Límite de préstamo legal
¿Cuál es el límite legal de préstamo?
El límite legal de préstamo es la cantidad máxima en dólares que un solo banco puede prestar a un prestatario determinado. Este límite se expresa como un porcentaje del capital y excedente de una institución. Los límites están regulados por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC).
Cómo funciona el límite legal de préstamos
El límite legal de préstamo para los bancos nacionales se estableció bajo el Código de los Estados Unidos (USC) y es supervisado por la OCC. Los detalles sobre los límites de préstamos bancarios nacionales se informan en el Título 12 de los USC, Parte 32.3.
La FDIC proporciona un seguro para los depositantes estadounidenses. Tanto la FDIC como la La OCC está involucrada en el proceso de constitución de un banco nacional. Ambas entidades también trabajan para garantizar que los bancos nacionales sigan las reglas establecidas definidas en el Código de los Estados Unidos que detalla los estatutos federales.
El código legal de límite de préstamo se aplica a los bancos nacionales y asociaciones de ahorro en todo el país. El código federal sobre límites de préstamos establece que un banco nacional o una asociación de ahorro no puede otorgar un préstamo a un solo prestatario por más del 15% del capital y excedente de la institución.
Este es el estándar base y requiere que una institución siga de cerca los niveles de capital y excedentes que también están regulados por la ley federal. A los bancos se les permite otro 10% para préstamos garantizados. Así, pueden prestar hasta el 25% del capital y excedentes si un préstamo está garantizado por valores fácilmente negociables.
Los bancos autorizados por el estado pueden tener sus propios límites de préstamo, pero a menudo son similares al estándar OCC. Por ejemplo, los bancos registrados en Nueva York tienen un límite de préstamo del 15 % de su capital, excedentes y utilidades indivisas (CUPS) y del 25 % para préstamos garantizados por garantías apropiadas.
Consideraciones Especiales
Algunos préstamos pueden tener límites de préstamos especiales. Los préstamos que pueden calificar para límites de préstamos especiales incluyen los siguientes: préstamos garantizados por conocimientos de embarque o recibos de depósito, papel de consumo a plazos, préstamos garantizados por ganado y anticipos de financiamiento de proyectos pertenecientes a un compromiso de préstamo precalificado.
Además, algunos préstamos pueden no estar sujetos a límites de préstamo en absoluto. Estos préstamos pueden incluir ciertos préstamos con descuento de papel comercial o papel comercial, aceptaciones bancarias, préstamos garantizados por obligaciones estadounidenses, préstamos afiliados a una agencia federal, préstamos asociados con una subdivisión estatal o política, préstamos garantizados por cuentas de depósito separadas, préstamos a instituciones financieras con la aprobación de una agencia bancaria federal específica, préstamos a la Student Loan Marketing Association, préstamos a autoridades de desarrollo industrial, préstamos a compañías de arrendamiento, crédito de transacciones que financian ciertos valores gubernamentales y crédito intradía.
Los bancos están obligados a mantener cantidades significativas de capital, lo que generalmente hace que los límites de préstamo solo se apliquen a los prestatarios institucionales. En general, el capital se divide en niveles en función de la liquidez. El capital de nivel 1 incluye su capital más líquido, como las reservas estatutarias. El capital de nivel 2 puede incluir reservas no divulgadas y reservas para pérdidas generales. Los bancos nacionales deben tener una relación capital total a activos del 8%.
El excedente puede referirse a una serie de componentes en un banco. Las categorías incluidas como superávit pueden incluir ganancias, reservas para pérdidas y deuda convertible.
Corrección: 3 de abril de 2022: Este artículo se editó para resaltar el papel de la OCC como regulador y la distinción entre los límites de préstamo federales y estatales.
Reflejos
Algunos préstamos no están sujetos a límites de préstamo, como los préstamos garantizados por obligaciones estadounidenses, aceptaciones bancarias o ciertos tipos de papel comercial, entre otros.
El límite legal para los bancos nacionales es del 15% del capital del banco.
Si el préstamo está garantizado con valores de fácil negociación, el límite se eleva en un 10%, con lo que el total asciende al 25%.
Un límite de préstamo legal es lo máximo que un banco o una caja de ahorros pueden prestar a un solo prestatario.
Los bancos autorizados por el estado pueden tener sus propios límites de préstamo, pero a menudo son similares al estándar OCC.
