Cláusula por hora
¿Qué es una cláusula por hora?
Una cláusula por horas, también conocida como cláusula por horas, es una disposición en un contrato de reaseguro que requiere que se informe el momento en que ocurre una pérdida y, a veces, restringe la cobertura a un período de tiempo determinado. Las cláusulas por horas se encuentran más comúnmente en las pólizas de propiedad de reaseguro de catástrofes .
Comprender una cláusula por horas
Una cláusula por hora es uno de los términos contractuales específicos que utilizan las reaseguradoras para limitar la cobertura y reducir su exposición a pérdidas. Por lo general, no es una cláusula separada en un contrato de reaseguro, sino que se incluye como parte de la definición de siniestro .
En un contrato de reaseguro, el reasegurador acuerda indemnizar al asegurador hasta un límite de pérdida a cambio de una parte de la prima que el asegurador cobra a través de sus actividades de suscripción. Las reaseguradoras examinan la frecuencia potencial y la gravedad de las reclamaciones y la probabilidad de que ocurra una pérdida y las incorporan a los modelos de precios y riesgos.
En el caso del reaseguro de catástrofes, la intermitencia y la imprevisibilidad de las catástrofes naturales pueden dificultar el modelado y, en respuesta a esto, las reaseguradoras suelen incluir términos que limitan el alcance de la cobertura.
Estos términos limitan la definición de qué tipos de catástrofes están cubiertas, por ejemplo, definiendo catástrofes como aquellas causadas por medios naturales y no provocados por el hombre. En este caso, un terremoto que ocurra naturalmente activará la cobertura, pero no lo hará un terremoto provocado por la perforación de un pozo.
También pueden incluir cláusulas horarias. Las reaseguradoras usan cláusulas por horas para reducir la cantidad de tiempo después de que comienza una catástrofe en la que se cubrirán los daños. Esto limita la cantidad de tiempo que se aceptarán las pérdidas en relación con el momento en que ocurre un evento asegurable.
Por ejemplo, una cláusula por hora puede indicar que solo los daños sufridos dentro de las cuatro horas posteriores a un terremoto están cubiertos por el contrato de reaseguro. Normalmente, el período de tiempo se fija en 72 o 168 horas. Más recientemente, las cláusulas por hora han visto un aumento en los períodos de tiempo.
Cláusula Horaria: ¿Restrictiva o Expansiva?
Determinar el momento en que ocurre una pérdida en relación con un evento asegurable puede ser difícil, especialmente si las pérdidas son generalizadas. Si bien a las reaseguradoras les gusta limitar su exposición a través de cláusulas por hora, las compañías de seguros a menudo consideran que estos términos son onerosos y buscarán reaseguradoras que estén dispuestas a excluir este tipo de término de un tratado de reaseguro.
Pero una cláusula por horas no siempre es restrictiva. En algunos casos, podría permitir que el reasegurado agregue múltiples pérdidas para recuperarse de sus reaseguradores cuando, de otro modo, esto no hubiera sido posible debido a varias razones, como por ejemplo debido al nivel de exceso particular en un contrato. Por ejemplo, los daños que ocurren debido a huracanes en dos regiones geográficas separadas se pueden agregar en un solo reclamo aunque se hayan definido en contratos separados.
Ejemplo de una cláusula por hora
Suponga que la reaseguradora ABC tiene una cláusula por hora en su contrato con la aseguradora BDF. La cláusula horaria es de 72 horas. Durante el verano, el huracán Bilbao azota la costa oeste de Florida y devasta muchas ciudades durante un período de 120 horas.
El pago total por reclamos de seguros cedidos a la reaseguradora ABC por el período de 120 horas es de $11 millones; sin embargo, debido a la cláusula por hora, la reaseguradora ABC solo proporcionará un pago por reclamos que ocurrieron dentro de un período de 72 horas. La compañía de seguros BDF decide qué período de 72 horas elegir, maximizando el pago que recibirán; sin embargo, no recibirán un pago por el monto total de $11 millones.
La aseguradora BDF decide elegir el período de 72 horas posteriores al segundo día del huracán Bilboa, momento en el que se produjeron los mayores daños, y recibirá un pago de 7 millones de dólares.
En este ejemplo, la reaseguradora ABC se benefició de la cláusula horaria ya que no era responsable de la totalidad de los daños.
Reflejos
Los reaseguradores analizan varios parámetros relacionados con una catástrofe, incluida su posible frecuencia y gravedad, para reducir la ventana de tiempo para un reclamo.
Una cláusula por horas generalmente beneficia al reasegurador ya que reduce el monto de su responsabilidad.
Podrán acumularse las cláusulas horarias que se produzcan dentro del plazo definido en contratos múltiples para el reasegurado, en función del idioma del contrato.
Las cláusulas horarias restringen el plazo de siniestros en un contrato de reaseguro catastrófico.
