Почасовая оговорка

Что такое почасовая оговорка?

Почасовая оговорка, также известная как оговорка о часах, представляет собой положение в договоре перестрахования , требующее сообщать о времени возникновения убытка, а иногда и ограничивающее покрытие определенными временными рамками. Почасовые оговорки чаще всего встречаются в полисах перестрахования имущества на случай катастроф.

Понимание почасовой оговорки

Почасовая оговорка — это одно из конкретных условий договора, которое перестраховщики используют для ограничения покрытия и снижения своей подверженности убыткам. Обычно это не является отдельным пунктом в договоре перестрахования, а включается как часть определения события.

В договоре перестрахования перестраховщик соглашается возместить страховщику убытки до предела убытков в обмен на часть премии,. которую страховщик получает в результате своей андеррайтинговой деятельности. Перестраховщики изучают потенциальную частоту и серьезность претензий, а также вероятность возникновения убытков и учитывают это в моделях ценообразования и риска.

В случае перестрахования катастроф прерывистость и непредсказуемость природных катастроф могут затруднить моделирование, и в ответ на это перестраховщики часто включают условия, ограничивающие объем покрытия.

Эти термины сужают определение того, какие типы катастроф охватываются, например, определяя катастрофы как вызванные естественными, а не рукотворными средствами. В этом случае естественное землетрясение активирует покрытие, а землетрясение, вызванное бурением скважины, - нет.

Они также могут включать почасовые оговорки. Перестраховщики используют почасовые оговорки, чтобы сузить период времени после начала катастрофы, в течение которого будет покрыт ущерб. Это ограничивает количество времени, в течение которого будут приниматься убытки, относительно времени наступления страхового случая.

Например, почасовая оговорка может указывать на то, что договором перестрахования покрываются только убытки, понесенные в течение четырех часов после землетрясения. Как правило, период времени фиксируется на 72 или 168 часов. В последнее время количество почасовых оговорок увеличилось.

Почасовая оговорка: ограничительная или расширяющая?

Определение времени возникновения убытка относительно страхового случая может быть затруднено, особенно если убытки широко распространены. В то время как перестраховщики любят ограничивать свои риски с помощью почасовых оговорок, страховые компании часто рассматривают такие условия как обременительные и будут искать перестраховщиков, которые готовы исключить этот тип условий из договора перестрахования.

Но почасовая оговорка не всегда является ограничительной. В некоторых случаях это может позволить перестрахователю объединить несколько убытков, чтобы получить возмещение от своих перестраховщиков, если в противном случае это было бы невозможно по различным причинам, например, из-за определенного уровня превышения в договоре. Например, убытки, возникшие в результате ураганов в двух отдельных географических регионах, могут быть объединены в один иск, даже если они могут быть определены в отдельных контрактах.

Пример почасовой оговорки

Предположим, что у перестраховщика ABC в договоре со страховой компанией BDF есть оговорка о почасовой оплате. Почасовая оговорка рассчитана на 72 часа. Летом ураган Бильбао обрушивается на западное побережье Флориды, разрушая многие города в течение 120 часов.

Общая сумма выплат по страховым претензиям, переданным перестраховщику ABC за 120-часовой период, составляет 11 миллионов долларов; однако из-за почасовой оговорки Перестраховщик ABC будет выплачивать выплаты только по претензиям, которые произошли в течение 72-часового периода. Страховая компания BDF решает, какой 72-часовой период выбрать, чтобы максимизировать выплату, которую они получат, однако они не получат выплату на всю сумму в 11 миллионов долларов.

Страховая компания BDF решает выбрать 72-часовой период после второго дня урагана Бильбоа, время, когда был нанесен наибольший ущерб, и получит выплату в размере 7 миллионов долларов.

В этом примере перестраховщик ABC выиграл от почасовой оговорки, поскольку они не несли ответственности за полный ущерб.

Особенности

• Перестраховщики анализируют несколько параметров, связанных с катастрофой, в том числе ее потенциальную частоту и серьезность, чтобы сузить окно времени для претензии.

• Почасовая оговорка обычно выгодна перестраховщику, поскольку уменьшает размер его ответственности.

• Почасовые оговорки, возникающие в течение определенного периода времени в нескольких договорах перестрахователя, могут быть объединены в зависимости от языка договора.

• Почасовые оговорки ограничивают временные рамки требований в договоре перестрахования катастроф.