高利贷

什么是高利贷？

被认为过高或高于法律允许的利率的利率放贷的行为。高利贷首先在亨利八世国王统治下的英格兰变得普遍，最初涉及对借出的资金收取任何金额的利息。随着时间的推移，它演变为收取超额利息，但在某些宗教和世界某些地区，收取任何利息被认为是非法的。

对贷款收取利息并不是一个新概念，但在 16 世纪的英国，人们可以合法收取的贷款利息金额受到限制。然而，纵观历史，某些宗教完全放弃了高利贷，因为收取利息违背了他们的核心原则。

鉴于早期的借贷是在个人和小团体之间进行的，与今天使用的现代银行系统相比，为借贷条款制定严格的社会标准被认为是必不可少的。

信用卡的高利率是美国高消费债务水平背后的驱动因素之一

具体来说，犹太教、基督教和伊斯兰教（三个亚伯拉罕信仰）对高利贷采取了非常强硬的立场。旧约中的几段经文谴责了高利贷的做法，尤其是在向没有更安全融资手段的较不富裕的人提供贷款时。在犹太社区，这创造了只向外人借钱的规则。

旧约对高利贷的谴责也导致了基督教反对放债的传统。一些基督徒认为，借钱的人不应该期待任何回报。 16 世纪的新教改革带来了高利贷（收取高利率）和更容易接受的低利率贷款之间的区别。另一方面，伊斯兰教在历史上没有做出这种区分，但在宗教中不允许收取利息。

今天，高利贷法有助于保护投资者免受掠夺性贷方的侵害。

掠夺性贷款广泛定义为“对借款人施加不公平和滥用的贷款条款。”掠夺性贷款通常针对难以获得和了解更传统融资形式的群体。掠夺性贷款人可能收取不合理的高利率，并需要大量借款人违约时的抵押品。

掠夺性贷款也附属于发薪日贷款，也称为发薪日预付款或小额贷款等。发薪日贷款是小额、短期无担保贷款，似乎会给贷方带来重大风险。为了防止高利贷，一些司法管辖区限制了发薪日贷款人可以收取的年利率（APR），而另一些司法管辖区则完全禁止这种做法。

高利贷法由各州制定，因州而异。州高利贷法允许的利率取决于贷款的规模、提供贷款的个人/实体的类型以及贷款的类型。高利贷法并不适用于所有贷款，而仅适用于国家认为的某些贷款。

受高利贷法律约束的贷款类型包括没有非银行机构书面协议的贷款、非银行机构书面协议的贷款、私人学生贷款、发薪日贷款以及与非银行机构签订的任何其他合同类型的贷款。 -银行机构。

信用卡的利率非常高，但根据美国最高法院 1978 年的裁决（明尼阿波利斯的马凯特国家银行与奥马哈服务公司的第一银行）确定，信用卡不属于高利贷法。

由于高利贷法由各州单独制定，因此违反高利贷法的处罚各不相同。罚款可能包括贷方必须将所有利息退还给借款人，通常会增加额外费用。费用通常超过债权人本应获得的利息。违反者也可能被判入狱。

约翰失业了，没有医疗保险。他在修屋顶时弄伤了自己，导致他支付了 10,000 美元的医疗费用。约翰能够从他的积蓄中支付 2,000 美元，但没有剩余的现金来支付他的医疗费用。他要求家人和朋友借钱，但没有人有可用现金。

压力重重，约翰从一个他不太了解的朋友的朋友那里借钱。债权人借给他 8,000 美元，并向他收取每月 18% 的利率。约翰居住的州有一项高利贷法，将利率限制在 9%。在这种情况下，债权人收取约翰高利贷，违反了州法律。

＃＃强调

＃＃常问问题

每个州都规定了自己的高利贷率及其计算方式。例如，北达科他州目前的高利贷利率是“不受监管的放贷人可能收取的最高利率，比目前的货币成本高出 5.5%，如平均利率所反映的那样。六个月内到期的美国国库券的应付利息；但无论如何，最高允许利率上限不得低于 7%。”

是的，高利贷法确实适用于私人贷款。大多数在银行机构以外的贷款都受高利贷法的约束，以防止不公平的贷款行为。

高利贷通常是一种犯罪，但也可能是一种违法行为。联邦政府以及每个州都有自己的高利贷法，规定了某些类型的贷款可以收取的最高利率。如果债权人收取高于此的利率，他们将触犯法律，并因违反高利贷法而被追究责任。

高利贷历史悠久。防止个人掠夺性贷款行为主要是非法的；人们需要借钱但被收取高利率的情况，通常导致难以偿还贷款和/或财务破产。许多宗教也不允许高利贷，这对其在社会上的合法性产生了影响。