حد الإقراض القانوني
ما هو حد الإقراض القانوني؟
حد الإقراض القانوني هو الحد الأقصى للمبلغ بالدولار الذي يمكن لبنك واحد إقراضه لمقترض معين. يتم التعبير عن هذا الحد كنسبة مئوية من رأس مال المؤسسة وفائضها. يتم تنظيم الحدود من قبل مكتب مراقب العملة (OCC).
كيف يعمل حد الإقراض القانوني
تم وضع حد الإقراض القانوني للبنوك الوطنية بموجب قانون الولايات المتحدة (USC) ويشرف عليه مكتب تنسيق العمليات. تم الإبلاغ عن تفاصيل حدود الإقراض المصرفي الوطني في العنوان 12 من USC ، الجزء 32.3.
يوفر FDIC التأمين للمودعين في الولايات المتحدة. كل من FDIC و تشارك OCC في عملية تأجير البنوك الوطنية. يعمل كلا الكيانين أيضًا على التأكد من أن البنوك الوطنية تتبع القواعد المعمول بها المحددة في قانون الولايات المتحدة والتي تفصل القوانين الفيدرالية.
ينطبق القانون القانوني لحد الإقراض على البنوك الوطنية وجمعيات الادخار في جميع أنحاء البلاد. ينص القانون الفيدرالي بشأن حدود الإقراض على أنه لا يجوز للبنك الوطني أو جمعية الادخار إصدار قرض لمقترض واحد لأكثر من 15٪ من رأس مال المؤسسة وفائضها.
هذا هو المعيار الأساسي ويتطلب من المؤسسة أن تتابع عن كثب مستويات رأس المال والفائض التي يتم تنظيمها أيضًا بموجب القانون الفيدرالي. يسمح للبنوك بنسبة 10٪ أخرى للقروض المضمونة. وبالتالي ، يمكنهم إقراض ما يصل إلى 25٪ من رأس المال والفائض إذا كان القرض مضمونًا بأوراق مالية قابلة للتسويق بسهولة.
قد يكون للبنوك المستأجرة من الدولة حدود إقراض خاصة بها ولكنها غالبًا ما تكون مماثلة لمعيار OCC. على سبيل المثال ، لدى البنوك المستأجرة في نيويورك حد إقراض يبلغ 15٪ من رأس مالها ، والفائض والأرباح غير المجزأة (CUPS) ، و 25٪ للقروض المضمونة بضمانات مناسبة.
إعتبارات خاصة
قد يُسمح لبعض القروض بحدود إقراض خاصة. تشمل القروض التي قد تكون مؤهلة لحدود إقراض خاصة ما يلي - القروض المضمونة بسندات الشحن أو إيصالات المستودعات ، والأوراق الاستهلاكية ذات الأقساط ، والقروض المضمونة بالماشية وسلف تمويل المشروع المتعلقة بالتزام إقراض مؤهل مسبقًا.
بالإضافة إلى ذلك ، قد لا تخضع بعض القروض لحدود الإقراض على الإطلاق. قد تشمل هذه القروض أوراقًا تجارية معينة أو قروضًا مخصومة من الأوراق التجارية ، وقبولًا من المصرفيين ، وقروضًا مضمونة بالتزامات أمريكية ، وقروض تابعة لوكالة فيدرالية ، وقروض مرتبطة بتقسيم فرعي حكومي أو سياسي ، وقروض مضمونة بحسابات ودائع منفصلة ، وقروض للمؤسسات المالية بموافقة وكالة مصرفية فيدرالية محددة ، قروض لجمعية تسويق قروض الطلاب ، قروض لسلطات التنمية الصناعية ، قروض لشركات التأجير ، ائتمان من معاملات تمول بعض الأوراق المالية الحكومية والائتمان اليومي.
يتعين على البنوك الاحتفاظ بمبالغ كبيرة من رأس المال والتي عادة ما تؤدي إلى تطبيق حدود الإقراض على المؤسسات المقترضة فقط. بشكل عام ، يتم تقسيم رأس المال إلى طبقات على أساس السيولة. يتضمن رأس المال من المستوى الأول رأس ماله الأكثر سيولة مثل الاحتياطيات القانونية. قد يشمل رأس المال من المستوى 2 الاحتياطيات غير المعلنة واحتياطيات الخسائر العامة. يتعين على البنوك الوطنية أن يكون إجمالي رأس المال إلى الأصول بنسبة 8٪.
قد يشير الفائض إلى عدد من المكونات في البنك. قد تشمل الفئات المدرجة كفائض الأرباح واحتياطيات الخسائر والديون القابلة للتحويل.
** تصحيح - 3 أبريل 2022: ** تم تحرير هذه المقالة لتسليط الضوء على دور OCC كمنظم ، والتمييز بين حدود الإقراض الفيدرالي والولائي.
يسلط الضوء
بعض القروض لا تخضع لحدود القروض ، مثل القروض المضمونة بالتزامات الولايات المتحدة ، أو قبول المصرفيين ، أو أنواع معينة من الأوراق التجارية ، من بين أمور أخرى.
الحد القانوني للبنوك الوطنية 15٪ من رأس مال البنك.
إذا كان القرض مضمونًا بأوراق مالية قابلة للتداول بسهولة ، يتم رفع الحد بنسبة 10٪ ، ليصل الإجمالي إلى 25٪.
الحد القانوني للإقراض هو أقصى حد يمكن أن يقرضه بنك أو مدخر لمقترض واحد.
قد يكون للبنوك المستأجرة من الدولة حدود إقراض خاصة بها ، ولكنها غالبًا ما تكون مماثلة لمعيار OCC.
