法定利率

什么是法定利率？

法定利率是可以对任何类型的债务合法收取的最高利率，贷方必须遵守。法定利率适用于所有类型的债务，尽管某些类型的债务可能比另一种债务具有更高的法定利率——例如，发薪日贷款人的法定限额可能高于学生贷款的法定限额。该限制旨在防止贷方向借款人收取过高的利率。

超过法定利率的利率被归类为高利贷。在大多数州，高利贷通常会受到严厉的处罚，例如罚款甚至没收本金和/或利息。法定利率也可以归类为贷方可以针对可以在法院强制执行的任何法律索赔收取的最高利率。

在美国，各个州负责制定自己的利率法。尽管这种类型的金融活动可能属于宪法的商业条款，但国会传统上并不关注高利贷。政府认为通过暴力手段收取利息是联邦罪行。

每个州都可以通过各自的法律设定法定利率。例如，纽约按季度设定利率。特拉华州的法定利率比美联储利率高出5%，因此会出现波动。

除了这些限制之外，每个州通常都会设置可能更高的单独的一般高利贷限制。纽约的上限是民事高利贷的 16% ，刑事高利贷的 25%。在一个州开展业务的银行和其他融资提供者可能会受到该司法管辖区的法定利率的约束。

在某些例外情况和情况下，贷方收取的利率可能超过司法管辖区的法定利率。客户在申请融资时可以选择放弃此项保障。许多贷方和金融机构可能要求其客户签署此类协议才能获得任何融资。

授予公司收取更高利率权利的语言可能包含在服务条款中。同意以贷方指定的利率接受融资可能会超越法定利率提供的保护，无论客户后来是否证明完全理解她的权利。

贷款人或许能够通过类似的方法绕过高利贷法的法定利率。例如，信用卡供应商可以根据公司成立的州而不是客户居住的州收取利率。贷方可能会选择在特拉华州等提供比其他州更宽松的高利贷法的州注册。

信用卡公司通常可以选择收取公司成立所在州允许的利率，而不是遵循借款人居住州适用的高利贷法。国家特许银行同样可以申请该机构所在州允许的最高利息。通过在特拉华州或南达科他州等州合并，放贷人历来受益于这些州放宽的高利贷法所允许的更大回旋余地。

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