Prawny limit kredytowy
Jaki jest prawny limit kredytowy?
Prawny limit kredytowania to maksymalna kwota w dolarach, jaką jeden bank może pożyczyć danemu kredytobiorcy. Limit ten jest wyrażony jako procent kapitału i nadwyżki instytucji. Limity reguluje Urząd Kontrolera Walut (OCC).
Jak działa prawny limit kredytowy
Prawny limit kredytowy dla banków krajowych został ustanowiony zgodnie z Kodeksem Stanów Zjednoczonych (USC) i jest nadzorowany przez OCC. Szczegóły dotyczące krajowych limitów kredytowych banków podano w USC, tytuł 12, część 32.3.
FDIC zapewnia ubezpieczenie deponentom w USA. Zarówno FDIC, jak i OCC są zaangażowane w proces czarterowania banków krajowych. Oba podmioty pracują również nad zapewnieniem, aby banki krajowe przestrzegały ustalonych zasad określonych w Kodeksie Stanów Zjednoczonych, który szczegółowo określa statuty federalne.
Kodeks prawny dotyczący limitów kredytowych ma zastosowanie do krajowych banków i stowarzyszeń oszczędnościowych w całym kraju. Federalny kodeks limitów kredytowych stanowi, że bank krajowy lub stowarzyszenie oszczędnościowe nie może udzielić jednemu kredytobiorcy pożyczki na więcej niż 15% kapitału i nadwyżki instytucji.
Jest to podstawowy standard i wymaga od instytucji uważnego śledzenia poziomów kapitału i nadwyżek, które są również regulowane przez prawo federalne. Banki mogą otrzymać kolejne 10% na kredyty zabezpieczone. W ten sposób mogą pożyczyć do 25% kapitału i nadwyżki, jeśli pożyczka jest zabezpieczona łatwo zbywalnymi papierami wartościowymi.
Banki państwowe mogą mieć własne limity kredytowe, ale często są podobne do standardu OCC. Na przykład banki zarejestrowane w Nowym Jorku mają limit kredytowy w wysokości 15% ich kapitału, nadwyżki i niepodzielonych zysków (CUPS) oraz 25% dla pożyczek zabezpieczonych odpowiednim zabezpieczeniem.
Uwagi specjalne
Niektóre pożyczki mogą mieć specjalne limity kredytowe. Pożyczki, które mogą kwalifikować się do specjalnych limitów kredytowych, obejmują: pożyczki zabezpieczone konosamentami lub paragonami magazynowymi, ratalne papiery konsumenckie, pożyczki zabezpieczone żywym inwentarzem i zaliczki na finansowanie projektu dotyczące wstępnie kwalifikującego się zobowiązania do udzielenia pożyczki.
Dodatkowo niektóre pożyczki mogą w ogóle nie podlegać limitom kredytowym. Pożyczki te mogą obejmować niektóre pożyczki z dyskontem w postaci papierów komercyjnych lub papierów firmowych, akcepty bankowe, pożyczki zabezpieczone zobowiązaniami amerykańskimi, pożyczki powiązane z agencją federalną, pożyczki związane z jednostką terytorialną lub polityczną, pożyczki zabezpieczone odrębnymi rachunkami depozytowymi, pożyczki dla instytucji finansowych za zgodą określonej federalnej agencji bankowej, pożyczki dla Student Loan Marketing Association, pożyczki dla władz zajmujących się rozwojem przemysłowym, pożyczki dla firm leasingowych, kredyt z transakcji finansowania niektórych rządowych papierów wartościowych oraz kredyt śróddzienny.
Banki są zobowiązane do posiadania znacznych kwot kapitału, co zazwyczaj powoduje, że limity kredytowe mają zastosowanie tylko do kredytobiorców instytucjonalnych. Generalnie kapitał dzieli się na poziomy w oparciu o płynność. Kapitał Tier 1 obejmuje najbardziej płynny kapitał, taki jak rezerwy ustawowe. Kapitał Tier 2 może obejmować nieujawnione rezerwy i ogólne rezerwy na straty. Banki krajowe muszą mieć łączny stosunek kapitału do aktywów na poziomie 8%.
Nadwyżka może odnosić się do wielu składników w banku. Kategorie uwzględnione jako nadwyżka mogą obejmować zyski, rezerwy na straty i dług wymienialny.
Korekta – 3 kwietnia 2022 r.: Ten artykuł został zredagowany w celu podkreślenia roli OCC jako regulatora oraz rozróżnienia między federalnymi a stanowymi limitami kredytowymi.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Niektóre pożyczki nie podlegają limitom kredytowym, np. pożyczki zabezpieczone zobowiązaniami amerykańskimi, akceptami bankowymi lub niektórymi rodzajami papierów komercyjnych.
Prawny limit dla banków narodowych to 15% kapitału banku.
Jeżeli pożyczka jest zabezpieczona papierami wartościowymi łatwo zbywalnymi, limit zwiększa się o 10%, co daje łącznie 25%.
Prawny limit kredytowy to maksymalny limit, jaki bank lub kasa oszczędnościowa może pożyczyć jednemu kredytobiorcy.
Banki państwowe mogą mieć własne limity kredytowe, ale często są one zbliżone do standardu OCC.
