Stündliche Klausel
Was ist eine Stundenklausel?
Eine Stundenklausel, auch Stundenklausel genannt, ist eine Bestimmung in einem Rückversicherungsvertrag,. die die Meldung des Zeitpunkts des Schadeneintritts vorschreibt und manchmal die Deckung auf einen bestimmten Zeitraum beschränkt. Stundenklauseln finden sich am häufigsten in Sachpolicen der Katastrophenrückversicherung.
Einen Stundensatz verstehen
Eine Stundenklausel ist eine der spezifischen Vertragsbedingungen, die Rückversicherer verwenden, um die Deckung zu begrenzen und ihr Schadenrisiko zu reduzieren. Es handelt sich normalerweise nicht um eine separate Klausel in einem Rückversicherungsvertrag, sondern um einen Teil der Ereignisdefinition.
In einem Rückversicherungsvertrag verpflichtet sich der Rückversicherer , den Versicherer bis zu einer Schadensgrenze im Austausch für einen Teil der Prämie zu entschädigen,. die der Versicherer durch seine versicherungstechnischen Aktivitäten einzieht. Rückversicherer untersuchen die potenzielle Häufigkeit und Schwere von Schäden sowie die Wahrscheinlichkeit, dass ein Schaden eintritt, und bauen dies in Preis- und Risikomodelle ein.
Im Falle der Katastrophenrückversicherung können die Unterbrechungen und die Unvorhersehbarkeit von Naturkatastrophen die Modellierung erschweren, und als Reaktion darauf schließen Rückversicherer häufig Bedingungen ein, die den Deckungsumfang einschränken.
Diese Begriffe verengen die Definition dessen, welche Arten von Katastrophen abgedeckt sind, indem sie beispielsweise Katastrophen als solche definieren, die durch natürliche und nicht durch Menschen verursachte Ursachen verursacht werden. In diesem Fall löst ein natürlich auftretendes Erdbeben eine Abdeckung aus, ein Erdbeben, das durch Bohren eines Brunnens ausgelöst wird, jedoch nicht.
Sie können auch stündliche Klauseln enthalten. Rückversicherer verwenden Stundenklauseln, um die Zeitspanne nach Beginn einer Katastrophe zu begrenzen, in der Schäden gedeckt sind. Dies begrenzt den Zeitraum, in dem Verluste akzeptiert werden, relativ zu dem Zeitpunkt, zu dem ein versicherbares Ereignis eintritt.
Beispielsweise kann eine Stundenklausel angeben, dass nur Schäden, die innerhalb von vier Stunden nach einem Erdbeben entstehen, durch den Rückversicherungsvertrag gedeckt sind. Typischerweise ist die Zeitspanne auf 72 oder 168 Stunden festgelegt. In jüngerer Zeit haben stündliche Klauseln eine Zunahme der Zeiträume erfahren.
Stundenklausel: Restriktiv oder expansiv?
Die Bestimmung des Zeitpunkts, zu dem ein Schaden im Verhältnis zu einem versicherbaren Ereignis eintritt, kann schwierig sein, insbesondere wenn Schäden weit verbreitet sind. Während Rückversicherer ihr Risiko gerne durch Stundenklauseln begrenzen, betrachten Versicherungsunternehmen solche Bedingungen oft als belastend und suchen Rückversicherer, die bereit sind, diese Art von Bedingungen aus einem Rückversicherungsvertrag auszuschließen.
Aber eine stündliche Klausel ist nicht immer restriktiv. In einigen Fällen könnte es dem Rückversicherten ermöglichen, mehrere Verluste zusammenzufassen, um sich von seinen Rückversicherern zu erholen, wenn dies andernfalls aus verschiedenen Gründen nicht möglich gewesen wäre, z. B. aufgrund der besonderen Selbstbeteiligung in einem Vertrag. Beispielsweise können Schäden, die aufgrund von Hurrikanen in zwei getrennten geografischen Regionen auftreten, zu einem einzigen Anspruch zusammengefasst werden,. obwohl sie möglicherweise in separaten Verträgen definiert wurden.
Beispiel einer Stundenklausel
Angenommen, der Rückversicherer ABC hat in seinem Vertrag mit der Versicherungsgesellschaft BDF eine Stundenklausel. Die Stundenklausel beträgt 72 Stunden. Im Sommer trifft der Hurrikan Bilbao auf die Westküste Floridas und verwüstet viele Städte über einen Zeitraum von 120 Stunden.
Die Gesamtauszahlung für an den Rückversicherer ABC abgetretene Versicherungsansprüche für den 120-Stunden-Zeitraum beträgt 11 Millionen US-Dollar; Aufgrund der Stundenklausel leistet der Rückversicherer ABC jedoch nur eine Auszahlung für Schäden, die innerhalb von 72 Stunden eingetreten sind. Die Versicherungsgesellschaft BDF entscheidet, welcher 72-Stunden-Zeitraum gewählt wird, um die Auszahlung zu maximieren, die sie erhalten, sie erhalten jedoch keine Auszahlung für den vollen Betrag von 11 Millionen US-Dollar.
Die Versicherungsgesellschaft BDF entscheidet sich für den 72-Stunden-Zeitraum nach dem zweiten Tag des Hurrikans Bilboa, dem Zeitpunkt, an dem der größte Schaden aufgetreten ist, und erhält eine Auszahlung von 7 Millionen US-Dollar.
In diesem Beispiel profitierte der Rückversicherer ABC von der Stundenklausel, da er nicht für den gesamten Schaden haftete.
Höhepunkte
Rückversicherer analysieren mehrere Parameter im Zusammenhang mit einer Katastrophe, einschließlich ihrer potenziellen Häufigkeit und Schwere, um das Zeitfenster für einen Schadensfall einzugrenzen.
Eine Stundenklausel kommt in der Regel dem Rückversicherer zugute, da sie dessen Haftungssumme reduziert.
Stundenklauseln, die innerhalb des definierten Zeitrahmens in mehreren Verträgen für den Rückversicherten auftreten, können je nach Vertragssprache aggregiert werden.
Stundenklauseln schränken den Zeitrahmen für Ansprüche in einem Katastrophen-Rückversicherungsvertrag ein.
