법적 대출 한도

법적 대출 한도는 무엇입니까?

법적 대출 한도는 단일 은행이 특정 차용자에게 대출할 수 있는 최대 금액입니다. 이 한도는 기관 자본 및 잉여금의 백분율로 표시됩니다. 한도는 통화 감사국 (OCC) 에서 규제합니다 .

법적 대출 한도의 작동 원리

국립 은행에 대한 법적 대출 한도는 미국법(USC)에 따라 설정되었으며 OCC에서 감독합니다. 국립 은행 대출 한도에 대한 자세한 내용은 USC Title 12, Part 32.3에 보고되어 있습니다.

FDIC는 미국 예금자들을 위한 보험을 제공합니다. FDIC와 OCC는 국립 은행 차터 프로세스에 참여합니다. 두 기관은 또한 국립 은행이 연방법을 자세히 설명하는 미국 법에 정의된 규칙을 따르도록 노력합니다.

대출 한도 법률 코드는 전국 은행 및 저축 협회에 적용됩니다. 대출 한도에 대한 연방 규정에 따르면 국립 은행이나 저축 협회는 기관 자본 및 잉여금의 15% 이상에 대해 단일 차용자에게 대출을 발행할 수 없습니다.

이것은 기본 표준이며 기관이 연방법에 따라 규제되는 자본 및 잉여 수준을 면밀히 준수해야 합니다. 은행은 담보 대출에 대해 10%를 추가로 허용합니다. 따라서 대출이 쉽게 유가 증권 으로 담보 되는 경우 자본과 잉여금의 최대 25%까지 대출할 수 있습니다.

국영 은행은 자체 대출 한도가 있을 수 있지만 종종 OCC 표준과 유사합니다. 예를 들어, 뉴욕 공인 은행의 대출 한도는 자본, 잉여금 및 미분할 이익(CUPS)의 15%이고 적절한 담보로 담보된 대출의 경우 25%입니다.

특별 고려 사항

일부 대출은 특별 대출 한도가 허용될 수 있습니다. 특별 대출 한도를 충족할 수 있는 대출에는 선하증권 또는 창고 영수증으로 담보된 대출, 소비자 어음 할부, 가축으로 담보된 대출 및 사전 적격 대출 약정과 관련된 프로젝트 파이낸싱 대출이 포함됩니다.

또한 일부 대출 은 대출 한도가 전혀 적용되지 않을 수 있습니다. 이러한 대출에는 특정 상업 어음 또는 비즈니스 어음 할인 대출, 은행가 인수, 미국 의무에 의해 담보된 대출, 연방 기관과 관련된 대출, 주 또는 정치 부문과 관련된 대출, 분리 예금 계좌로 담보된 대출, 금융 기관에 대한 대출이 포함될 수 있습니다. 특정 연방 은행 기관의 승인, 학자금 대출 마케팅 협회에 대한 대출, 산업 개발 당국에 대한 대출, 임대 회사에 대한 대출, 특정 정부 증권에 자금을 지원하는 거래의 신용 및 일중 신용.

은행은 상당한 양의 자본을 보유해야 하므로 일반적으로 대출 한도가 기관 차용자에게만 적용됩니다. 일반적으로 자본은 유동성에 따라 계층으로 나뉩니다. 계층 1 자본 에는 법정 준비금과 같이 가장 유동적인 자본이 포함됩니다. Tier 2 자본에는 미공개 적립금과 일반 손실 적립금이 포함될 수 있습니다. 국립 은행은 총 자본 대 자산 비율이 8%여야 합니다.

잉여는 은행의 여러 구성 요소를 나타낼 수 있습니다. 잉여금으로 포함되는 범주에는 이익, 손실 준비금 및 전환사채가 포함될 수 있습니다.

수정 – 2022년 4월 3일: 이 문서는 규제 기관으로서 OCC의 역할과 연방 및 주 대출 한도 간의 차이점을 강조하기 위해 편집되었습니다.

하이라이트

• 일부 대출은 미국 채무로 담보된 대출, 은행가 인수 또는 특정 유형의 상업 어음과 같은 대출 한도가 적용되지 않습니다.

• 국립은행의 법적 한도는 은행 자본금의 15%입니다.

• 대출이 용이한 유가증권으로 담보된 경우 한도가 10% 증가하여 총 25%가 됩니다.

• 법적 대출 한도는 은행이나 중고품이 한 명의 차용인에게 대출할 수 있는 한도입니다.

• 국가공인은행은 대출한도가 있을 수 있지만 OCC 기준과 유사한 경우가 많습니다.