Yasal Kredi Limiti
Yasal Borç Verme Limiti Nedir?
Yasal borç verme limiti, tek bir bankanın belirli bir borçluya borç verebileceği maksimum dolar tutarıdır. Bu sınır, bir kurumun sermayesinin ve fazlasının yüzdesi olarak ifade edilir. Limitler Para Birimi Denetleme Ofisi (OCC) tarafından düzenlenir.
Yasal Borç Verme Limiti Nasıl Çalışır?
Ulusal bankalar için yasal borç verme limiti, Amerika Birleşik Devletleri Kanunu (USC) kapsamında belirlenmiştir ve OCC tarafından denetlenmektedir. Ulusal banka kredi limitlerine ilişkin ayrıntılar USC Başlık 12, Bölüm 32.3'te rapor edilmiştir.
FDIC, ABD'deki mevduat sahipleri için sigorta sağlar. Hem FDIC hem de OCC, ulusal banka kiralama sürecinde yer almaktadır. Her iki kuruluş da ulusal bankaların federal yasaları detaylandıran Amerika Birleşik Devletleri Kanununda tanımlanan yerleşik kurallara uymasını sağlamak için çalışır.
Borç verme limiti yasal kodu, ülke çapındaki ulusal bankalar ve tasarruf birlikleri için geçerlidir. Borç verme limitlerine ilişkin federal kanun, bir ulusal bankanın veya tasarruf birliğinin tek bir borçluya, kurumun sermayesinin ve fazlasının %15'inden fazlası için kredi veremeyeceğini belirtir.
Bu temel standarttır ve bir kurumun, yine federal yasalarla düzenlenen sermaye ve fazlalık düzeylerini yakından takip etmesini gerektirir. Bankalara teminatlı krediler için %10 daha izin verilmektedir. Böylece, bir kredinin kolayca pazarlanabilir menkul kıymetlerle güvence altına alınması durumunda, sermayenin ve fazlalığın %25'ine kadar borç verebilirler .
Devlet tarafından kiralanan bankaların kendi borç verme limitleri olabilir, ancak bunlar genellikle OCC standardına benzer. Örneğin, New York'ta kiralanan bankalar, sermayelerinin, fazla ve bölünmemiş kârlarının (CUPS) %15'i ve uygun teminatla güvence altına alınan krediler için %25'lik bir borç verme limitine sahiptir.
Özel Hususlar
Bazı kredilere özel kredi limitleri verilebilir. Özel kredi limitleri için uygun olabilecek krediler şunları içerir: konşimento veya depo makbuzları ile teminat altına alınan krediler, taksitli tüketici belgesi, hayvancılık tarafından teminat altına alınan krediler ve bir ön yeterlilik kredisi taahhüdüne ilişkin proje finansmanı avansları.
Ek olarak, bazı krediler hiç kredi limitine tabi olmayabilir. Bu krediler, belirli ticari kağıt veya ticari kağıt indirimli kredileri, bankacıların kabullerini, ABD yükümlülükleriyle teminat altına alınan kredileri, federal bir kuruma bağlı kredileri, bir eyalet veya siyasi alt bölümle bağlantılı kredileri, ayrılmış mevduat hesaplarıyla teminat altına alınan kredileri, finansal kurumlara verilen kredileri içerebilir. belirli bir Federal bankacılık kurumunun onayı ile, Öğrenci Kredisi Pazarlama Birliği'ne verilen krediler, endüstriyel kalkınma yetkililerine verilen krediler, finansal kiralama şirketlerine verilen krediler, belirli devlet menkul kıymetlerini finanse eden işlemlerden alınan krediler ve gün içi krediler.
Bankaların, tipik olarak borç verme limitlerinin yalnızca kurumsal borçlular için geçerli olmasına neden olan önemli miktarda sermaye bulundurmaları gerekmektedir. Genel olarak sermaye, likiditeye göre katmanlara ayrılır. Tier 1 sermaye,. yasal yedekler gibi en likit sermayesini içerir. 2. Kademe sermaye, açıklanmayan yedekleri ve genel zarar yedeklerini içerebilir. Ulusal bankaların toplam sermaye/aktif oranı %8 olmalıdır.
Fazlalık, bir bankadaki bir dizi bileşene atıfta bulunabilir. Fazla olarak dahil edilen kategoriler, karları, zarar yedeklerini ve dönüştürülebilir borcu içerebilir.
Düzeltme–3 Nisan 2022: Bu makale, düzenleyici olarak OCC'nin rolünü ve federal ve eyalet kredi limitleri arasındaki farkı vurgulamak için düzenlenmiştir.
Öne Çıkanlar
Diğerlerinin yanı sıra ABD yükümlülükleri, bankacıların kabulleri veya belirli ticari kağıt türleri ile teminat altına alınan krediler gibi bazı krediler kredi limitlerine tabi değildir.
Ulusal bankalar için yasal sınır banka sermayesinin %15'idir.
Kredinin kolayca pazarlanabilir menkul kıymetlerle güvence altına alınması durumunda, limit %10 artırılarak toplam tutar %25'e çıkarılır.
Yasal bir borç verme limiti, bir bankanın veya tasarruf sahibinin tek bir borçluya en fazla ödünç verebileceği limittir.
Devlet tarafından kiralanan bankaların kendi borç verme limitleri olabilir, ancak bunlar genellikle OCC standardına benzer.
