Limite de prêt légale

Quelle est la limite légale de prêt ?

La limite légale de prêt est le montant maximal en dollars qu'une banque peut prêter à un emprunteur donné. Cette limite est exprimée en pourcentage du capital et de l'excédent d'une institution. Les limites sont réglementées par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).

Comment fonctionne la limite légale de prêt

La limite légale de prêt pour les banques nationales a été établie en vertu du United States Code (USC) et est supervisée par l'OCC. Les détails sur les limites de prêt des banques nationales sont indiqués dans le titre 12 de l'USC, partie 32.3.

La FDIC fournit une assurance aux déposants américains. La FDIC et la L'OCC est impliquée dans le processus d'agrément de la banque nationale. Les deux entités veillent également à ce que les banques nationales respectent les règles établies définies dans le United States Code qui détaille les lois fédérales.

Le code juridique de limite de prêt s'applique aux banques nationales et aux associations d'épargne à travers le pays. Le code fédéral des limites de prêt stipule qu'une banque nationale ou une association d'épargne ne peut accorder un prêt à un seul emprunteur pour plus de 15% du capital et de l'excédent de l'institution.

Il s'agit de la norme de base et oblige une institution à suivre de près les niveaux de capital et d'excédent qui sont également réglementés par la loi fédérale. Les banques ont droit à 10 % supplémentaires pour les prêts garantis. Ainsi, ils peuvent prêter jusqu'à 25% du capital et du surplus si un prêt est garanti par des titres facilement négociables.

Les banques à charte d'État peuvent avoir leurs propres limites de prêt, mais sont souvent similaires à la norme OCC. Par exemple, les banques à charte de New York ont une limite de prêt de 15% de leur capital, excédent et bénéfices indivis (CUPS), et de 25% pour les prêts garantis par des garanties appropriées.

Considérations particulières

Certains prêts peuvent bénéficier de limites de prêt spéciales. Les prêts pouvant être admissibles à des limites de prêt spéciales comprennent les prêts garantis par des connaissements ou des récépissés d'entrepôt, des papiers à la consommation à tempérament, des prêts garantis par du bétail et des avances de financement de projet relatives à un engagement de prêt préqualifié.

De plus, certains prêts peuvent ne pas être soumis à des limites de prêt du tout. Ces prêts peuvent comprendre certains prêts à escompte de papier commercial ou de papier commercial, des acceptations bancaires, des prêts garantis par des obligations américaines, des prêts affiliés à une agence fédérale, des prêts associés à un État ou à une subdivision politique, des prêts garantis par des comptes de dépôt distincts, des prêts à des institutions financières avec l'approbation d'une agence bancaire fédérale spécifiée, des prêts à la Student Loan Marketing Association, des prêts aux autorités de développement industriel, des prêts aux sociétés de crédit-bail, des crédits provenant de transactions finançant certains titres d'État et des crédits intrajournaliers.

Les banques sont tenues de détenir des capitaux importants, ce qui fait que les limites de prêt ne s'appliquent généralement qu'aux emprunteurs institutionnels. Généralement, le capital est divisé en niveaux en fonction de la liquidité. Le capital de catégorie 1 comprend son capital le plus liquide, comme les réserves légales. Le capital de catégorie 2 peut comprendre des réserves non divulguées et des réserves générales pour pertes. Les banques nationales sont tenues d'avoir un ratio total de fonds propres sur actifs de 8 %.

L'excédent peut faire référence à un certain nombre de composants dans une banque. Les catégories incluses comme excédent peuvent inclure les bénéfices, les réserves pour pertes et la dette convertible.

Correction–3 avril 2022 : Cet article a été modifié pour souligner le rôle de l'OCC en tant qu'organisme de réglementation et la distinction entre les limites de prêt fédérales et étatiques.

Points forts

• Certains prêts ne sont pas assujettis à des limites de prêt, comme les prêts garantis par des obligations américaines, des acceptations bancaires ou certains types de papier commercial, entre autres.

• La limite légale pour les banques nationales est de 15% du capital de la banque.

• Si le prêt est garanti par des titres facilement négociables, la limite est relevée de 10 %, portant le total à 25 %.

• Une limite de prêt légale est le maximum qu'une banque ou une épargne peut prêter à un seul emprunteur.

• Les banques à charte d'État peuvent avoir leurs propres limites de prêt, mais elles sont souvent similaires à la norme OCC.