Kadar Faedah Undang-undang

Apakah Kadar Faedah Undang-undang?

Kadar faedah undang-undang ialah kadar faedah tertinggi yang boleh dikenakan secara sah ke atas sebarang jenis hutang,. dan yang mesti dipatuhi oleh pemberi pinjaman. Kadar faedah undang-undang digunakan untuk semua jenis hutang, walaupun jenis hutang tertentu mungkin membawa kadar undang-undang yang lebih tinggi daripada yang lain—contohnya, had undang-undang untuk pemberi pinjaman hari gaji mungkin lebih tinggi daripada had undang-undang untuk pinjaman pelajar. Had ini ditetapkan untuk menghalang pemberi pinjaman daripada mengenakan kadar faedah yang berlebihan kepada peminjam.

Memahami Kadar Faedah Undang-undang

Kadar faedah yang melebihi kadar faedah yang sah diklasifikasikan sebagai riba. Biasanya terdapat hukuman yang berat untuk riba di kebanyakan negeri, seperti denda atau bahkan pelucuthakan prinsipal dan/atau faedah. Kadar faedah undang-undang juga boleh diklasifikasikan sebagai kadar tertinggi yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk sebarang tuntutan undang-undang yang boleh dikuatkuasakan di mahkamah undang-undang.

Di Amerika Syarikat, setiap negeri bertanggungjawab untuk menetapkan undang-undang kadar faedah mereka sendiri. Walaupun jenis aktiviti kewangan ini boleh jatuh di bawah klausa perdagangan Perlembagaan, Kongres secara tradisinya tidak memberi tumpuan kepada riba. Kerajaan menganggap kutipan bayaran faedah melalui cara ganas sebagai kesalahan persekutuan.

Bagaimana Kadar Faedah Undang-undang Digunakan dalam Bidang Kuasa Berbeza

Setiap negeri boleh menetapkan kadar faedah yang sah melalui undang-undang masing-masing. Sebagai contoh, New York menetapkan kadar faedahnya setiap suku tahun. Kadar faedah undang-undang Delaware adalah 5% di atas kadar Rizab Persekutuan, yang menjadikannya tertakluk kepada turun naik.

Sebagai tambahan kepada had ini, setiap negeri biasanya menetapkan had riba am berasingan yang mungkin lebih tinggi. Had New York ialah 16% untuk riba sivil dan 25% untuk riba jenayah. Bank dan penyedia pembiayaan lain yang menjalankan perniagaan di sesebuah negeri boleh tertakluk kepada kadar faedah undang-undang bidang kuasa tersebut.

Terdapat pengecualian dan keadaan tertentu yang boleh membenarkan pemberi pinjaman mengenakan kadar yang melebihi kadar faedah undang-undang bidang kuasa. Pelanggan boleh memilih untuk mengetepikan perlindungan ini apabila mereka memohon pembiayaan. Ramai pemberi pinjaman dan pembiaya mungkin memerlukan perjanjian sedemikian ditandatangani oleh pelanggan mereka untuk menerima sebarang pembiayaan.

Bahasa yang memberikan hak kepada syarikat untuk mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi mungkin termasuk dalam syarat perkhidmatan. Bersetuju untuk menerima pembiayaan pada kadar faedah yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman boleh mengatasi perlindungan yang ditawarkan oleh kadar faedah yang sah sama ada pelanggan kemudiannya mengesahkan untuk memahami sepenuhnya haknya.

Pertimbangan Khas untuk Kadar Faedah Undang-undang

Pemberi pinjaman mungkin boleh memintas kadar faedah yang sah melalui kaedah serupa yang digunakan untuk memintas undang-undang riba. Sebagai contoh, pembekal kad kredit dibenarkan untuk mengenakan kadar faedah berdasarkan negeri tempat syarikat itu diperbadankan dan bukannya negeri tempat pelanggan mereka tinggal. Pemberi pinjaman mungkin memilih untuk menggabungkan di negeri seperti Delaware yang menawarkan undang-undang riba yang lebih santai daripada negeri lain.

Syarikat kad kredit biasanya mempunyai pilihan untuk mengenakan kadar faedah yang dibenarkan oleh negeri tempat syarikat itu diperbadankan dan bukannya mengikut undang-undang riba yang terpakai di negeri tempat peminjam tinggal. Bank berpiagam negara juga boleh memohon minat tertinggi yang dibenarkan oleh negeri tempat institusi itu diperbadankan. Dengan menggabungkan di negeri-negeri seperti Delaware atau South Dakota, pemberi pinjaman secara sejarah telah mendapat manfaat daripada kelonggaran yang lebih besar yang dibenarkan dalam undang-undang riba yang longgar di negeri tersebut.

Sorotan

• Setiap negeri menetapkan kadar faedah dan kadar riba yang sah melalui undang-undang masing-masing.

• Kadar faedah yang sah adalah kadar faedah tertinggi yang boleh dicaj secara sah ke atas sebarang jenis hutang.

• Had ditetapkan untuk menghalang pemberi pinjaman daripada mengenakan kadar faedah yang berlebihan kepada peminjam.

• Jenis hutang tertentu mungkin membawa kadar undang-undang yang lebih tinggi daripada yang lain.

• Kadar faedah yang melebihi kadar faedah yang sah diklasifikasikan sebagai riba, yang mana terdapat penalti yang berat di kebanyakan negeri.