每小时条款

什么是每小时条款？

小时条款，也称为小时条款，是再保险合同中的一项条款，要求报告损失发生的时间，并且有时将保险范围限制在某个时间范围内。小时条款最常见于巨灾再保险财产保单中。

小时条款是再保险公司用来限制承保范围和减少损失风险的特定合同条款之一。它通常不是再保险合同中的单独条款，而是作为事件定义的一部分。

在再保险合同中，再保险人同意赔偿保险人直至损失限额，以换取保险人通过其承保活动收取的部分保费。再保险公司检查索赔的潜在频率和严重程度以及发生损失的可能性，并将其构建到定价和风险模型中。

在巨灾再保险的情况下，自然灾害的间歇性和不可预测性会使建模变得困难，因此再保险公司通常会包含限制保险范围的条款。

这些术语缩小了对灾难类型的定义，例如，将灾难定义为由自然而非人为手段引起的灾难。在这种情况下，自然发生的地震将触发覆盖，但钻井触发的地震不会。

它们还可能包括小时条款。再保险公司使用小时条款来缩短灾难开始后的损害赔偿时间。这限制了相对于可保事件发生时间的损失被接受的时间量。

例如，每小时条款可能表明，再保险合同仅涵盖地震发生后四小时内遭受的损失。通常，时间段固定为 72 或 168 小时。最近，小时条款的时间段有所增加。

确定损失相对于可保事件发生的时间可能很困难，尤其是在损失广泛的情况下。虽然再保险公司喜欢通过小时条款限制他们的风险敞口，但保险公司通常认为此类条款过于繁琐，并会寻找愿意将此类条款排除在再保险条约之外的再保险公司。

但每小时条款并不总是限制性的。在某些情况下，它可能允许再被保险人累积多重损失，以便从其再保险人那里获得赔偿，否则由于各种原因，例如由于合同中的特定超额水平，这可能是不可能的。例如，由于飓风在两个不同的地理区域发生的损失可以汇总为一个索赔，即使它们可能已在单独的合同中进行了定义。

假设再保险公司 ABC 在其与保险公司 BDF 的合同中有一个小时条款。每小时条款为 72 小时。夏季，飓风毕尔巴鄂袭击佛罗里达州西海岸，在 120 小时内摧毁了许多城镇。

在 120 小时期间，分给再保险公司 ABC 的保险理赔总额为1100 万美元；但是，由于每小时条款，再保险公司 ABC 将只为发生在 72 小时内的索赔提供赔付。保险公司 BDF 决定选择哪个 72 小时期限，以最大限度地提高他们将获得的赔付，但是，他们不会收到全额 1100 万美元的赔付。

保险公司 BDF 决定选择比尔博亚飓风第二天之后的 72 小时期间，即损失最严重的时间，并将获得 700 万美元的赔付。

在这个例子中，再保险公司 ABC 受益于按小时条款，因为他们不对全部损失负责。

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