Legalna stopa procentowa
Jaka jest prawna stopa procentowa?
Ustawowa stopa procentowa to najwyższa stopa procentowa,. która może być prawnie naliczona od dowolnego rodzaju długu i której pożyczkodawca musi przestrzegać. Ustawowa stopa procentowa dotyczy wszystkich rodzajów długów, chociaż niektóre rodzaje długów mogą mieć wyższą ustawową stopę procentową niż inne — na przykład prawny limit dla pożyczkodawcy chwilówki może być wyższy niż prawny limit dla pożyczki studenckiej. Limit ma na celu uniemożliwienie pożyczkodawcom obciążania pożyczkobiorców nadmiernymi stopami procentowymi.
Zrozumienie prawnej stopy procentowej
Stopa procentowa przekraczająca ustawową stopę procentową jest klasyfikowana jako lichwa. W większości stanów za lichwę obowiązują zazwyczaj surowe kary, takie jak grzywny, a nawet przepadek kapitału i/lub odsetek. Ustawową stopę procentową można również sklasyfikować jako najwyższą stawkę, jaką pożyczkodawcy mogą naliczyć za wszelkie roszczenia prawne, które można wyegzekwować w sądzie.
W Stanach Zjednoczonych poszczególne stany są odpowiedzialne za ustalanie własnych przepisów dotyczących stóp procentowych. Chociaż ten rodzaj działalności finansowej mógłby być objęty konstytucyjną klauzulą handlową, Kongres tradycyjnie nie skupiał się na lichwie. Rząd uważa ściąganie odsetek za pomocą przemocy za przestępstwo federalne.
Jak prawna stopa procentowa jest stosowana w różnych jurysdykcjach
Każdy stan może ustalić ustawową stopę procentową w swoich odpowiednich ustawach. Na przykład Nowy Jork ustalał swoje stopy procentowe na kwartał. Stopa procentowa Delaware jest o 5% wyższa niż stopa Rezerwy Federalnej, co sprawia, że podlega wahaniom.
Oprócz tych limitów, każdy stan zazwyczaj ustala osobne ogólne limity lichwy, które mogą być wyższe. Limit w Nowym Jorku wynosi 16% dla lichwy cywilnej i 25% dla lichwy karnej. Banki i inni dostawcy finansowania, którzy prowadzą działalność gospodarczą w danym stanie, mogą podlegać ustawowej stopie procentowej obowiązującej w tej jurysdykcji.
Istnieją pewne wyjątki i okoliczności, które mogą pozwolić pożyczkodawcom na pobieranie stawek przekraczających ustawową stopę procentową w danej jurysdykcji. Klienci mogą zrezygnować z tej ochrony, gdy ubiegają się o finansowanie. Wielu pożyczkodawców i finansistów może wymagać podpisania takiej umowy przez swoich klientów, aby otrzymać jakiekolwiek finansowanie.
Język, który daje firmie prawo do naliczania wyższych stóp procentowych, może zostać uwzględniony w warunkach świadczenia usługi. Zgoda na otrzymanie finansowania po oprocentowaniu wyznaczonym przez pożyczkodawcę może ominąć zabezpieczenia oferowane przez ustawową stopę procentową, niezależnie od tego, czy klient później potwierdzi pełne zrozumienie swoich praw.
Specjalne uwagi dotyczące prawnej stopy procentowej
Pożyczkodawcy mogą być w stanie ominąć ustawową stopę procentową za pomocą podobnych metod stosowanych w celu obejścia przepisów dotyczących lichwy. Na przykład dostawcy kart kredytowych mogą pobierać stopy procentowe w zależności od stanu, w którym firma jest zarejestrowana, a nie stanów, w których mieszkają ich klienci. Pożyczkodawca może zdecydować się na włączenie do stanu takiego jak Delaware, który oferuje bardziej zrelaksowane przepisy dotyczące lichwy niż inne stany.
Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj mają możliwość naliczania stóp procentowych, które są dozwolone przez stan, w którym firma została zarejestrowana, zamiast przestrzegać przepisów dotyczących lichwy, które obowiązują w stanach, w których mieszkają kredytobiorcy. Podobnie banki czarterowane na szczeblu krajowym mogą ubiegać się o najwyższe zainteresowanie, na które zezwala państwo, w którym instytucja została zarejestrowana. Włączając się do stanów takich jak Delaware czy Dakota Południowa, pożyczkodawcy historycznie korzystali z większej swobody, jaką dają złagodzone przepisy dotyczące lichwy w tych stanach.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Każdy stan ustala ustawową stopę procentową i stopy lichwy w swoich przepisach.
Ustawowa stopa procentowa to najwyższa stopa procentowa, która może być prawnie naliczona od każdego rodzaju długu.
Limity mają na celu uniemożliwienie pożyczkodawcom obciążania pożyczkobiorców nadmiernymi stopami procentowymi.
Niektóre rodzaje długów mogą mieć wyższą stawkę prawną niż inne.
Stopa procentowa przekraczająca ustawową stopę procentową jest klasyfikowana jako zwykła, za co w większości stanów obowiązują surowe kary.
