Limite di prestito legale
Qual è il limite di prestito legale?
Il limite di prestito legale è l'importo massimo in dollari che una singola banca può prestare a un determinato mutuatario. Questo limite è espresso come percentuale del capitale e dell'eccedenza di un ente. I limiti sono regolati dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC).
Come funziona il limite di prestito legale
Il limite di prestito legale per le banche nazionali è stato stabilito dal Codice degli Stati Uniti (USC) ed è supervisionato dall'OCC. I dettagli sui limiti di prestito delle banche nazionali sono riportati in USC Titolo 12, Parte 32.3.
La FDIC fornisce assicurazioni per i depositanti statunitensi. Sia la FDIC che la OCC sono coinvolti nel processo di noleggio delle banche nazionali. Entrambe le entità lavorano anche per garantire che le banche nazionali seguano regole stabilite definite nel Codice degli Stati Uniti che dettaglia gli statuti federali.
Il codice legale del limite di prestito si applica alle banche nazionali e alle associazioni di risparmio in tutta la nazione. Il codice federale sui limiti di prestito stabilisce che una banca nazionale o un'associazione di risparmio non può concedere un prestito a un singolo mutuatario per più del 15% del capitale e dell'eccedenza dell'istituto.
Questo è lo standard di base e richiede a un'istituzione di seguire da vicino i livelli di capitale e surplus, anch'essi regolati dalla legge federale. Alle banche è concesso un altro 10% per i prestiti garantiti. Pertanto, possono prestare fino al 25% del capitale e dell'eccedenza se un prestito è garantito da titoli prontamente negoziabili.
Le banche statali possono avere i propri limiti di prestito ma sono spesso simili allo standard OCC. Ad esempio, le banche noleggiate a New York hanno un limite di prestito del 15% del loro capitale, surplus e profitti indivisi (CUPS) e del 25% per i prestiti garantiti da garanzie adeguate.
Considerazioni speciali
Ad alcuni prestiti possono essere concessi limiti di prestito speciali. I prestiti che possono beneficiare di limiti di prestito speciali includono quanto segue: prestiti garantiti da polizze di carico o ricevute di magazzino, carta di consumo rateale, prestiti garantiti da bestiame e anticipi di finanziamento di progetti relativi a un impegno di prestito prequalificato.
Inoltre, alcuni prestiti potrebbero non essere affatto soggetti a limiti di prestito. Questi prestiti possono includere alcuni prestiti scontati su carta commerciale o carta commerciale, accettazioni bancarie, prestiti garantiti da obbligazioni statunitensi, prestiti affiliati a un'agenzia federale, prestiti associati a una suddivisione statale o politica, prestiti garantiti da conti di deposito segregati, prestiti a istituzioni finanziarie con l'approvazione di una specifica agenzia bancaria federale, prestiti alla Student Loan Marketing Association, prestiti alle autorità per lo sviluppo industriale, prestiti a società di leasing, credito derivante da transazioni che finanziano determinati titoli di Stato e credito infragiornaliero.
Le banche sono tenute a detenere importi significativi di capitale, il che in genere fa sì che i limiti di prestito si applichino solo ai mutuatari istituzionali. Generalmente, il capitale è suddiviso in livelli in base alla liquidità. Il capitale di classe 1 include il suo capitale più liquido come le riserve statutarie. Il capitale di classe 2 può includere riserve non dichiarate e riserve per perdite generali. Le banche nazionali devono avere un rapporto capitale totale/attivo dell'8%.
L'eccedenza può riferirsi a una serie di componenti di una banca. Le categorie incluse come eccedenze possono includere utili, riserve di perdite e debito convertibile.
Correzione–3 aprile 2022: Questo articolo è stato modificato per evidenziare il ruolo dell'OCC come autorità di regolamentazione e la distinzione tra limiti di prestito federali e statali.
Mette in risalto
Alcuni prestiti non sono soggetti a limiti di prestito, come prestiti garantiti da obbligazioni statunitensi, accettazioni bancarie o determinati tipi di carta commerciale, tra gli altri.
Il limite legale per le banche nazionali è del 15% del capitale della banca.
Se il prestito è garantito da titoli prontamente negoziabili, il limite viene innalzato del 10% portando il totale al 25%.
Un limite di prestito legale è il massimo che una banca o una parsimonia può prestare a un singolo mutuatario.
Le banche statali possono avere i propri limiti di prestito, ma sono spesso simili allo standard OCC.
