Gesetzliche Kreditlimite

Was ist das gesetzliche Kreditlimit?

Das gesetzliche Kreditlimit ist der maximale Dollarbetrag, den eine einzelne Bank einem bestimmten Kreditnehmer verleihen kann. Diese Grenze wird als Prozentsatz des Kapitals und des Überschusses einer Institution ausgedrückt. Die Limits werden vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) geregelt.

So funktioniert das gesetzliche Kreditlimit

Das gesetzliche Kreditlimit für Nationalbanken wurde unter dem United States Code (USC) festgelegt und wird vom OCC überwacht. Einzelheiten zu den Kreditlimits der nationalen Banken sind in USC Title 12, Part 32.3 angegeben.

Die FDIC bietet Versicherungen für US-Einleger. Sowohl die FDIC als auch die OCC ist am Chartering-Prozess der Nationalbank beteiligt. Beide Einheiten arbeiten auch daran, sicherzustellen, dass die Nationalbanken die etablierten Regeln befolgen, die im United States Code definiert sind, der die Bundesgesetze detailliert beschreibt.

Das Beleihungsgrenzengesetz gilt bundesweit für Volksbanken und Sparkassen. Das Bundesgesetz über die Kredithöchstgrenzen besagt, dass eine nationale Bank oder Sparkasse einem einzelnen Kreditnehmer einen Kredit nicht über 15 % des Kapitals und des Überschusses des Instituts gewähren darf.

Dies ist der Basisstandard und verlangt von einer Institution, die Kapital- und Überschussniveaus, die ebenfalls durch Bundesgesetze geregelt sind, genau zu verfolgen. Banken werden weitere 10 % für besicherte Kredite gewährt. So können sie bis zu 25 % des Kapitals und des Überschusses verleihen, wenn ein Darlehen durch leicht handelbare Wertpapiere besichert ist.

Staatlich zugelassene Banken haben möglicherweise ihre eigenen Kreditlimits, ähneln jedoch häufig dem OCC-Standard. Zum Beispiel haben in New York zugelassene Banken eine Kreditvergabegrenze von 15 % ihres Kapitals, Überschusses und ungeteilten Gewinns (CUPS) und 25 % für Kredite, die durch angemessene Sicherheiten besichert sind.

Besondere Überlegungen

Bei einigen Krediten können besondere Kreditlimits zugelassen werden. Zu den Krediten, die für spezielle Kreditlimits in Frage kommen, gehören die folgenden Kredite, die durch Konnossemente oder Lagerscheine besichert sind, Ratenpapiere für Verbraucher, durch Vieh besicherte Kredite und Projektfinanzierungsvorschüsse im Zusammenhang mit einer vorqualifizierenden Kreditzusage.

unterliegen einige Kredite möglicherweise überhaupt keinen Kreditlimits. Diese Kredite können bestimmte Handelspapiere oder ermäßigte Geschäftspapierkredite, Bankakzepte, durch US-Obligationen besicherte Kredite, mit einer Bundesbehörde verbundene Kredite, mit einem Bundesstaat oder einer politischen Unterabteilung verbundene Kredite, durch getrennte Einlagenkonten besicherte Kredite, Kredite an Finanzinstitute umfassen mit Genehmigung einer bestimmten Bundesanstalt für Banken, Kredite an den Studienkreditvermarkter, Kredite an Wirtschaftsförderungsgesellschaften, Kredite an Leasinggesellschaften, Kredite aus Geschäften zur Finanzierung bestimmter Staatspapiere und Innertageskredite.

Banken müssen erhebliche Kapitalbeträge vorhalten, was in der Regel dazu führt, dass Kreditlimits nur für institutionelle Kreditnehmer gelten. Im Allgemeinen wird das Kapital basierend auf der Liquidität in Tiers unterteilt. Das Tier-1-Kapital umfasst das liquideste Kapital wie gesetzliche Rücklagen. Tier-2-Kapital kann stille Reserven und allgemeine Verlustreserven enthalten. Nationalbanken müssen eine Gesamtkapitalquote von 8 % aufweisen.

Der Überschuss kann sich auf eine Reihe von Komponenten einer Bank beziehen. Als Überschuss enthaltene Kategorien können Gewinne, Verlustrücklagen und Wandelschuldverschreibungen umfassen.

Korrektur – 3. April 2022: Dieser Artikel wurde bearbeitet, um die Rolle des OCC als Regulierungsbehörde und die Unterscheidung zwischen bundesstaatlichen und staatlichen Kreditlimits hervorzuheben.

Höhepunkte

• Einige Kredite unterliegen keinen Kreditlimits, wie unter anderem Kredite, die durch US-Obligationen, Bankakzepte oder bestimmte Arten von Commercial Paper besichert sind.

• Die gesetzliche Grenze für Nationalbanken liegt bei 15 % des Bankkapitals.

• Wenn das Darlehen durch leicht handelbare Wertpapiere besichert ist, erhöht sich die Grenze um 10 % auf insgesamt 25 %.

• Ein gesetzliches Kreditlimit ist der Höchstbetrag, den eine Bank oder Sparsamkeit einem einzelnen Kreditnehmer verleihen kann.

• Staatlich zugelassene Banken haben möglicherweise ihre eigenen Kreditlimits, aber sie ähneln häufig dem OCC-Standard.