Had Pinjaman Undang-undang

Apakah Had Pinjaman Undang-undang?

Had pinjaman undang-undang ialah jumlah dolar maksimum yang boleh dipinjamkan oleh satu bank kepada peminjam tertentu. Had ini dinyatakan sebagai peratusan modal dan lebihan sesebuah institusi. Had tersebut dikawal oleh Pejabat Pengawal Mata Wang (OCC).

Bagaimana Had Pinjaman Undang-undang Berfungsi

Had pinjaman undang-undang untuk bank negara telah ditetapkan di bawah Kod Amerika Syarikat (USC) dan diawasi oleh OCC. Butiran mengenai had pinjaman bank negara dilaporkan dalam Tajuk USC 12, Bahagian 32.3.

FDIC menyediakan insurans untuk pendeposit AS. Kedua-dua FDIC dan OCC terlibat dalam proses penyewaan bank negara. Kedua-dua entiti juga berusaha untuk memastikan bahawa bank negara mematuhi peraturan yang ditetapkan dalam Kod Amerika Syarikat yang memperincikan statut persekutuan.

Kod undang-undang had pinjaman terpakai kepada bank negara dan persatuan simpanan di seluruh negara. Kod persekutuan mengenai had pinjaman menyatakan bahawa bank negara atau persatuan simpanan tidak boleh mengeluarkan pinjaman kepada seorang peminjam untuk lebih daripada 15% daripada modal dan lebihan institusi.

Ini adalah piawaian asas dan memerlukan institusi untuk mengikut rapat tahap modal dan lebihan yang juga dikawal di bawah undang-undang persekutuan. Bank dibenarkan 10% lagi untuk pinjaman bercagar. Oleh itu, mereka boleh meminjamkan sehingga 25% daripada modal dan lebihan jika pinjaman dijamin oleh sekuriti yang boleh dipasarkan.

Bank berpiagam kerajaan mungkin mempunyai had pinjaman mereka sendiri tetapi selalunya serupa dengan piawaian OCC. Sebagai contoh, bank berpiagam New York mempunyai had pinjaman sebanyak 15% daripada modal, lebihan dan keuntungan tidak dibahagikan (CUPS) mereka, dan 25% untuk pinjaman yang dijamin dengan cagaran yang sesuai.

Pertimbangan Khas

Sesetengah pinjaman mungkin dibenarkan had pinjaman khas. Pinjaman yang mungkin layak untuk had pinjaman khas termasuk yang berikut—pinjaman yang dicagarkan dengan bil muatan atau resit gudang, kertas pengguna ansuran, pinjaman yang dicagarkan oleh ternakan dan pendahuluan pembiayaan projek yang berkaitan dengan komitmen pinjaman pra-kelayakan.

Selain itu, sesetengah pinjaman mungkin tidak tertakluk kepada had pinjaman sama sekali. Pinjaman ini mungkin termasuk pinjaman berdiskaun kertas komersial atau kertas perniagaan tertentu, penerimaan jurubank, pinjaman yang dijamin oleh kewajipan AS, pinjaman yang bergabung dengan agensi persekutuan, pinjaman yang berkaitan dengan subbahagian negeri atau politik, pinjaman yang dijamin oleh akaun deposit yang diasingkan, pinjaman kepada institusi kewangan dengan kelulusan agensi perbankan Persekutuan tertentu, pinjaman kepada Persatuan Pemasaran Pinjaman Pelajar, pinjaman kepada pihak berkuasa pembangunan industri, pinjaman kepada syarikat pemajakan, kredit daripada urus niaga yang membiayai sekuriti kerajaan tertentu dan kredit harian.

Bank dikehendaki memegang sejumlah besar modal yang biasanya menyebabkan had pinjaman hanya terpakai kepada peminjam institusi. Secara amnya, modal dibahagikan kepada peringkat berdasarkan kecairan. Modal Tahap 1 termasuk modal paling cair seperti rizab berkanun. Modal Tahap 2 mungkin termasuk rizab yang tidak didedahkan dan rizab kerugian am. Bank negara dikehendaki mempunyai nisbah modal kepada aset sebanyak 8%.

Lebihan boleh merujuk kepada beberapa komponen di bank. Kategori yang termasuk sebagai lebihan mungkin termasuk keuntungan, rizab kerugian dan hutang boleh tukar.

Pembetulan–3 April 2022: Artikel ini telah disunting untuk menyerlahkan peranan OCC sebagai pengawal selia dan perbezaan antara had pinjaman persekutuan dan negeri.

Sorotan

• Sesetengah pinjaman tidak tertakluk kepada had pinjaman, seperti pinjaman yang dijamin oleh kewajipan AS, penerimaan jurubank atau jenis kertas komersial tertentu, antara lain.

• Had undang-undang untuk bank negara ialah 15% daripada modal bank.

• Jika pinjaman dicagarkan oleh sekuriti yang boleh dipasarkan, had dinaikkan sebanyak 10%, menjadikan jumlah keseluruhan kepada 25%.

• Had pinjaman yang sah adalah paling banyak yang boleh dipinjamkan oleh bank atau penjimatan kepada seorang peminjam.

• Bank berpiagam kerajaan mungkin mempunyai had pinjaman mereka sendiri, tetapi ia selalunya serupa dengan piawaian OCC.