Tasso di interesse legale
Qual è il tasso di interesse legale?
Il tasso di interesse legale è il tasso di interesse più alto che può essere legalmente addebitato su qualsiasi tipo di debito e al quale un prestatore deve aderire. Il tasso di interesse legale si applica a tutti i tipi di debito, sebbene alcuni tipi di debito possano avere un tasso legale più alto di un altro, ad esempio, il limite legale per un prestatore di giorno di paga può essere superiore al limite legale per un prestito studentesco. Il limite è fissato per impedire ai prestatori di addebitare ai mutuatari tassi di interesse eccessivi.
Comprendere il tasso di interesse legale
Un tasso di interesse che eccede il tasso di interesse legale è classificato come usura. Di solito ci sono sanzioni severe per l'usura nella maggior parte degli stati, come multe o persino la decadenza del capitale e/o degli interessi. Il tasso di interesse legale può anche essere classificato come il tasso più alto che i prestatori possono addebitare per qualsiasi pretesa legale che può essere fatta valere in un tribunale.
Negli Stati Uniti, i singoli stati sono responsabili della definizione delle proprie leggi sui tassi di interesse. Sebbene questo tipo di attività finanziaria possa rientrare nella clausola commerciale della Costituzione, il Congresso non si è tradizionalmente concentrato sull'usura. Il governo considera la riscossione degli interessi con mezzi violenti un reato federale.
Come viene applicato il tasso di interesse legale in diverse giurisdizioni
Ogni stato può fissare un tasso di interesse legale attraverso le rispettive leggi. Ad esempio, New York ha fissato i suoi tassi di interesse trimestralmente. Il tasso di interesse legale del Delaware è del 5% superiore al tasso della Federal Reserve, il che lo rende soggetto a fluttuazioni.
Oltre a questi limiti, ogni stato fissa in genere limiti di usura generali separati che possono essere più elevati. Il limite di New York è del 16%per l'usura civile e del 25%per l'usura penale. Le banche e altri fornitori di finanziamenti che operano in uno stato potrebbero essere soggetti al tasso di interesse legale di tale giurisdizione.
Ci sono alcune eccezioni e circostanze che possono consentire ai prestatori di addebitare tassi superiori al tasso di interesse legale di una giurisdizione. I clienti possono scegliere di rinunciare a questa protezione al momento della richiesta di finanziamento. Molti istituti di credito e finanziatori possono richiedere che un tale accordo sia firmato dai loro clienti per ricevere qualsiasi finanziamento.
La lingua che concede all'azienda il diritto di addebitare tassi di interesse più elevati può essere inclusa nei termini del servizio. Accettare di ricevere un finanziamento al tasso di interesse assegnato dal prestatore potrebbe prevalere sulle tutele offerte da un tasso di interesse legale indipendentemente dal fatto che il cliente in seguito dichiari di comprendere appieno i suoi diritti.
Considerazioni speciali per il tasso di interesse legale
I prestatori potrebbero essere in grado di aggirare un tasso di interesse legale attraverso metodi simili utilizzati per aggirare le leggi sull'usura. Ad esempio, i fornitori di carte di credito possono addebitare tassi di interesse in base allo stato in cui è costituita la società piuttosto che agli stati in cui vivono i loro clienti. Il prestatore potrebbe scegliere di incorporare in uno stato come il Delaware che offre leggi sull'usura più rilassate rispetto ad altri stati.
Le società di carte di credito in genere hanno la possibilità di addebitare i tassi di interesse consentiti dallo stato in cui è stata costituita la società piuttosto che seguire le leggi sull'usura che si applicano negli stati in cui vivono i mutuatari. Allo stesso modo, le banche autorizzate a livello nazionale possono applicare il massimo interesse consentito dallo stato in cui è stata costituita l'istituzione. Incorporandosi in stati come il Delaware o il South Dakota, i prestatori hanno storicamente beneficiato di un maggiore margine di manovra consentito dalle leggi sull'usura rilassate di quegli stati.
Mette in risalto
Ciascuno stato stabilisce un tasso legale di interesse e tassi di usura attraverso le rispettive leggi.
Il tasso di interesse legale è il tasso di interesse più alto che può essere legalmente addebitato su qualsiasi tipo di debito.
I limiti sono fissati per impedire ai prestatori di addebitare ai mutuatari tassi di interesse eccessivi.
Alcuni tipi di debito possono avere un tasso legale superiore a un altro.
Un tasso di interesse che supera il tasso di interesse legale è classificato come usuraio, per il quale sono previste severe sanzioni nella maggior parte degli stati.
