Tuntilauseke

Mikä on tuntilauseke?

Tuntilauseke, joka tunnetaan myös tuntilausekkeena, on jälleenvakuutussopimuksen säännös, joka edellyttää vahingon ilmenemisajankohdan ilmoittamista ja joskus kattavuuden rajoittamista tietylle aikavälille. Tuntilausekkeet löytyvät yleisimmin katastrofien jälleenvakuutuksista.

Tuntilausekkeen ymmärtäminen

Tuntilauseke on yksi erityisistä sopimusehdoista, joita jälleenvakuuttaja käyttää rajoittaakseen kattavuutta ja vähentääkseen alttiutta tappioille. Se ei yleensä ole erillinen lauseke jälleenvakuutussopimuksessa, vaan se sisältyy tapahtuman määritelmään.

Jälleenvakuutussopimuksessa jälleenvakuuttaja sitoutuu korvaamaan vakuutuksenantajalle vahinkorajaan asti vastineeksi siitä osasta vakuutusmaksusta,. jonka vakuutuksenantaja kerää vakuutustoiminnallaan. Jälleenvakuuttajat tutkivat vahinkojen mahdollista esiintymistiheyttä ja vakavuutta sekä tappion todennäköisyyttä ja sisällyttävät sen hinnoittelu- ja riskimalleihin.

Katastrofijälleenvakuutuksissa luonnonkatastrofien ajoittaisuus ja ennakoimattomuus voivat vaikeuttaa mallintamista, ja vastauksena tähän jälleenvakuuttaja sisällyttää usein vakuutusturvaa rajoittavia ehtoja.

Nämä termit kaventaa määritelmää siitä, minkä tyyppiset katastrofit kattavat, esimerkiksi määrittelemällä katastrofit luonnon eikä ihmisen aiheuttamien keinojen aiheuttamiksi. Tässä tapauksessa luonnossa esiintyvä maanjäristys laukaisee peiton, mutta kaivon porauksen laukaisema maanjäristys ei.

Ne voivat sisältää myös tuntilausekkeita. Jälleenvakuuttajat käyttävät tuntilausekkeita kaventaakseen aikaa, jonka katastrofin alkamisen jälkeen vahingot korvataan. Tämä rajoittaa aikaa, jonka tappiot hyväksytään, suhteessa vakuutustapahtuman sattumiseen.

Esimerkiksi tuntilauseke voi osoittaa, että vain vahingot, jotka aiheutuvat neljän tunnin sisällä maanjäristyksestä, kuuluvat jälleenvakuutussopimuksen piiriin. Tyypillisesti aikajakso on kiinteä 72 tai 168 tuntia. Viime aikoina tuntilausekkeiden aikajaksot ovat lisääntyneet.

Tuntilauseke: rajoittava vai laajentava?

Vahinkotapahtuman ajankohdan määrittäminen suhteessa vakuutustapahtumaan voi olla vaikeaa, varsinkin jos vahingot ovat laajalle levinneitä. Vaikka jälleenvakuuttajat haluavat rajoittaa riskiään tuntilausekkeilla, vakuutusyhtiöt pitävät tällaisia ehtoja usein raskaina ja etsivät jälleenvakuuttajia, jotka ovat valmiita jättämään tämäntyyppiset ehdot jälleenvakuutussopimuksen ulkopuolelle.

Mutta tuntilauseke ei aina ole rajoittava. Joissakin tapauksissa se saattaa sallia jälleenvakuutetun yhdistää useita tappioita saadakseen takaisin jälleenvakuuttajiensa, jos tämä ei muuten olisi ollut mahdollista useista syistä, kuten sopimuksen erityisestä ylimääräisestä tasosta. Esimerkiksi kahdella eri maantieteellisellä alueella hurrikaanien aiheuttamat vahingot voidaan yhdistää yhdeksi vaateeksi,. vaikka ne olisi voitu määritellä erillisissä sopimuksissa.

Esimerkki tuntilausekkeesta

Oletetaan, että jälleenvakuutusyhtiö ABC:llä on tuntilauseke sopimuksessaan vakuutusyhtiö BDF:n kanssa. Tuntilauseke on 72 tuntia. Kesällä hirmumyrsky Bilbao iskee Floridan länsirannikolle ja tuhosi monia kaupunkeja 120 tunnin aikana.

luovutettujen vakuutuskorvausten kokonaismaksu 120 tunnin ajalta on 11 miljoonaa dollaria; Kuitenkin tuntilausekkeen vuoksi jälleenvakuuttaja ABC maksaa korvaukset vain 72 tunnin sisällä tapahtuneista korvauksista. Vakuutusyhtiö BDF päättää, minkä 72 tunnin ajanjakson valitsee, maksimoimalla saamansa maksun, mutta he eivät saa 11 miljoonan dollarin maksua.

Vakuutusyhtiö BDF päättää valita 72 tunnin ajanjakson hurrikaani Bilboan toisen päivän jälkeen, jolloin vahinko tapahtui eniten, ja saa 7 miljoonan dollarin korvauksen.

Tässä esimerkissä jälleenvakuuttaja ABC hyötyi tuntilausekkeesta, koska he eivät olleet vastuussa kokonaisvahingoista.

Kohokohdat

• Jälleenvakuuttajat analysoivat useita katastrofiin liittyviä parametreja, mukaan lukien sen mahdollisen esiintymistiheyden ja vakavuuden, kaventaakseen korvausvaatimuksen aikaikkunaa.

• Tuntilauseke yleensä hyödyttää jälleenvakuuttajaa, koska se vähentää heidän vastuunsa määrää.

• Tuntilausekkeet, jotka esiintyvät määritellyn ajan sisällä useissa jälleenvakuutetun sopimuksissa, voidaan yhdistää sopimuksen kielestä riippuen.

• Tuntilausekkeet rajoittavat vahinkojen kestoa katastrofijälleenvakuutussopimuksessa.