита .

Особенности

• Жесткие запросы вызовут кратковременное снижение вашего кредитного рейтинга.

• Жесткий запрос требуется, прежде чем кредитор будет предоставлять кредит.

• Кредиторы также обращают внимание на соотношение долга к доходу и соотношение расходов на жилье при принятии кредитных решений.