法定贷款限额

个人理财 Loan Basics

什么是法定贷款限额？

法定贷款限额是单个银行可以借给给定借款人的最大美元金额。该限额以机构资本和盈余的百分比表示。这些限制由货币监理署(OCC) 监管。

法定贷款限额如何运作

国家银行的法定贷款限额是根据美国法典 (USC) 制定的，并由 OCC 监督。 USC Title 12, Part 32.3 中报告了国家银行贷款限额的详细信息。

FDIC 为美国储户提供保险。 FDIC 和 OCC 参与了国家银行的特许经营过程。这两个实体还努力确保国家银行遵守美国法典中定义的既定规则，其中详细说明了联邦法规。

贷款限额法律法规适用于全国的国家银行和储蓄协会。联邦贷款限制法规定，国家银行或储蓄协会不得向单个借款人发放超过机构资本和盈余 15% 的贷款。

这是基本标准，要求机构密切遵循联邦法律规定的资本和盈余水平。银行被允许另外 10% 的抵押贷款。因此，如果贷款由易于出售的证券担保，他们可以借出高达 25% 的资本和盈余。

国有银行可能有自己的贷款限额，但通常与 OCC 标准相似。例如，纽约特许银行的贷款限额为其资本、盈余和未分割利润 (CUPS) 的 15%，以适当抵押品担保的贷款为 25%。

特别注意事项

一些贷款可能会被允许特殊的贷款限额。可能有资格获得特殊贷款限制的贷款包括：以提单或仓单为抵押的贷款、分期消费票据、以牲畜为抵押的贷款以及与资格预审贷款承诺有关的项目融资预付款。

此外，一些贷款可能根本不受贷款限制。这些贷款可能包括某些商业票据或商业票据贴现贷款、银行承兑汇票、由美国债务担保的贷款、附属于联邦机构的贷款、与州或政治部门相关的贷款、由隔离存款账户担保的贷款、对金融机构的贷款经指定的联邦银行机构批准，向学生贷款营销协会提供贷款，向工业发展机构提供贷款，向租赁公司提供贷款，从为某些政府证券融资的交易中获得的信贷和当日信贷。

银行需要持有大量资本，这通常会导致贷款限制仅适用于机构借款人。通常，资本根据流动性分为几级。一级资本包括其最具流动性的资本，例如法定储备。二级资本可能包括未披露的准备金和一般损失准备金。国家银行的总资本资产比率必须为 8%。

盈余可能是指银行的许多组成部分。作为盈余包括的类别可能包括利润、损失准备金和可转换债务。

更正 - 2022 年 4 月 3 日： 本文经过编辑，以突出 OCC 作为监管机构的作用，以及联邦和州贷款限额之间的区别。

＃＃强调

一些贷款不受贷款限制，例如以美国债务、银行承兑汇票或某些类型的商业票据等为担保的贷款。
国家银行的法定限额为银行资本的 15%。
如果贷款以易流通证券作抵押，则上限提高 10%，使总额达到 25%。
法定贷款限额是银行或储蓄机构可以借给单个借款人的最高限额。
国有银行可能有自己的贷款限额，但通常与 OCC 标准相似。