Consulta dura
¿Qué es una consulta dura?
Una consulta exhaustiva es un tipo de solicitud de información crediticia que incluye su informe crediticio completo y deduce puntos de su puntaje crediticio. Los prestamistas y los acreedores utilizan este tipo de consultas para decidir si otorgarle un crédito o un préstamo, y por lo general provocarán una disminución de corta duración en su puntaje de crédito. Un "tirón duro" es otro nombre para una consulta difícil.
Comprender una consulta difícil
Una consulta exhaustiva solicita su historial de crédito completo y puntaje de crédito de una agencia de crédito. El prestamista o acreedor que realiza la solicitud tiene la opción de elegir el estilo de buró y reporte de crédito que mejor se adapte a sus necesidades. La mayoría de los prestamistas confiarán en una o más de las tres principales agencias de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Algunos pueden usar otras oficinas que pueden proporcionar un análisis más profundo o una calificación crediticia basada en metodologías alternativas.
Cualquier tipo de consulta de crédito duro se informará en su informe de crédito, lo que provocará una pequeña disminución de la puntuación de crédito. Las consultas duras permanecen en su puntaje de crédito durante dos años. Si tiene muchas consultas difíciles en un período de tiempo corto, verá una disminución más dramática en su puntaje de crédito y se lo considerará un mayor riesgo para los prestamistas .
A diferencia de las consultas estrictas, las consultas crediticias blandas no afectan su puntaje crediticio porque no le brindan al acreedor su informe crediticio completo.
Consulta blanda
Existe otro tipo de consulta de crédito que se puede solicitar: una consulta blanda. Sigue procedimientos ligeramente diferentes e incluye menos información que una consulta dura. Las consultas blandas no se incluyen en su informe de crédito y no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito. Ejemplos de consultas blandas incluyen informes de crédito gratuitos que usted mismo solicita, aprobaciones de precalificación de los prestamistas, solicitudes de información de préstamos de los servicios de mercadeo de crédito y la mayoría de las verificaciones de antecedentes realizadas por propietarios y empleadores .
Consideraciones Especiales
Algunos acreedores ponen más énfasis en los puntajes de crédito que otros, con índices de calificación que también sirven como un componente en la suscripción de crédito. Generalmente, su informe de crédito es solo la mitad de la información necesaria para una aprobación de suscripción. Los acreedores también analizarán su relación deuda-ingreso,. que es la principal relación de calificación para la mayoría de los préstamos.
Los acreedores tienen tecnología personalizada y procesos de suscripción que generan aprobaciones de préstamos basadas tanto en los informes crediticios como en los índices de calificación. Los préstamos personales y las tarjetas de crédito generalmente no tienen un puntaje de crédito mínimo establecido, aunque los prestamistas hipotecarios generalmente establecen mínimos .
En cuanto a los índices de calificación, la mayoría de los acreedores siguen lo que se conoce como la “ regla 28/36 ”. Para los préstamos estándar, por ejemplo, un acreedor generalmente requerirá una relación deuda-ingreso del 36% o menos: su hogar gasta el 36% o menos de su ingreso bruto mensual en el pago de la deuda. En el caso de los préstamos hipotecarios, los acreedores también analizarán su índice de gastos de vivienda,. que normalmente debe ser de aproximadamente el 28 % o menos para la aprobación del préstamo .
Reflejos
Las consultas duras provocarán una disminución de corta duración en su puntaje de crédito.
Se requiere una investigación exhaustiva antes de que un prestamista extienda el crédito.
Los acreedores también analizan la relación deuda-ingreso y la relación de gastos de vivienda cuando toman decisiones crediticias.
