Taxa de Juros Legal
Qual é a taxa de juros legal?
A taxa de juros legal é a taxa de juros mais alta que pode ser legalmente cobrada sobre qualquer tipo de dívida e à qual um credor deve aderir. A taxa de juros legal se aplica a todos os tipos de dívida, embora certos tipos de dívida possam ter uma taxa legal mais alta do que outra – por exemplo, o limite legal para um credor do dia de pagamento pode ser maior que o limite legal para um empréstimo estudantil. O limite é definido para evitar que os credores cobrem taxas de juros excessivas dos mutuários.
Entendendo a taxa de juros legal
Uma taxa de juros que exceda a taxa de juros legal é classificada como usura. Geralmente, há penalidades rígidas para usura na maioria dos estados, como multas ou até mesmo a perda do principal e/ou juros. A taxa de juros legal também pode ser classificada como a taxa mais alta que os credores podem cobrar por qualquer reivindicação legal que possa ser executada em um tribunal.
Nos Estados Unidos, os estados individuais são responsáveis por estabelecer suas próprias leis de taxas de juros. Embora esse tipo de atividade financeira possa se enquadrar na cláusula comercial da Constituição, o Congresso tradicionalmente não se concentra na usura. O governo considera crime federal a cobrança de juros por meios violentos.
Como a taxa de juros legal é aplicada em diferentes jurisdições
Cada estado pode definir uma taxa legal de juros por meio de suas respectivas leis. Por exemplo, Nova York fixou suas taxas de juros trimestralmente. A taxa de juros legal de Delaware é 5%acima da taxa do Federal Reserve, o que a torna sujeita a flutuações.
Além desses limites, cada estado normalmente define limites gerais de usura separados que podem ser mais altos. O limite de Nova York é de 16% para usura civil e 25% para usura criminal. Bancos e outros provedores de financiamento que fazem negócios em um estado podem estar sujeitos à taxa de juros legal dessa jurisdição.
Existem certas exceções e circunstâncias que podem permitir que os credores cobrem taxas que excedam a taxa de juros legal de uma jurisdição. Os clientes podem optar por renunciar a essa proteção quando solicitam financiamento. Muitos credores e financiadores podem exigir que tal contrato seja assinado por seus clientes para receber qualquer financiamento.
A linguagem que confere à empresa o direito de cobrar taxas de juros mais altas pode ser incluída nos termos de serviço. Concordar em receber financiamento à taxa de juros atribuída pelo credor pode anular as proteções que uma taxa de juros legal oferece, independentemente de o cliente atestar ou não ter entendido completamente seus direitos.
Considerações Especiais para a Taxa de Juros Legal
Os credores podem contornar uma taxa de juros legal por meio de métodos semelhantes usados para contornar as leis de usura. Por exemplo, os provedores de cartão de crédito podem cobrar taxas de juros com base no estado em que a empresa está incorporada, e não nos estados onde seus clientes moram. O credor pode optar por incorporar em um estado como Delaware, que oferece leis de usura mais relaxadas do que outros estados.
As empresas de cartão de crédito geralmente têm a opção de cobrar taxas de juros permitidas pelo estado em que a empresa foi constituída, em vez de seguir as leis de usura que se aplicam nos estados onde os mutuários moram. Bancos credenciados nacionalmente também podem aplicar o maior interesse permitido pelo estado onde a instituição foi constituída. Ao incorporar em estados como Delaware ou Dakota do Sul, os credores historicamente se beneficiaram de uma maior margem de manobra permitida nas leis de usura relaxadas desses estados.
Destaques
Cada estado estabelece uma taxa legal de juros e taxas usuárias através de suas respectivas leis.
A taxa de juros legal é a taxa de juros mais alta que pode ser legalmente cobrada sobre qualquer tipo de dívida.
Os limites são estabelecidos para evitar que os credores cobrem juros excessivos dos mutuários.
Certos tipos de dívida podem ter uma taxa legal mais alta do que outro.
Uma taxa de juros que exceda a taxa legal de juros é classificada como usuária, para a qual há penalidades severas na maioria dos estados.
