Tasa Legal de Interés
¿Qué es la tasa de interés legal?
La tasa de interés legal es la tasa de interés más alta que legalmente se puede cobrar sobre cualquier tipo de deuda,. y a la que debe adherirse un prestamista. La tasa de interés legal se aplica a todos los tipos de deuda, aunque ciertos tipos de deuda pueden tener una tasa legal más alta que otra; por ejemplo, el lÃmite legal para un prestamista de dÃa de pago puede ser más alto que el lÃmite legal para un préstamo estudiantil. El lÃmite se establece para evitar que los prestamistas cobren a los prestatarios tasas de interés excesivas.
Comprender la tasa de interés legal
Una tasa de interés que exceda la tasa de interés legal se clasifica como usura. Por lo general, en la mayorÃa de los estados existen sanciones severas por usura, como multas o incluso la pérdida del capital y/o los intereses. La tasa de interés legal también se puede clasificar como la tasa más alta que los prestamistas pueden cobrar por cualquier reclamo legal que se pueda hacer cumplir en un tribunal de justicia.
En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de tasas de interés. Aunque este tipo de actividad financiera podrÃa caer bajo la cláusula de comercio de la Constitución, el Congreso tradicionalmente no se ha centrado en la usura. El gobierno considera que el cobro de intereses por medios violentos es un delito federal.
Cómo se aplica la tasa de interés legal en diferentes jurisdicciones
Cada estado podrá fijar una tasa de interés legal a través de sus respectivas leyes. Por ejemplo, Nueva York fijó sus tasas de interés trimestralmente. La tasa de interés legal de Delaware es un 5 % superior a la tasa de la Reserva Federal, lo que la hace sujeta a fluctuaciones.
Además de estos lÃmites, cada estado normalmente establece lÃmites de usura generales separados que pueden ser más altos. El lÃmite de Nueva York es del 16 % para la usura civil y del 25 % para la usura penal. Los bancos y otros proveedores de financiamiento que hacen negocios en un estado podrÃan estar sujetos a la tasa de interés legal de esa jurisdicción.
Existen ciertas excepciones y circunstancias que pueden permitir que los prestamistas cobren tasas superiores a la tasa de interés legal de una jurisdicción. Los clientes pueden optar por renunciar a esta protección cuando solicitan financiación. Muchos prestamistas y financistas pueden exigir que sus clientes firmen un acuerdo de este tipo para recibir financiación.
El lenguaje que otorga a la empresa el derecho a cobrar tasas de interés más altas puede incluirse en los términos del servicio. Acordar recibir financiamiento a la tasa de interés asignada por el prestamista podrÃa anular las protecciones que ofrece una tasa de interés legal, independientemente de que el cliente dé fe o no de comprender completamente sus derechos.
Consideraciones Especiales para la Tasa de Interés Legal
Los prestamistas podrÃan eludir una tasa de interés legal a través de métodos similares utilizados para eludir las leyes de usura. Por ejemplo, los proveedores de tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de interés según el estado donde se incorporó la empresa en lugar de los estados donde viven sus clientes. El prestamista podrÃa optar por incorporarse en un estado como Delaware que ofrece leyes de usura más relajadas que otros estados.
Las compañÃas de tarjetas de crédito generalmente tienen la opción de cobrar tasas de interés permitidas por el estado donde se incorporó la compañÃa en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde viven los prestatarios. De manera similar, los bancos autorizados a nivel nacional pueden solicitar el interés más alto permitido por el estado donde se incorporó la institución. Al incorporarse en estados como Delaware o Dakota del Sur, los prestamistas se han beneficiado históricamente de un mayor margen de maniobra permitido en las leyes relajadas de usura de esos estados.
Reflejos
Cada estado fija una tasa legal de interés y tasas usuarias a través de sus respectivas leyes.
La tasa de interés legal es la tasa de interés más alta que legalmente se puede cobrar sobre cualquier tipo de deuda.
Los lÃmites se establecen para evitar que los prestamistas cobren a los prestatarios tasas de interés excesivas.
Ciertos tipos de deuda pueden tener una tasa legal más alta que otra.
Una tasa de interés que excede la tasa de interés legal se clasifica como usuaria, por lo que existen severas sanciones en la mayorÃa de los estados.
