Cláusula horária
O que é uma cláusula horária?
Uma cláusula de horas, também conhecida como cláusula de horas, é uma cláusula em um contrato de resseguro que exige que o momento em que ocorre uma perda seja relatado e, às vezes, restringindo a cobertura a um determinado período de tempo. Cláusulas horárias são mais comumente encontradas em apólices de propriedade de resseguro de catástrofe .
Entendendo uma cláusula horária
Uma cláusula horária é um dos termos contratuais específicos que os resseguradores usam para limitar a cobertura e reduzir sua exposição a perdas. Geralmente não é uma cláusula separada em um contrato de resseguro, mas incluída como parte da definição de ocorrência .
Em um contrato de resseguro, o ressegurador concorda em indenizar a seguradora até um limite de perda em troca de uma parte do prêmio que a seguradora recebe por meio de suas atividades de subscrição. As resseguradoras examinam a frequência e a gravidade potenciais dos sinistros e a probabilidade de ocorrência de uma perda e incorporam isso aos modelos de precificação e risco.
No caso do resseguro de catástrofe, a intermitência e a imprevisibilidade das catástrofes naturais podem dificultar a modelagem e, em resposta a isso, as resseguradoras costumam incluir termos que limitam o escopo da cobertura.
Esses termos restringem a definição de quais tipos de catástrofes são cobertos, por exemplo, definindo catástrofes como aquelas causadas por meios naturais e não produzidos pelo homem. Nesse caso, um terremoto de ocorrência natural desencadeará a cobertura, mas um terremoto desencadeado pela perfuração de um poço não.
Eles também podem incluir cláusulas horárias. As resseguradoras usam cláusulas horárias para reduzir o período de tempo após o início de uma catástrofe em que os danos serão cobertos. Isso limita a quantidade de tempo que as perdas serão aceitas em relação ao momento em que um evento segurável ocorre.
Por exemplo, uma cláusula horária pode indicar que apenas danos sofridos dentro de quatro horas após um terremoto são cobertos pelo contrato de resseguro. Normalmente, o período de tempo é fixado em 72 ou 168 horas. Mais recentemente, as cláusulas horárias viram um aumento nos períodos de tempo.
Cláusula Horária: Restritiva ou Expansiva?
Determinar o momento em que uma perda ocorre em relação a um evento segurável pode ser difícil, especialmente se as perdas forem generalizadas. Enquanto as resseguradoras gostam de limitar sua exposição por meio de cláusulas horárias, as seguradoras geralmente consideram esses termos onerosos e procuram resseguradoras que estejam dispostas a excluir esse tipo de termo de um tratado de resseguro.
Mas uma cláusula horária nem sempre é restritiva. Em alguns casos, pode permitir que o ressegurado agregue múltiplas perdas para recuperar de seus resseguradores quando, de outra forma, isso poderia não ter sido possível devido a vários motivos, como devido ao nível de excesso específico em um contrato. Por exemplo, danos ocorridos devido a furacões em duas regiões geográficas distintas podem ser agregados em uma única reclamação,. mesmo que tenham sido definidos em contratos separados.
Exemplo de uma cláusula horária
Suponha que a Resseguradora ABC tenha uma cláusula horária em seu contrato com a Seguradora BDF. A cláusula horária é de 72 horas. Durante o verão, o furacão Bilbao atinge a costa oeste da Flórida, devastando muitas cidades em um período de 120 horas.
O pagamento total para sinistros de seguro cedidos à Resseguradora ABC pelo período de 120 horas é de US$ 11 milhões; no entanto, devido à cláusula horária, a Resseguradora ABC fornecerá apenas um pagamento para sinistros ocorridos dentro de um período de 72 horas. A Seguradora BDF decide qual período de 72 horas escolher, maximizando o pagamento que receberá, no entanto, não receberá um pagamento no valor total de US$ 11 milhões.
A seguradora BDF decide escolher o período de 72 horas após o segundo dia do furacão Bilboa, o momento em que ocorreu o maior dano, e receberá um pagamento de US$ 7 milhões.
Neste exemplo, a Resseguradora ABC se beneficiou da cláusula horária, pois não foi responsável pelos danos totais.
Destaques
As resseguradoras analisam vários parâmetros relacionados a uma catástrofe, incluindo sua potencial frequência e gravidade, para diminuir a janela de tempo para um sinistro.
Uma cláusula horária geralmente beneficia o ressegurador, pois reduz o valor de sua responsabilidade.
Cláusulas horárias que ocorrem dentro do prazo definido em vários contratos para o ressegurado podem ser agregadas, dependendo do idioma do contrato.
Cláusulas horárias restringem o prazo para sinistros em um contrato de resseguro de catástrofe.
