Laglig ränta

Vad är den lagliga räntesatsen?

Den lagliga räntesatsen är den högsta räntan som lagligen kan tas ut på alla typer av skulder och som en långivare måste följa. Den lagliga räntesatsen gäller för alla typer av skulder, även om vissa typer av skulder kan ha en högre laglig ränta än en annan - till exempel kan den lagliga gränsen för en långivare vara högre än den lagliga gränsen för ett studielån. Gränsen är satt för att hindra långivare från att ta ut för höga räntor från låntagare.

Förstå den juridiska räntan

En ränta som överstiger den lagstadgade räntan klassificeras som ocker. Det finns vanligtvis hårda straff för ocker i de flesta stater, såsom böter eller till och med förverkande av kapital och/eller ränta. Den lagliga räntan kan också klassificeras som den högsta räntan som långivare kan ta ut för alla rättsliga anspråk som kan verkställas i en domstol.

I USA är enskilda stater ansvariga för att sätta sina egna räntelagar. Även om denna typ av finansiell verksamhet skulle kunna falla under konstitutionens handelsklausul, har kongressen inte traditionellt fokuserat på ocker. Regeringen anser att indrivning av räntebetalningar med våld är ett federalt brott.

Hur den juridiska räntan tillämpas i olika jurisdiktioner

Varje stat kan fastställa en laglig ränta genom sina respektive lagar. Till exempel satte New York sina räntor kvartalsvis. Delawares lagliga ränta är 5 % över Federal Reserve-räntan, vilket gör den utsatt för fluktuationer.

Utöver dessa gränser sätter varje stat vanligtvis separata allmänna ockergränser som kan vara högre. New Yorks gräns är 16 % för civilt ocker och 25 % för kriminellt ocker. Banker och andra leverantörer av finansiering som gör affärer i en stat kan bli föremål för den jurisdiktionens lagliga räntesats.

Det finns vissa undantag och omständigheter som kan låta långivare ta ut räntor som överstiger en jurisdiktions lagliga ränta. Kunder kan välja att avstå från detta skydd när de ansöker om finansiering. Många långivare och finansiärer kan kräva att ett sådant avtal undertecknas av deras kunder för att få någon finansiering.

Det språk som ger företaget rätt att ta ut högre räntor kan ingå i tjänstevillkoren. Att gå med på att få finansiering till den räntesats som långivaren tilldelat kan åsidosätta de skydd som en laglig räntesats erbjuder oavsett om kunden senare intygar att hon har full förståelse för sina rättigheter eller inte.

Särskilda överväganden för den lagliga räntesatsen

Långivare kanske kan kringgå en laglig ränta genom liknande metoder som används för att kringgå ockerlagar. Till exempel får kreditkortsleverantörer ta ut räntor baserat på den stat där företaget är etablerat snarare än de stater där deras kunder bor. Långivaren kan välja att införliva i en stat som Delaware som erbjuder mer avslappnade ockerlagar än andra stater.

Kreditkortsföretag har vanligtvis möjlighet att ta ut räntor som är tillåtna av den stat där företaget bildades istället för att följa ockerlagarna som gäller i de stater där låntagare bor. Nationellt chartrade banker kan på samma sätt tillämpa den högsta intressen som tillåts av den stat där institutionen bildades. Genom att införliva i stater som Delaware eller South Dakota har långivare historiskt sett gynnats av ett större spelrum som tillåts i dessa staters avslappnade ockerlagar.

Höjdpunkter

• Varje stat bestämmer en laglig ränta och bruksränta genom sina respektive lagar.

– Den lagliga räntan är den högsta räntan som lagligen kan tas ut på alla typer av skulder.

– Gränserna är satta för att hindra långivare från att ta ut för höga räntor från låntagare.

• Vissa typer av skulder kan ha en högre legal ränta än andra.

– En räntesats som överstiger den lagliga räntan klassas som bruksränte, för vilket det finns hårda straff i de flesta stater.