Laillinen lainaraja

Mikä on laillinen lainaraja?

Lain mukainen lainaraja on suurin dollarimäärä, jonka yksittäinen pankki voi lainata tietylle lainanottajalle. Tämä raja ilmaistaan prosentteina laitoksen pääomasta ja ylijäämästä. Limiittejä säätelee Valuutanvalvojatoimisto (OCC).

Kuinka laillinen lainaraja toimii

Kansallisten pankkien laillinen lainaraja määritettiin Yhdysvaltain Coden (USC) mukaisesti, ja sitä valvoo OCC. Yksityiskohdat kansallisista pankkilainalimiiteistä on raportoitu USC Title 12, Part 32.3.

FDIC tarjoaa vakuutuksia yhdysvaltalaisille tallettajille. Sekä FDIC että OCC:t ovat mukana kansallisten pankkien charter-prosessissa. Molemmat yhteisöt pyrkivät myös varmistamaan, että kansalliset pankit noudattavat vahvistettuja sääntöjä, jotka on määritelty Yhdysvaltain liittovaltion säännöstöä koskevissa säännöissä.

Lainausrajoituslaki koskee kansallisia pankkeja ja säästöyhtiöitä kaikkialla maassa. Lainausrajoituksia koskevassa liittovaltion laissa todetaan, että kansallinen pankki tai säästöyhdistys ei saa myöntää lainaa yhdelle lainanottajalle enempää kuin 15 prosenttia laitoksen pääomasta ja ylijäämästä.

Tämä on perusstandardi, ja se edellyttää, että laitos seuraa tarkasti pääoma- ja ylijäämätasoja, joita myös säännellään liittovaltion lailla. Pankit saavat vielä 10 % vakuudellisista lainoista. Siten ne voivat lainata jopa 25 % pääomasta ja ylijäämästä, jos lainan vakuutena on helposti markkinakelpoisia arvopapereita.

Valtion valtuuttamilla pankeilla voi olla omat lainarajansa, mutta ne ovat usein samanlaisia kuin OCC-standardi. Esimerkiksi New Yorkin charter-pankeilla on lainaraja, joka on 15 % niiden pääomasta, ylijäämästä ja jakamattomista voitoista (CUPS) ja 25 % lainoille, joiden vakuutena on asianmukainen vakuus.

Erityisiä huomioita

Joillekin lainoille voidaan myöntää erityisiä lainarajoituksia. Lainat, joihin voidaan soveltaa erityisiä luottolimiittejä, ovat seuraavat: konossementilla tai varastokuitilla, osamaksulla taatut lainat, kotieläinvakuudelliset lainat ja ennakkohyväksyttävään lainasitoumukseen liittyvät projektirahoitusennakot.

Lisäksi joihinkin lainoihin ei välttämättä sovelleta lainarajoituksia ollenkaan. Nämä lainat voivat sisältää tiettyjä yritystodistuksia tai yritystodistuksia alennetuilla lainoilla, pankkiirien hyväksynnöillä, Yhdysvaltain velvoitteilla vakuutettuja lainoja, liittovaltion virastoon liittyviä lainoja, osavaltion tai poliittisen osaston lainat, erillisillä talletustileillä suojatut lainat, lainat rahoituslaitoksille tietyn liittovaltion pankkiviraston luvalla, lainat Opintolainamarkkinointiyhdistykselle, lainat teollisuuden kehittämisviranomaisille, lainat leasingyhtiöille, luottoja tiettyjen valtion arvopapereiden rahoittamisesta ja päivänsisäinen luotto.

Pankeilla on oltava merkittäviä pääomamääriä, minkä vuoksi luotonantorajoitukset koskevat yleensä vain institutionaalisia lainaajia. Pääoma on yleensä jaettu tasoihin likviditeetin perusteella. Ensisijaiset omat varat sisältävät sen likvideimmän pääoman, kuten lakisääteiset rahastot. Toissijaiset omat varat voivat sisältää julkistamattomia varauksia ja yleisiä tappiovarauksia. Kansallisilta pankeilta edellytetään 8 prosentin omaa pääomaa.

Ylijäämä voi viitata useisiin komponentteihin pankissa. Ylijäämänä sisältyvät luokat voivat sisältää voitot, tappiovaraukset ja vaihtovelkakirjat.

Korjaus – 3. huhtikuuta 2022: Tätä artikkelia on muokattu korostamaan OCC:n roolia sääntelijänä sekä eroa liittovaltion ja osavaltion lainarajojen välillä.

Kohokohdat

• Joillekin lainoille ei ole asetettu lainarajoituksia, kuten esimerkiksi USA:n velvoitteilla, pankkiirien hyväksynnöillä tai tietyntyyppisillä yritystodistuksilla taatut lainat.

• Kansallisten pankkien lakisääteinen raja on 15 % pankin pääomasta.

• Jos lainan vakuutena on helposti jälkimarkkinakelpoisia arvopapereita, nostetaan rajaa 10 %, jolloin kokonaissumma on 25 %.

• Lain mukainen lainaraja on suurin summa, jonka pankki tai säästöyhtiö voi lainata yhdelle lainanottajalle.

• Valtion vuokraamilla pankeilla voi olla omat luottolimiitit, mutta ne ovat usein samanlaisia kuin OCC-standardi.