Lovlig rentesats
Hva er den lovlige rentesatsen?
Den lovlige rentesatsen er den høyeste renten som lovlig kan belastes for enhver type gjeld,. og som en utlåner må følge. Den lovlige rentesatsen gjelder for alle typer gjeld, selv om visse typer gjeld kan ha en høyere lovlig rente enn en annen - for eksempel kan den lovlige grensen for en lønningsutlåner være høyere enn den lovlige grensen for et studielån. Grensen er satt for å hindre långivere i å belaste låntakere for høye renter.
Forstå den juridiske rentesatsen
En rente som overstiger lovlig rente er klassifisert som åger. Det er vanligvis strenge straffer for åger i de fleste stater, for eksempel bøter eller til og med inndragning av hovedstol og/eller renter. Den lovlige renten kan også klassifiseres som den høyeste satsen som långivere kan kreve for ethvert rettskrav som kan håndheves i en domstol.
I USA er individuelle stater ansvarlige for å sette sine egne rentelover. Selv om denne typen finansiell aktivitet kan falle inn under grunnlovens handelsklausul, har ikke kongressen tradisjonelt fokusert på åger. Regjeringen anser innkreving av rentebetalinger gjennom voldelige midler som en føderal lovbrudd.
Hvordan den juridiske rentesatsen brukes i forskjellige jurisdiksjoner
Hver stat kan sette en lovlig rentesats gjennom sine respektive lover. For eksempel satte New York rentene sine kvartalsvis. Delawares lovlige rentesats er 5 % over Federal Reserve-renten, noe som gjør den utsatt for svingninger.
I tillegg til disse grensene, setter hver stat typisk separate generelle ågergrenser som kan være høyere. New Yorks grense er 16 %for sivilt åger og 25 %for kriminell åger. Banker og andre finansieringsleverandører som driver forretninger i en stat kan være underlagt den jurisdiksjonens juridiske rentesats.
Det er visse unntak og omstendigheter som kan la långivere belaste priser som overstiger en jurisdiksjons lovlige rentesats. Kunder kan velge å frafalle denne beskyttelsen når de søker om finansiering. Mange långivere og finansiører kan kreve at en slik avtale signeres av kundene deres for å motta eventuell finansiering.
Språket som gir selskapet rett til å kreve høyere renter kan inngå i tjenestevilkårene. Å godta å motta finansiering til rentesatsen tildelt av utlåner kan overstyre beskyttelsen som en lovlig rente gir, uansett om kunden senere bekrefter å ha full forståelse for hennes rettigheter.
Spesielle hensyn for den juridiske rentesatsen
långivere kan være i stand til å omgå en lovlig rente gjennom lignende metoder som brukes til å omgå åger lover. For eksempel har kredittkortleverandører lov til å belaste renter basert på staten der selskapet er innlemmet i stedet for statene der kundene deres bor. Långiveren kan velge å innlemme i en stat som Delaware som tilbyr mer avslappede ågerlover enn andre stater.
Kredittkortselskaper har vanligvis muligheten til å belaste renter som er tillatt av staten der selskapet ble innlemmet i stedet for å følge ågerlovene som gjelder i statene der låntakere bor. Nasjonalt chartrede banker kan på samme måte bruke den høyeste interessen som er tillatt av staten der institusjonen ble innlemmet. Ved å innlemme i stater som Delaware eller South Dakota, har långivere historisk sett dratt nytte av større spillerom tillatt i disse statenes avslappede ågerlover.
Høydepunkter
Hver stat fastsetter en lovlig rente- og bruksrente gjennom sine respektive lover.
Den lovlige rentesatsen er den høyeste renten som lovlig kan kreves for enhver type gjeld.
– Grensene er satt for å hindre långivere i å belaste låntakerne for høye renter.
– Enkelte typer gjeld kan ha en høyere lovlig rente enn en annen.
- En rente som overstiger den lovlige rentesatsen er klassifisert som usuary, som det er strenge straffer for i de fleste stater.
