معدل الفائدة القانوني

ما هو معدل الفائدة القانوني؟

معدل الفائدة القانوني هو أعلى معدل فائدة يمكن فرضه قانونيًا على أي نوع من الديون ، ويجب على المُقرض الالتزام به. ينطبق معدل الفائدة القانوني على جميع أنواع الديون ، على الرغم من أن أنواعًا معينة من الديون قد تحمل معدلًا قانونيًا أعلى من الآخر - على سبيل المثال ، قد يكون الحد القانوني لمقرض يوم الدفع أعلى من الحد القانوني لقرض الطالب. تم تعيين الحد لمنع المقرضين من فرض أسعار فائدة زائدة على المقترضين.

فهم سعر الفائدة القانوني

يتم تصنيف سعر الفائدة الذي يتجاوز معدل الفائدة القانوني على أنه ربا. عادة ما تكون هناك عقوبات صارمة على الربا في معظم الولايات ، مثل الغرامات أو حتى مصادرة رأس المال و / أو الفائدة. يمكن أيضًا تصنيف معدل الفائدة القانوني على أنه أعلى معدل يمكن للمقرضين تحصيله مقابل أي مطالبة قانونية يمكن فرضها في محكمة قانونية.

في الولايات المتحدة ، تتحمل الولايات الفردية مسؤولية وضع قوانين أسعار الفائدة الخاصة بها. على الرغم من أن هذا النوع من النشاط المالي يمكن أن يندرج تحت بند التجارة في الدستور ، إلا أن الكونجرس لم يركز تقليديًا على الربا. تعتبر الحكومة تحصيل مدفوعات الفوائد من خلال وسائل عنيفة جريمة فيدرالية.

كيف يتم تطبيق معدل الفائدة القانوني في مختلف الاختصاصات

يجوز لكل ولاية تحديد معدل الفائدة القانوني من خلال قوانينها الخاصة. على سبيل المثال ، حددت نيويورك أسعار الفائدة بشكل رابع. معدل الفائدة القانوني في ولاية ديلاوير هو 5٪ أعلى من سعر الاحتياطي الفيدرالي ، مما يجعلها عرضة للتقلبات.

بالإضافة إلى هذه الحدود ، تضع كل ولاية عادةً حدودًا عامة منفصلة للربا قد تكون أعلى. حد نيويورك هو 16٪ للربا المدني و 25٪ للربا الجنائي. قد تخضع البنوك ومقدمو التمويل الآخرون الذين يقومون بأعمال تجارية في دولة لمعدل الفائدة القانوني لتلك الولاية القضائية.

هناك بعض الاستثناءات والظروف التي قد تسمح للمقرضين بفرض أسعار تزيد عن معدل الفائدة القانوني للولاية القضائية. يمكن للعملاء اختيار التنازل عن هذه الحماية عند التقدم للحصول على التمويل. قد يطلب العديد من المقرضين والممولين توقيع مثل هذه الاتفاقية من قبل عملائهم لتلقي أي تمويل.

قد يتم تضمين اللغة التي تمنح الشركة الحق في فرض معدلات فائدة أعلى في شروط الخدمة. يمكن للموافقة على الحصول على تمويل بسعر الفائدة الذي يحدده المُقرض تجاوز الحماية التي يوفرها معدل الفائدة القانوني سواء شهد العميل لاحقًا بفهمه الكامل لحقوقه أم لا.

اعتبارات خاصة لسعر الفائدة القانوني

قد يكون المقرضون قادرين على تجاوز معدل الفائدة القانوني من خلال أساليب مماثلة مستخدمة للتحايل على قوانين الربا. على سبيل المثال ، يُسمح لمقدمي بطاقات الائتمان بفرض أسعار الفائدة على أساس الولاية التي تم فيها تأسيس الشركة بدلاً من الولايات التي يعيش فيها عملاؤهم. قد يختار المُقرض التأسيس في ولاية مثل ولاية ديلاوير التي تقدم قوانين ربوية أكثر استرخاءً من الولايات الأخرى.

عادةً ما يكون لدى شركات بطاقات الائتمان خيار فرض أسعار الفائدة التي تسمح بها الدولة التي تم فيها تأسيس الشركة بدلاً من اتباع قوانين الربا التي تنطبق في الولايات التي يعيش فيها المقترضون. وبالمثل ، يمكن للبنوك المعتمدة على المستوى الوطني تطبيق أعلى مصلحة تسمح بها الدولة التي تم فيها تأسيس المؤسسة. من خلال التضمين في ولايات مثل ديلاوير أو ساوث داكوتا ، استفاد المقرضون تاريخيًا من مزيد من الفسحة المسموح بها في قوانين الربا المتساهلة في تلك الولايات.

يسلط الضوء

• تحدد كل ولاية معدل فائدة قانوني ومعدلات ربوية من خلال قوانينها الخاصة.

• معدل الفائدة القانوني هو أعلى معدل فائدة يمكن فرضه قانونيًا على أي نوع من الديون.

• تم وضع حدود لمنع المقرضين من فرض أسعار فائدة مفرطة على المقترضين.

• قد تحمل أنواع معينة من الديون معدلًا قانونيًا أعلى من نوع آخر.

• يتم تصنيف معدل الفائدة الذي يتجاوز معدل الفائدة القانوني على أنه رباعي ، حيث توجد عقوبات صارمة في معظم الولايات.