Limite de empréstimo legal
Qual é o limite legal de empréstimo?
O limite legal de empréstimo é o valor máximo em dólares que um único banco pode emprestar a um determinado mutuário. Este limite é expresso em percentagem do capital e excedente de uma instituição. Os limites são regulamentados pela Controladoria da Moeda (OCC).
Como funciona o limite de empréstimo legal
O limite legal de empréstimos para bancos nacionais foi estabelecido sob o Código dos Estados Unidos (USC) e é supervisionado pelo OCC. Detalhes sobre os limites de empréstimos bancários nacionais são relatados no USC Título 12, Parte 32.3.
O FDIC oferece seguro para depositantes dos EUA. Tanto o FDIC quanto o OCC está envolvido no processo de afretamento de bancos nacionais. Ambas as entidades também trabalham para garantir que os bancos nacionais sigam as regras estabelecidas definidas no Código dos Estados Unidos, que detalha os estatutos federais.
O código legal de limite de empréstimo se aplica a bancos nacionais e associações de poupança em todo o país. O código federal sobre limites de empréstimos estabelece que um banco nacional ou associação de poupança não pode emitir um empréstimo a um único mutuário por mais de 15% do capital e excedente da instituição.
Este é o padrão básico e exige que uma instituição acompanhe de perto os níveis de capital e superávit que também são regulamentados por lei federal. Os bancos são permitidos outros 10% para empréstimos garantidos. Assim, podem emprestar até 25% do capital e excedentes se o empréstimo for garantido por títulos prontamente negociáveis.
Os bancos credenciados pelo Estado podem ter seus próprios limites de empréstimo, mas geralmente são semelhantes ao padrão OCC. Por exemplo, os bancos fretados em Nova York têm um limite de empréstimo de 15% de seu capital, lucros excedentes e indivisíveis (CUPS) e 25% para empréstimos garantidos por garantias apropriadas.
Considerações Especiais
Alguns empréstimos podem ter limites especiais de empréstimos. Empréstimos que podem se qualificar para limites especiais de empréstimos incluem os seguintes: empréstimos garantidos por conhecimentos de embarque ou recibos de depósito, papel do consumidor parcelado, empréstimos garantidos por gado e adiantamentos de financiamento de projeto relativos a um compromisso de empréstimo pré-qualificado.
Além disso, alguns empréstimos podem não estar sujeitos a limites de empréstimos. Esses empréstimos podem incluir certos empréstimos com desconto em papéis comerciais ou papéis comerciais, aceitações bancárias, empréstimos garantidos por obrigações dos EUA, empréstimos afiliados a uma agência federal, empréstimos associados a um estado ou subdivisão política, empréstimos garantidos por contas de depósito segregadas, empréstimos a instituições financeiras com a aprovação de uma agência bancária federal especificada, empréstimos à Student Loan Marketing Association, empréstimos a autoridades de desenvolvimento industrial, empréstimos a empresas de arrendamento mercantil, crédito de operações de financiamento de certos títulos do governo e crédito intradiário.
Os bancos são obrigados a deter quantias significativas de capital, o que normalmente faz com que os limites de empréstimo sejam aplicados apenas a mutuários institucionais. Geralmente, o capital é dividido em níveis com base na liquidez. O capital de nível 1 inclui seu capital mais líquido, como reservas estatutárias. O capital de Nível 2 pode incluir reservas não divulgadas e reservas gerais para perdas. Os bancos nacionais são obrigados a ter um rácio de capital total sobre activos de 8%.
O excedente pode se referir a vários componentes em um banco. As categorias incluídas como excedente podem incluir lucros, reservas para perdas e dívida conversível.
Correção – 3 de abril de 2022: Este artigo foi editado para destacar o papel do OCC como regulador e a distinção entre limites de empréstimos federais e estaduais.
Destaques
Alguns empréstimos não estão sujeitos a limites de empréstimos, como empréstimos garantidos por obrigações norte-americanas, aceites bancários ou certos tipos de papel comercial, entre outros.
O limite legal para bancos nacionais é de 15% do capital do banco.
Se o empréstimo for garantido por títulos negociáveis, o limite é aumentado em 10%, elevando o total para 25%.
Um limite de empréstimo legal é o máximo que um banco ou poupança pode emprestar a um único mutuário.
Os bancos credenciados pelo Estado podem ter seus próprios limites de empréstimos, mas geralmente são semelhantes ao padrão OCC.
