Laglig utlåningsgräns

Vad är den lagliga lånegränsen?

Den lagliga utlåningsgränsen är det maximala dollarbelopp som en enskild bank kan låna ut till en given låntagare. Denna gräns uttrycks som en procentandel av ett instituts kapital och överskott. Gränserna regleras av Office of the Comptroller of the Currency (OCC).

Hur den juridiska lånegränsen fungerar

Den lagliga utlåningsgränsen för nationella banker fastställdes under USA:s kod (USC) och övervakas av OCC. Detaljer om nationella bankers utlåningsgränser rapporteras i USC Titel 12, del 32.3.

FDIC tillhandahåller försäkring för amerikanska insättare. Både FDIC och OCC är involverade i den nationella bankbefraktningsprocessen. Båda enheterna arbetar också för att se till att nationella banker följer etablerade regler definierade i USA:s kod som beskriver federala lagar.

Lagstiftningen om utlåningsgränser gäller nationella banker och sparföreningar över hela landet. Den federala koden om utlåningsgränser säger att en nationell bank eller sparförening inte får ge ut ett lån till en enskild låntagare för mer än 15 % av institutets kapital och överskott.

Detta är basstandarden och kräver att ett institut noga följer kapital- och överskottsnivåer som också regleras under federal lag. Banker tillåts ytterligare 10 % för lån med säkerhet. De kan alltså låna ut upp till 25 % av kapital och överskott om ett lån är säkrat med lätt omsättbara värdepapper.

Statligt godkända banker kan ha sina egna utlåningsgränser men liknar ofta OCC-standarden. Till exempel har New York-chartrade banker en utlåningsgräns på 15 % av deras kapital, överskott och odelade vinster (CUPS) och 25 % för lån med lämplig säkerhet.

Särskilda överväganden

Vissa lån kan tillåtas särskilda lånegränser. Lån som kan kvalificera sig för särskilda utlåningsgränser inkluderar följande - lån säkrade genom konossement eller lagerkvitton, avbetalningspapper för konsumenter, lån med säkerhet i boskap och projektfinansieringsförskott som hänför sig till ett förkvalificerat låneåtagande.

Dessutom kan vissa lån inte vara föremål för utlåningsgränser alls. Dessa lån kan inkludera rabatterade lån för företagscertifikat eller affärspapper, bankaccept, lån säkrade genom amerikanska förpliktelser, lån anslutna till en federal myndighet, lån associerade med en delstat eller politisk underavdelning, lån säkrade genom segregerade inlåningskonton, lån till finansiella institutioner med godkännande av en specificerad federal bankbyrå, lån till Student Loan Marketing Association, lån till industriutvecklingsmyndigheter, lån till leasingföretag, kredit från transaktioner som finansierar vissa statliga värdepapper och intradagskredit.

Banker är skyldiga att inneha betydande mängder kapital, vilket vanligtvis gör att utlåningsgränser endast gäller för institutionella låntagare. Generellt är kapital indelat i nivåer baserat på likviditet. Primärkapitalet inkluderar dess mest likvida kapital såsom reservfonder. Det primära kapitalet kan inkludera icke offentliggjorda reserver och allmänna förlustreserver. Nationella banker måste ha en total kapital/tillgångskvot på 8 %.

Överskott kan avse ett antal komponenter hos en bank. Kategorier som ingår som överskott kan inkludera vinster, förlustreserver och konvertibla skulder.

Rättelse – 3 april 2022: Den här artikeln har redigerats för att belysa OCC:s roll som tillsynsmyndighet och skillnaden mellan federala och statliga utlåningsgränser.

Höjdpunkter

• Vissa lån är inte föremål för lånegränser, till exempel lån med säkerhet i amerikanska förpliktelser, bankers accepter eller vissa typer av företagscertifikat, bland annat.

– Den lagliga gränsen för nationella banker är 15 % av bankens kapital.

• Om lånet är säkrat med lätt omsättbara värdepapper, höjs gränsen med 10 %, vilket ger den totala summan till 25 %.

– En laglig utlåningsgräns är det mesta en bank eller sparsamhet kan låna ut till en enskild låntagare.

– Statligt godkända banker kan ha sina egna utlåningsgränser, men de liknar ofta OCC-standarden.