कानूनी उधार सीमा

कानूनी उधार सीमा क्या है?

कानूनी उधार सीमा अधिकतम डॉलर राशि है जो एक बैंक किसी दिए गए उधारकर्ता को उधार दे सकता है। यह सीमा किसी संस्था की पूंजी और अधिशेष के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है। सीमाएं मुद्रा नियंत्रक कार्यालय (ओसीसी) द्वारा नियंत्रित की जाती हैं ।

कानूनी उधार सीमा कैसे काम करती है

राष्ट्रीय बैंकों के लिए कानूनी उधार सीमा यूनाइटेड स्टेट्स कोड (यूएससी) के तहत स्थापित की गई थी और ओसीसी द्वारा इसकी देखरेख की जाती है। यूएससी टाइटल 12, भाग 32.3 में राष्ट्रीय बैंक उधार सीमा के विवरण की सूचना दी गई है।

FDIC अमेरिकी जमाकर्ताओं के लिए बीमा प्रदान करता है। FDIC और दोनों ओसीसी राष्ट्रीय बैंक चार्टरिंग प्रक्रिया में शामिल है। दोनों संस्थाएं यह सुनिश्चित करने के लिए भी काम करती हैं कि राष्ट्रीय बैंक संयुक्त राज्य संहिता में परिभाषित स्थापित नियमों का पालन करते हैं जो संघीय कानूनों का विवरण देते हैं।

उधार सीमा कानूनी कोड पूरे देश में राष्ट्रीय बैंकों और बचत संघों पर लागू होता है। उधार सीमा पर संघीय कोड में कहा गया है कि एक राष्ट्रीय बैंक या बचत संघ संस्था की पूंजी और अधिशेष के 15% से अधिक के लिए एकल उधारकर्ता को ऋण जारी नहीं कर सकता है।

यह आधार मानक है और एक संस्था को पूंजी और अधिशेष स्तरों का बारीकी से पालन करने की आवश्यकता होती है जो संघीय कानून के तहत भी विनियमित होते हैं। बैंकों को संपार्श्विक ऋणों के लिए अन्य 10% की अनुमति है। इस प्रकार, वे पूंजी और अधिशेष का 25% तक उधार दे सकते हैं यदि ऋण आसानी से विपणन योग्य प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित किया जाता है।

राज्य-चार्टर्ड बैंकों की अपनी उधार सीमाएं हो सकती हैं लेकिन अक्सर ओसीसी मानक के समान होती हैं। उदाहरण के लिए, न्यूयॉर्क-चार्टर्ड बैंकों के पास अपनी पूंजी, अधिशेष और अविभाजित लाभ (सीयूपीएस) का 15% और उपयुक्त संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित ऋण के लिए 25% की उधार सीमा है।

विशेष ध्यान

कुछ ऋणों को विशेष उधार सीमा की अनुमति दी जा सकती है। ऋण जो विशेष उधार सीमा के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, उनमें निम्नलिखित शामिल हैं- लदान या गोदाम रसीदों के बिलों द्वारा सुरक्षित ऋण, किस्त उपभोक्ता कागज, पशुधन द्वारा सुरक्षित ऋण और पूर्व-योग्य ऋण प्रतिबद्धता से संबंधित परियोजना वित्तपोषण अग्रिम।

इसके अतिरिक्त, कुछ ऋण उधार सीमा के अधीन बिल्कुल भी नहीं हो सकते हैं। इन ऋणों में कुछ वाणिज्यिक पत्र या व्यावसायिक पत्र छूट वाले ऋण, बैंकरों की स्वीकृति, अमेरिकी दायित्वों द्वारा सुरक्षित ऋण, एक संघीय एजेंसी से संबद्ध ऋण, एक राज्य या राजनीतिक उपखंड से जुड़े ऋण, अलग जमा खातों द्वारा सुरक्षित ऋण, वित्तीय संस्थानों को ऋण शामिल हो सकते हैं। एक निर्दिष्ट संघीय बैंकिंग एजेंसी के अनुमोदन के साथ, छात्र ऋण विपणन संघ को ऋण, औद्योगिक विकास प्राधिकरणों को ऋण, पट्टे पर देने वाली कंपनियों को ऋण, कुछ सरकारी प्रतिभूतियों के वित्तपोषण के लेनदेन से ऋण और इंट्राडे क्रेडिट।

बैंकों को बड़ी मात्रा में पूंजी रखने की आवश्यकता होती है जो आम तौर पर केवल संस्थागत उधारकर्ताओं पर उधार देने की सीमा का कारण बनती है। आम तौर पर, पूंजी को तरलता के आधार पर स्तरों में विभाजित किया जाता है। टियर 1 पूंजी में इसकी सबसे अधिक तरल पूंजी शामिल है जैसे वैधानिक भंडार। टियर 2 पूंजी में अघोषित भंडार और सामान्य हानि भंडार शामिल हो सकते हैं। राष्ट्रीय बैंकों को 8% की संपत्ति अनुपात के लिए कुल पूंजी की आवश्यकता होती है।

अधिशेष एक बैंक में कई घटकों को संदर्भित कर सकता है। अधिशेष के रूप में शामिल श्रेणियों में लाभ, हानि भंडार और परिवर्तनीय ऋण शामिल हो सकते हैं।

सुधार- 3 अप्रैल, 2022: इस लेख को एक नियामक के रूप में ओसीसी की भूमिका और संघीय और राज्य ऋण सीमा के बीच अंतर को उजागर करने के लिए संपादित किया गया है।

हाइलाइट्स

• कुछ ऋण ऋण सीमाओं के अधीन नहीं होते हैं, जैसे कि अमेरिकी दायित्वों द्वारा सुरक्षित ऋण, बैंकरों की स्वीकृति, या कुछ प्रकार के वाणिज्यिक पत्र, आदि।

• राष्ट्रीय बैंकों के लिए कानूनी सीमा बैंक की पूंजी का 15% है।

• यदि ऋण आसानी से विपणन योग्य प्रतिभूतियों द्वारा सुरक्षित किया जाता है, तो सीमा 10% तक बढ़ा दी जाती है, जिससे कुल मिलाकर 25% हो जाती है।

• एक कानूनी उधार सीमा वह अधिकतम सीमा है जो एक बैंक या थ्रिफ्ट एक उधारकर्ता को उधार दे सकता है।

• स्टेट-चार्टर्ड बैंकों की अपनी उधार सीमा हो सकती है, लेकिन वे अक्सर ओसीसी मानक के समान होते हैं।