Klauzula godzinowa
Co to jest klauzula godzinowa?
Klauzula godzinowa, znana r贸wnie偶 jako klauzula godzinowa, to postanowienie w umowie reasekuracyjnej wymagaj膮ce zg艂oszenia czasu, w kt贸rym wyst臋puje strata, a czasami ograniczaj膮ce pokrycie do okre艣lonego przedzia艂u czasowego. Klauzule godzinowe s膮 najcz臋艣ciej spotykane w polisach maj膮tkowych reasekuracji katastroficznej .
Zrozumienie klauzuli godzinowej
Klauzula godzinowa jest jednym ze szczeg贸lnych warunk贸w umowy stosowanych przez reasekurator贸w w celu ograniczenia pokrycia i zmniejszenia nara偶enia na straty. Zwykle nie jest to osobna klauzula w umowie reasekuracyjnej, ale jest cz臋艣ci膮 definicji zdarzenia .
W umowie reasekuracyjnej reasekurator zgadza si臋 wyp艂aci膰 ubezpieczycielowi odszkodowanie do wysoko艣ci limitu strat w zamian za cz臋艣膰 sk艂adki,. kt贸r膮 ubezpieczyciel zbiera w ramach swojej dzia艂alno艣ci ubezpieczeniowej. Reasekuratorzy badaj膮 potencjaln膮 cz臋stotliwo艣膰 i dotkliwo艣膰 roszcze艅 oraz prawdopodobie艅stwo wyst膮pienia straty i wbudowuj膮 to w modele wyceny i ryzyka.
W przypadku reasekuracji katastroficznej, niestabilno艣膰 i nieprzewidywalno艣膰 katastrof naturalnych mo偶e utrudnia膰 modelowanie, a w odpowiedzi na to reasekuratorzy cz臋sto stosuj膮 warunki ograniczaj膮ce zakres ubezpieczenia.
Terminy te zaw臋偶aj膮 definicj臋 tego, jakie rodzaje katastrof obejmuje np. definiowanie katastrof jako spowodowanych 艣rodkami naturalnymi, a nie wytworzonymi przez cz艂owieka. W takim przypadku naturalnie wyst臋puj膮ce trz臋sienie ziemi uruchomi zasi臋g, ale trz臋sienie ziemi wywo艂ane wierceniem studni nie.
Mog膮 r贸wnie偶 zawiera膰 klauzule godzinowe. Reasekuratorzy stosuj膮 klauzule godzinowe, aby zaw臋zi膰 czas po rozpocz臋ciu katastrofy, w kt贸rym szkoda zostanie pokryta. Ogranicza to czas, w kt贸rym straty b臋d膮 akceptowane w stosunku do czasu wyst膮pienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Na przyk艂ad klauzula godzinowa mo偶e wskazywa膰, 偶e tylko szkody poniesione w ci膮gu czterech godzin od trz臋sienia ziemi s膮 obj臋te umow膮 reasekuracyjn膮. Zazwyczaj czas jest ustalony na 72 lub 168 godzin. Ostatnio wyd艂u偶y艂y si臋 okresy w klauzulach godzinowych.
Klauzula godzinowa: restrykcyjna czy ekspansywna?
Ustalenie czasu wyst膮pienia szkody w stosunku do zdarzenia podlegaj膮cego ubezpieczeniu mo偶e by膰 trudne, zw艂aszcza je艣li straty s膮 rozleg艂e. Podczas gdy reasekuratorzy lubi膮 ogranicza膰 swoj膮 ekspozycj臋 poprzez klauzule godzinowe, firmy ubezpieczeniowe cz臋sto postrzegaj膮 takie warunki jako uci膮偶liwe i b臋d膮 szuka膰 reasekurator贸w, kt贸rzy s膮 gotowi wy艂膮czy膰 tego typu warunki z umowy reasekuracyjnej.
Ale klauzula godzinowa nie zawsze jest restrykcyjna. W niekt贸rych przypadkach mo偶e pozwoli膰 reasekuratorowi na agregacj臋 wielu strat w celu odzyskania od swoich reasekurator贸w, je偶eli w innym przypadku nie by艂oby to mo偶liwe z r贸偶nych powod贸w, na przyk艂ad ze wzgl臋du na okre艣lony poziom nadwy偶ki w umowie. Na przyk艂ad szkody powsta艂e w wyniku huragan贸w w dw贸ch odr臋bnych regionach geograficznych mog膮 zosta膰 po艂膮czone w jedno roszczenie,. mimo 偶e mog艂y zosta膰 okre艣lone w odr臋bnych umowach.
Przyk艂ad klauzuli godzinowej
Za艂贸偶my, 偶e firma reasekuracyjna ABC ma w umowie z Towarzystwem Ubezpieczeniowym BDF klauzul臋 godzinow膮. Klauzula godzinowa obejmuje 72 godziny. Latem huragan Bilbao uderza w zachodnie wybrze偶e Florydy, niszcz膮c wiele miast w ci膮gu 120 godzin.
Ca艂kowita wyp艂ata za roszczenia ubezpieczeniowe scedowane na Reasekuratora ABC za okres 120 godzin wynosi 11 milion贸w dolar贸w; jednak偶e, ze wzgl臋du na klauzul臋 godzinow膮, Reasekurator ABC zapewni wyp艂at臋 tylko za roszczenia, kt贸re wyst膮pi艂y w ci膮gu 72 godzin. Towarzystwo Ubezpieczeniowe BDF decyduje, kt贸ry okres 72 godzin wybra膰, maksymalizuj膮c wyp艂at臋, jak膮 otrzymaj膮, jednak nie otrzyma wyp艂aty na pe艂n膮 kwot臋 11 mln USD.
Towarzystwo Ubezpieczeniowe BDF decyduje si臋 na wyb贸r 72-godzinnego okresu po drugim dniu huraganu Bilboa, kiedy dosz艂o do najwi臋kszych szk贸d, i otrzyma wyp艂at臋 w wysoko艣ci 7 milion贸w dolar贸w.
W tym przyk艂adzie reasekurator ABC skorzysta艂 z klauzuli godzinowej, poniewa偶 nie ponosi艂 odpowiedzialno艣ci za ca艂kowite szkody.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Reasekuratorzy analizuj膮 kilka parametr贸w zwi膮zanych z katastrof膮, w tym jej potencjaln膮 cz臋stotliwo艣膰 i dotkliwo艣膰, aby zaw臋zi膰 okno czasowe dla roszczenia.
Klauzula godzinowa zazwyczaj przynosi korzy艣膰 reasekuratorowi, poniewa偶 zmniejsza jego wysoko艣膰 zobowi膮zania.
Klauzule godzinowe wyst臋puj膮ce w okre艣lonych ramach czasowych w wielu umowach dla reasekurowanego mog膮 by膰 agregowane w zale偶no艣ci od j臋zyka umowy.
Klauzule godzinowe ograniczaj膮 ramy czasowe dla roszcze艅 w umowie reasekuracji katastrofy.
