Законная процентная ставка

Какова законная процентная ставка?

Законная процентная ставка - это самая высокая процентная ставка , которая может быть начислена на законных основаниях по любому типу долга и которой кредитор должен придерживаться. Законная процентная ставка применяется ко всем типам долга, хотя некоторые виды долга могут иметь более высокую законную ставку, чем другие — например, законный предел для кредитора до зарплаты может быть выше, чем законный предел для студенческой ссуды. Ограничение установлено, чтобы кредиторы не взимали с заемщиков чрезмерные процентные ставки.

Понимание легальной процентной ставки

Процентная ставка, превышающая законную процентную ставку, классифицируется как ростовщичество. Обычно в большинстве штатов предусмотрены суровые наказания за ростовщичество, такие как штрафы или даже конфискация основной суммы долга и/или процентов. Законная процентная ставка также может быть классифицирована как самая высокая ставка, которую кредиторы могут взимать за любое юридическое требование, которое может быть приведено в исполнение в суде.

В Соединенных Штатах отдельные штаты несут ответственность за установление своих собственных законов о процентных ставках. Хотя этот вид финансовой деятельности может подпадать под статью Конституции о торговле, Конгресс традиционно не уделял внимания ростовщичеству. Правительство считает сбор процентных платежей насильственными методами федеральным правонарушением.

Как законная процентная ставка применяется в различных юрисдикциях

Каждый штат может установить законную процентную ставку в соответствии со своим законодательством. Например, процентные ставки в Нью-Йорке устанавливаются ежеквартально. Законная процентная ставка Делавэра на 5% выше ставки Федеральной резервной системы, что делает ее подверженной колебаниям.

В дополнение к этим ограничениям каждый штат обычно устанавливает отдельные общие ограничения на ростовщичество, которые могут быть выше. Лимит Нью-Йорка составляет 16% для гражданского ростовщичества и 25% для преступного ростовщичества. Банки и другие поставщики финансирования, ведущие бизнес в штате, могут облагаться законной процентной ставкой этой юрисдикции.

Существуют определенные исключения и обстоятельства, которые могут позволить кредиторам взимать ставки, превышающие законную процентную ставку юрисдикции. Клиенты могут отказаться от этой защиты при подаче заявки на финансирование. Многие кредиторы и финансисты могут потребовать, чтобы такое соглашение было подписано их клиентами для получения любого финансирования.

Язык, который дает компании право взимать более высокие процентные ставки, может быть включен в условия обслуживания. Согласие на получение финансирования по процентной ставке, назначенной кредитором, может преобладать над защитой, которую предлагает законная процентная ставка, независимо от того, подтвердит ли впоследствии клиент полное понимание своих прав.

Особые соображения относительно законной процентной ставки

Кредиторы могут иметь возможность обойти законную процентную ставку с помощью аналогичных методов, используемых для обхода законов о ростовщичестве. Например, поставщикам кредитных карт разрешено взимать процентные ставки в зависимости от штата, в котором зарегистрирована компания, а не от штата, в котором проживают их клиенты. Кредитор может принять решение о регистрации в таком штате, как Делавэр, где действуют более мягкие законы о ростовщичестве, чем в других штатах.

Компании, выпускающие кредитные карты, обычно имеют возможность взимать процентные ставки, разрешенные штатом, в котором компания была зарегистрирована, вместо того, чтобы следовать законам о ростовщичестве, действующим в штатах, где проживают заемщики. Точно так же банки, зарегистрированные на национальном уровне, могут применять самые высокие проценты, разрешенные государством, в котором учреждение было зарегистрировано. Регистрируясь в таких штатах, как Делавэр или Южная Дакота, кредиторы исторически извлекали выгоду из большей свободы действий, допускаемой в смягченных законах этих штатов о ростовщичестве.

Особенности

Каждый штат устанавливает легальную процентную ставку и обычные ставки в соответствии со своими законами.
Законная процентная ставка - это самая высокая процентная ставка, которая может быть начислена по закону на любой тип долга.
Ограничения установлены для того, чтобы кредиторы не взимали с заемщиков чрезмерные процентные ставки.
Определенные виды долга могут иметь более высокую юридическую ставку, чем другие.
Процентная ставка, превышающая установленную законом процентную ставку, классифицируется как обычная, за которую в большинстве штатов предусмотрены жесткие санкции.