Юридический кредитный лимит

Каков законный кредитный лимит?

Законный кредитный лимит — это максимальная сумма в долларах, которую один банк может ссудить данному заемщику. Этот лимит выражается в процентах от капитала и излишков учреждения. Лимиты регулируются Управлением валютного контролера (OCC).

Как работает юридический кредитный лимит

Законный лимит кредитования для национальных банков был установлен в соответствии с Кодексом Соединенных Штатов (USC) и контролируется OCC. Подробная информация о кредитных лимитах национальных банков представлена в Разделе 12 USC, Часть 32.3.

FDIC обеспечивает страхование американских вкладчиков. И FDIC, и OCC участвует в процессе создания национального банка. Обе организации также работают над тем, чтобы национальные банки соблюдали установленные правила, определенные в Кодексе Соединенных Штатов, в котором подробно описаны федеральные законы.

Правовой кодекс лимита кредитования применяется к национальным банкам и сберегательным ассоциациям по всей стране. Федеральный кодекс о лимитах кредитования гласит, что национальный банк или сберегательная ассоциация не могут выдавать ссуду одному заемщику на сумму, превышающую 15% капитала и излишков учреждения.

Это базовый стандарт, который требует, чтобы учреждение внимательно следило за уровнями капитала и излишков, которые также регулируются федеральным законом. Банкам разрешено еще 10% для обеспеченных кредитов. Таким образом, они могут ссужать до 25% капитала и излишков, если ссуда обеспечена легко обращающимися ценными бумагами.

У государственных банков могут быть свои собственные кредитные лимиты, но они часто аналогичны стандарту OCC. Например, банки, зарегистрированные в Нью-Йорке, имеют кредитный лимит в размере 15% от их капитала, избыточной и неделимой прибыли (CUPS) и 25% для кредитов, обеспеченных соответствующим залогом.

Особые соображения

Для некоторых кредитов могут быть разрешены специальные кредитные лимиты. К ссудам, которые могут претендовать на специальные кредитные лимиты, относятся следующие: ссуды, обеспеченные коносаментами или складскими расписками, потребительские бумаги с рассрочкой платежа, ссуды, обеспеченные скотом, и авансы проектного финансирования, относящиеся к предквалификационному кредитному обязательству.

Кроме того, на некоторые кредиты могут вообще не распространяться кредитные лимиты. Эти ссуды могут включать определенные коммерческие бумаги или ссуды со скидкой для деловых бумаг, банковские акцепты, ссуды, обеспеченные обязательствами США, ссуды, связанные с федеральным агентством, ссуды, связанные с государственным или политическим подразделением, ссуды, обеспеченные сегрегированными депозитными счетами, ссуды финансовым учреждениям. с одобрения определенного федерального банковского агентства, кредиты Ассоциации маркетинга студенческих кредитов, кредиты органам промышленного развития, кредиты лизинговым компаниям, кредиты от сделок по финансированию определенных государственных ценных бумаг и внутридневные кредиты.

Банки должны иметь значительные суммы капитала, что обычно приводит к тому, что лимиты кредитования применяются только к институциональным заемщикам. Как правило, капитал делится на уровни в зависимости от ликвидности. Капитал первого уровня включает наиболее ликвидный капитал, такой как обязательные резервы. Капитал второго уровня может включать нераскрытые резервы и резервы на общие потери. Национальные банки должны иметь отношение общего капитала к активам на уровне 8%.

Излишек может относиться к ряду компонентов в банке. Категории, включенные в профицит, могут включать прибыль, резервы на убытки и конвертируемый долг.

** Исправление от 3 апреля 2022 г. ** Эта статья была отредактирована, чтобы подчеркнуть роль OCC как регулирующего органа, а также различие между федеральными и государственными кредитными лимитами.

Особенности

• На некоторые кредиты не распространяются кредитные лимиты, такие как кредиты, обеспеченные обязательствами США, банковскими акцептами или определенными типами коммерческих бумаг, среди прочего.

• Законодательный лимит для национальных банков составляет 15% капитала банка.

• Если кредит обеспечен легколиквидными ценными бумагами, лимит увеличивается на 10%, доводя общую сумму до 25%.

• Законный кредитный лимит - это максимум, который банк или сберегательная касса может предоставить одному заемщику.

• Государственные банки могут иметь свои собственные кредитные лимиты, но они часто аналогичны стандарту OCC.