Lovlig utlånsgrense
Hva er den juridiske lÄnegrensen?
Den lovlige lÄnegrensen er det maksimale dollarbelÞpet som en enkelt bank kan lÄne ut til en gitt lÄntaker. Denne grensen er uttrykt som en prosentandel av en institusjons kapital og overskudd. Grensene er regulert av Office of the Comptroller of the Currency (OCC).
Hvordan den juridiske lÄnegrensen fungerer
Den lovlige utlÄnsgrensen for nasjonale banker ble etablert under United States Code (USC) og overvÄkes av OCC. Detaljer om nasjonale bankers utlÄnsgrenser er rapportert i USC Tittel 12, del 32.3.
FDIC gir forsikring for amerikanske innskytere. BÄde FDIC og OCC er involvert i den nasjonale bankbefraktningsprosessen. Begge enhetene jobber ogsÄ for Ä sikre at nasjonale banker fÞlger etablerte regler definert i USAs kode som beskriver fÞderale vedtekter.
Lovloven om utlÄnsgrense gjelder nasjonale banker og spareforeninger over hele landet. Den fÞderale koden om utlÄnsgrenser sier at en nasjonal bank eller spareforening ikke kan utstede et lÄn til en enkelt lÄntaker for mer enn 15 % av institusjonens kapital og overskudd.
Dette er basisstandarden og krever at en institusjon nÞye fÞlger kapital- og overskuddsnivÄer som ogsÄ er regulert under fÞderal lov. Banker har lov til ytterligere 10 % for lÄn med sikkerhet. Dermed kan de lÄne ut opptil 25 % av kapital og overskudd dersom et lÄn er sikret med lett omsettelige verdipapirer.
Statskontrollerte banker kan ha sine egne utlÄnsgrenser, men ligner ofte pÄ OCC-standarden. For eksempel har New York-charterte banker en utlÄnsgrense pÄ 15 % av deres kapital, overskudd og udelt overskudd (CUPS), og 25 % for lÄn sikret med passende sikkerhet.
Spesielle hensyn
Noen lÄn kan tillates spesielle utlÄnsgrenser. LÄn som kan kvalifisere for spesielle utlÄnsgrenser inkluderer fÞlgende - lÄn sikret med konnossementer eller lagerkvitteringer, avdrag pÄ forbrukspapir, lÄn sikret av husdyr og prosjektfinansiering knyttet til en prekvalifiserende lÄneforpliktelse.
I tillegg kan det hende at enkelte lÄn ikke er underlagt utlÄnsgrenser i det hele tatt. Disse lÄnene kan omfatte visse sertifikater eller forretningspapirer med rabatt, bankaksepter, lÄn med sikkerhet i amerikanske forpliktelser, lÄn tilknyttet et fÞderalt byrÄ, lÄn knyttet til en delstat eller politisk underavdeling, lÄn sikret med segregerte innskuddskontoer, lÄn til finansinstitusjoner med godkjenning av et spesifisert fÞderalt bankbyrÄ, lÄn til Student Loan Marketing Association, lÄn til industrielle utviklingsmyndigheter, lÄn til leasingselskaper, kreditt fra transaksjoner som finansierer visse statspapirer og intradagskreditt.
Banker er pÄlagt Ä inneha betydelige mengder kapital, noe som typisk fÞrer til at utlÄnsgrenser kun gjelder for institusjonelle lÄntakere. Generelt er kapital delt inn i nivÄer basert pÄ likviditet. Kjernekapital inkluderer dens mest likvide kapital som lovpÄlagte reserver. Kjernekapital kan inkludere ikke avslÞrte reserver og generelle tapsreserver. Nasjonale banker er pÄlagt Ä ha en total kapitalandel pÄ 8 %.
Overskudd kan referere til en rekke komponenter i en bank. Kategorier inkludert som overskudd kan omfatte fortjeneste, tapsreserver og konvertibel gjeld.
Korreksjon â 3. april 2022: Denne artikkelen er redigert for Ă„ fremheve rollen til OCC som regulator, og skillet mellom fĂžderale og statlige utlĂ„nsgrenser.
HĂžydepunkter
â Noen lĂ„n er ikke underlagt lĂ„negrenser, for eksempel lĂ„n med sikkerhet i amerikanske forpliktelser, bankaksepter eller visse typer sertifikater, blant annet.
â Den lovlige grensen for nasjonale banker er 15 % av bankens kapital.
- Dersom lÄnet er sikret med lett omsettelige verdipapirer, heves grensen med 10 %, noe som bringer totalen til 25 %.
â En lovlig lĂ„neramme er det meste en bank eller sparsommelighet kan lĂ„ne ut til en enkelt lĂ„ntaker.
â Statskontrollerte banker kan ha egne utlĂ„nsgrenser, men de ligner ofte pĂ„ OCC-standarden.
