بند كل ساعة
ما هو شرط كل ساعة؟
شرط كل ساعة ، والمعروف أيضًا باسم بند الساعات ، هو شرط في عقد إعادة التأمين يتطلب الإبلاغ عن الوقت الذي تحدث فيه الخسارة ، وفي بعض الأحيان ، تقييد التغطية بإطار زمني معين. توجد بنود كل ساعة بشكل أكثر شيوعًا في سياسات ممتلكات إعادة التأمين في حالات الكوارث .
فهم بند كل ساعة
شرط كل ساعة هو أحد شروط العقد المحددة التي يستخدمها معيدي التأمين للحد من التغطية وتقليل تعرضهم للخسائر. لا يكون عادةً بندًا منفصلاً في عقد إعادة التأمين ، ولكنه مدرج كجزء من تعريف الحدوث.
في عقد إعادة التأمين ، يوافق معيد التأمين على تعويض شركة التأمين حتى حد الخسارة مقابل جزء من قسط التأمين الذي تجمعه شركة التأمين من خلال أنشطة التأمين الخاصة بها. يفحص معيدي التأمين التكرار المحتمل للمطالبات وشدتها واحتمالية حدوث خسارة ويضعونها في نماذج التسعير والمخاطر.
في حالة إعادة التأمين ضد الكوارث ، يمكن أن يؤدي التقطع وعدم القدرة على التنبؤ بالكوارث الطبيعية إلى جعل النمذجة صعبة ، واستجابةً لهذا النوع من إعادة التأمين ، غالبًا ما تتضمن المصطلحات التي تحد من نطاق التغطية.
تضيق هذه المصطلحات تعريف أنواع الكوارث التي يغطيها ، على سبيل المثال ، تعريف الكوارث على أنها تلك التي تسببها وسائل طبيعية وليست من صنع الإنسان. في هذه الحالة ، فإن الزلزال الذي يحدث بشكل طبيعي سيؤدي إلى تغطية ولكن الزلزال الناجم عن حفر بئر لن يحدث.
قد تتضمن أيضًا فقرات كل ساعة. يستخدم معيّدو التأمين بنودًا بالساعة لتضييق مقدار الوقت بعد وقوع الكارثة التي سيتم تغطية الضرر بها. هذا يحد من مقدار الوقت الذي سيتم فيه قبول الخسائر بالنسبة إلى وقت وقوع الحدث القابل للتأمين.
على سبيل المثال ، قد يشير بند كل ساعة إلى أن الأضرار التي تكبدتها خلال أربع ساعات من وقوع الزلزال يغطيها عقد إعادة التأمين. عادةً ما تكون الفترة الزمنية ثابتة عند 72 أو 168 ساعة. في الآونة الأخيرة ، شهدت الجمل المتعلقة بالساعة زيادة في الفترات الزمنية.
شرط كل ساعة: تقييد أم توسعي؟
قد يكون تحديد الوقت الذي تحدث فيه الخسارة بالنسبة إلى الحدث القابل للتأمين أمرًا صعبًا ، خاصة إذا كانت الخسائر منتشرة على نطاق واسع. في حين أن شركات إعادة التأمين ترغب في الحد من تعرضها من خلال البنود الخاصة بالساعة ، فإن شركات التأمين غالبًا ما تنظر إلى هذه الشروط على أنها مرهقة وستبحث عن معيدي التأمين المستعدين لاستبعاد هذا النوع من المصطلح من اتفاقية إعادة التأمين.
لكن شرط كل ساعة ليس دائمًا مقيدًا. في بعض الحالات ، قد تسمح لمُعاد التأمين بتجميع خسائر متعددة للتعافي من معيدي التأمين ، وإلا لم يكن ذلك ممكنًا لأسباب مختلفة ، مثل المستوى الزائد المحدد في العقد. على سبيل المثال ، يمكن تجميع الأضرار التي تحدث بسبب الأعاصير في منطقتين جغرافيتين منفصلتين في مطالبة واحدة على الرغم من أنه قد تم تحديدها في عقود منفصلة.
مثال على شرط كل ساعة
افترض أن شركة إعادة التأمين ABC لديها بند كل ساعة في عقدها مع شركة التأمين BDF. شرط كل ساعة هو 72 ساعة. خلال فصل الصيف ، ضرب إعصار بلباو الساحل الغربي لفلوريدا ، مدمرًا العديد من المدن على مدى 120 ساعة.
إجمالي المدفوعات لمطالبات التأمين التي تم التنازل عنها لشركة إعادة التأمين ABC لمدة 120 ساعة هو 11 مليون دولار ؛ ومع ذلك ، نظرًا لشرط كل ساعة ، لن تقدم شركة إعادة التأمين ABC سوى مدفوعات للمطالبات التي حدثت خلال فترة 72 ساعة. تقرر شركة التأمين BDF أي فترة 72 ساعة للاختيار ، مما يزيد من العائد الذي سيحصلون عليه ، ومع ذلك ، لن يتلقوا تعويضات للمبلغ الكامل البالغ 11 مليون دولار.
قررت شركة التأمين BDF اختيار فترة 72 ساعة بعد اليوم الثاني من إعصار بيلبوا ، وهو الوقت الذي حدث فيه أكبر قدر من الضرر ، وسيحصل على تعويض قدره 7 ملايين دولار.
في هذا المثال ، استفادت شركة إعادة التأمين ABC من شرط كل ساعة لأنها لم تكن مسؤولة عن إجمالي الأضرار.
يسلط الضوء
تحلل شركات إعادة التأمين العديد من المعلمات المتعلقة بالكارثة ، بما في ذلك تواترها المحتمل وشدتها ، لتضييق الإطار الزمني للمطالبة.
عادة ما يفيد شرط كل ساعة معيد التأمين لأنه يقلل من مبلغ مسؤوليته.
يمكن تجميع البنود كل ساعة التي تحدث خلال الإطار الزمني المحدد في عقود متعددة لإعادة التأمين ، اعتمادًا على لغة العقد.
تقيد البنود الخاصة بالساعة الإطار الزمني للمطالبات في عقد إعادة التأمين ضد الكوارث.
