Lagaleg útlánamörk
Hver eru lögleg útlánamörk?
Lögleg útlánamörk eru hámarksfjárhæð dollara sem einn banki getur lánað tilteknum lántaka. Þessi mörk eru gefin upp sem hlutfall af eigin fé og afgangi stofnunar. Takmörkunum er stjórnað af skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsmanns (OCC).
Hvernig lagaleg útlánamörk virka
Lögleg útlánamörk fyrir innlenda banka voru sett samkvæmt bandarískum reglum (USC) og er undir eftirliti OCC. Upplýsingar um útlánamörk innlendra banka eru greint frá í USC Title 12, Part 32.3.
FDIC veitir tryggingu fyrir bandaríska sparifjáreigendur. Bæði FDIC og OCC taka þátt í leigusamningi landsbanka. Báðar einingar vinna einnig að því að tryggja að innlendir bankar fylgi settum reglum sem skilgreindar eru í bandarískum reglum sem greina frá alríkislögum.
Lög um útlánamörk gilda um innlenda banka og sparisjóði um allt land. Í alríkislögunum um útlánamörk segir að landsbanki eða sparisjóðssamtök megi ekki gefa út lán til eins lántaka fyrir meira en 15% af eigin fé og afgangi stofnunarinnar.
Þetta er grunnstaðallinn og krefst þess að stofnun fylgist vel með fjármagni og afgangi sem einnig er stjórnað af sambandslögum. Bankar fá 10% til viðbótar fyrir veðlán. Þannig geta þeir lánað allt að 25% af fjármagni og afgangi ef lán er tryggt með auðseljanlegum verðbréfum.
Ríkislöggiltir bankar geta haft sín eigin útlánamörk en eru oft svipuð OCC staðlinum. Til dæmis hafa bankar í New York útlánamörk 15% af eigin fé, afgangi og óskiptum hagnaði (CUPS) og 25% fyrir lán sem tryggð eru með viðeigandi veði.
Sérstök atriði
Sum lán geta verið leyfð sérstök útlánamörk. Lán sem geta átt rétt á sérstökum útlánamörkum fela í sér eftirfarandi - lán tryggð með farmskírteinum eða vöruhúsaskírteinum, afborgunarpappír til neytenda, lán með veði í búfé og framlög verkefnisfjármögnunar sem lúta að forhæfri lánaskuldbindingu.
Að auki gæti verið að sum lán séu alls ekki háð útlánamörkum. Þessi lán geta falið í sér tiltekin viðskiptabréf eða viðskiptapappírslán með afslætti, samþykki bankamanna, lán með veði í bandarískum skuldbindingum, lán tengd alríkisstofnun, lán tengd ríki eða pólitískum undirdeild, lán tryggð með aðskildum innlánsreikningum, lán til fjármálastofnana. með samþykki tilgreindrar alríkisbankastofnunar, lán til Markaðsfélags námslána, lán til iðnþróunaryfirvalda, lán til leigufélaga, lánsfé frá viðskiptum sem fjármagna tiltekin ríkisverðbréf og inneign innan dags.
Bankar þurfa að eiga umtalsvert fjármagn sem venjulega veldur því að útlánatakmarkanir eiga aðeins við um stofnanalántakendur. Almennt er fjármagni skipt í þrep út frá lausafjárstöðu. Eiginfjárþáttur 1 felur í sér lausafjármögnun þess eins og lögbundinn varasjóð. Eiginfjárþáttur 2 getur falið í sér ótilgreindan varasjóð og almennan tapvarasjóð. Landsbankar þurfa að hafa heildarhlutfall eiginfjár af eignum upp á 8%.
Afgangur getur átt við fjölda þátta í banka. Flokkar sem teknir eru með sem afgangi geta verið hagnaður, tapsforði og breytanlegar skuldir.
Leiðrétting – 3. apríl, 2022: Þessari grein hefur verið breytt til að varpa ljósi á hlutverk OCC sem eftirlitsaðila og greinarmuninn á milli alríkis- og ríkislánamarka.
Hápunktar
Sum lán eru ekki háð lánamörkum, svo sem lán með veði í bandarískum skuldbindingum, samþykki bankamanna eða ákveðnar tegundir viðskiptabréfa, meðal annarra.
Lögbundin mörk fyrir innlenda banka eru 15% af hlutafé bankans.
Ef lánið er tryggt með auðseljanlegum verðbréfum eru mörkin hækkuð um 10%, þannig að heildarfjárhæðin verður 25%.
Lögleg útlánamörk eru það mesta sem banki eða sparnaður getur lánað einum lántaka.
Ríkislöggiltir bankar geta haft sín eigin útlánamörk, en þau eru oft svipuð OCC staðlinum.
