Lovlig lånegrænse

Hvad er den juridiske lånegrænse?

Den lovlige lånegrænse er det maksimale dollarbeløb, som en enkelt bank kan låne ud til en given låntager. Denne grænse er udtrykt som en procentdel af et instituts kapital og overskud. Grænserne er reguleret af Office of the Controller of the Currency (OCC).

Hvordan den juridiske lånegrænse fungerer

Den lovlige udlånsgrænse for nationale banker blev fastsat i henhold til United States Code (USC) og overvåges af OCC. Oplysninger om nationale bankers udlånsgrænser er rapporteret i USC Titel 12, del 32.3.

FDIC giver forsikring til amerikanske indskydere. Både FDIC og OCC er involveret i den nationale bankbefragtningsproces. Begge enheder arbejder også for at sikre, at nationale banker følger etablerede regler defineret i USA's kodeks, som beskriver føderale vedtægter.

Lovloven om udlånsgrænsen gælder for nationale banker og spareforeninger over hele landet. Den føderale lov om udlånsgrænser siger, at en national bank eller spareforening ikke må udstede et lån til en enkelt låntager for mere end 15 % af instituttets kapital og overskud.

Dette er basisstandarden og kræver, at en institution nøje følger kapital- og overskudsniveauer, som også er reguleret under føderal lovgivning. Banker har lov til yderligere 10 % for lån med sikkerhed. De kan således låne op til 25 % af kapital og overskud, hvis et lån er sikret med let omsættelige værdipapirer.

Statsautoriserede banker kan have deres egne udlånsgrænser, men de ligner ofte OCC-standarden. For eksempel har New York-chartrede banker en udlånsgrænse på 15 % af deres kapital, overskud og udelt overskud (CUPS) og 25 % for lån med passende sikkerhed.

Særlige overvejelser

Nogle lån kan tillades særlige lånegrænser. Lån, der kan kvalificere sig til særlige udlånsgrænser, omfatter følgende - lån sikret ved konnossementer eller lagerkvitteringer, afdrag på forbrugspapir, lån sikret af husdyr og projektforskud i forbindelse med en prækvalificerende låneforpligtelse.

Derudover er nogle lån muligvis slet ikke underlagt lånegrænser. Disse lån kan omfatte visse kommercielle papirer eller forretningspapirer med nedsatte lån, bankers accept, lån med sikkerhed i amerikanske forpligtelser, lån tilknyttet et føderalt agentur, lån forbundet med en stat eller politisk underafdeling, lån med sikkerhed ved adskilte indlånskonti, lån til finansielle institutioner med godkendelse af et specificeret føderalt bankagentur, lån til Student Loan Marketing Association, lån til industriudviklingsmyndigheder, lån til leasingselskaber, kredit fra transaktioner, der finansierer visse statspapirer og intradag-kredit.

Banker er forpligtet til at besidde betydelige mængder kapital, hvilket typisk bevirker, at lånegrænser kun gælder for institutionelle låntagere. Generelt er kapital opdelt i lag baseret på likviditet. Tier 1-kapital omfatter dens mest likvide kapital såsom lovpligtige reserver. Tier 2-kapital kan omfatte ikke-oplyste reserver og generelle tabsreserver. Nationalbanker skal have et samlet kapitalforhold på 8 %.

Overskud kan referere til en række komponenter i en bank. Kategorier inkluderet som overskud kan omfatte overskud, tabsreserver og konvertibel gæld.

Rettelse – 3. april 2022: Denne artikel er blevet redigeret for at fremhæve OCC's rolle som regulator og skelnen mellem føderale og statslige udlånsgrænser.

##Højdepunkter

• Nogle lån er ikke underlagt lånegrænser, såsom lån med sikkerhed i amerikanske forpligtelser, bankers accept eller visse typer kommercielle papirer, blandt andre.

• Den lovlige grænse for nationale banker er 15 % af bankens kapital.

• Hvis lånet er sikret med let omsættelige værdipapirer, hæves grænsen med 10 %, hvilket bringer det samlede beløb op på 25 %.

• En lovlig lånegrænse er det mest en bank eller sparsommelighed kan låne til en enkelt låntager.

• Statsautoriserede banker kan have deres egne udlånsgrænser, men de ligner ofte OCC-standarden.