法定貸付限度額

##法的貸付限度額とは何ですか？

法定貸付限度額は、単一の銀行が特定の借り手に貸し出すことができる最大金額です。この制限は、機関の資本と余剰のパーセンテージとして表されます。制限は、通貨監督庁（OCC）によって規制されています。

##法定貸付限度額の仕組み

国立銀行の法的貸付限度額は、合衆国法典（USC）に基づいて設定され、OCCによって監督されています。国内銀行の貸付限度額の詳細は、USC Title 12、Part32.3に報告されています。

FDICは、米国の預金者に保険を提供しています。 FDICと OCCは、国立銀行の用船プロセスに関与しています。両方のエンティティはまた、国立銀行が連邦法を詳述する合衆国法典で定義された確立された規則に従うことを確実にするために働きます。

貸付限度額法典は、全国の国立銀行および貯蓄貸付組合に適用されます。貸付限度額に関する連邦法は、国立銀行または貯蓄貸付組合が、機関の資本および余剰金の15％を超えて単一の借り手に貸付を行うことはできないと述べています。

これは基本的な基準であり、連邦法の下でも規制されている資本と余剰のレベルに厳密に従うことを機関に要求します。銀行は担保付ローンに対してさらに10％が許可されています。したがって、ローンが容易に市場に出せる有価証券によって担保されている場合、彼らは資本と余剰の最大25％を貸し出すことができます。

公認銀行には独自の貸付制限がある場合がありますが、多くの場合、OCC標準に類似しています。たとえば、ニューヨーク公認銀行の貸付限度額は、資本、余剰および未分配利益（CUPS）の15％、適切な担保で担保された貸付の場合は25％です。

##特別な考慮事項

一部のローンでは、特別な貸付制限が許可される場合があります。特別貸付限度額の対象となる可能性のあるローンには、船荷証券または倉庫証券で担保されたローン、分割払いの消費者向けペーパー、家畜で担保されたローン、および事前適格貸付コミットメントに関連するプロジェクト融資の前払いが含まれます。

さらに、一部のローンは、貸付制限の対象とならない場合があります。これらのローンには、特定のコマーシャルペーパーまたはビジネスペーパーの割引ローン、銀行家の承諾、米国の義務によって担保されたローン、連邦機関に関連するローン、州または政治の細分化に関連するローン、分離された預金口座によって担保されたローン、金融機関へのローンが含まれる場合があります特定の連邦銀行代理店の承認を得て、学生ローンマーケティング協会へのローン、産業開発当局へのローン、リース会社へのローン、特定の政府証券に資金を提供する取引からのクレジット、および日中のクレジット。

銀行はかなりの額の資本を保有する必要があり、これにより通常、貸付制限は機関の借り手にのみ適用されます。一般的に、資本は流動性に基づいて層に分けられます。 Tier 1資本には、法定準備金などの最も流動性の高い資本が含まれます。 Tier 2資本には、非公開の準備金と一般的な損失準備金が含まれる場合があります。国立銀行は、総資本対資産比率が8％である必要があります。

余剰とは、銀行の多くの構成要素を指す場合があります。剰余金として含まれるカテゴリーには、利益、損失準備金、転換社債が含まれる場合があります。

**訂正– 2022年4月3日：**この記事は、規制当局としてのOCCの役割、および連邦と州の貸付限度額の違いを強調するために編集されました。

##ハイライト

-米国の義務によって担保されたローン、銀行家の承諾、または特定の種類の商業紙など、一部のローンはローン制限の対象ではありません。

-国立銀行の法的制限は、銀行の資本の15％です。

-ローンが容易に市場に出せる有価証券で担保されている場合、限度額は10％引き上げられ、合計は25％になります。

-法的な貸付限度額は、銀行または貯蓄貸付組合が1人の借り手に貸し出すことができる最大額です。

-公認銀行には独自の貸付限度額がある場合がありますが、多くの場合、OCC基準に類似しています。