Laillinen korko
Mikä on laillinen korkokanta?
Laillinen korkokanta on korkein korko, joka voidaan laillisesti periä mistä tahansa velasta ja jota lainanantajan on noudatettava. Lakisääteinen korkokanta koskee kaikentyyppisiä velkoja, vaikka tietyntyyppisillä veloilla voi olla korkeampi laillinen korko kuin toisilla – esimerkiksi palkkapäivälainanantajan lakisääteinen raja voi olla korkeampi kuin opintolainan lakisääteinen raja. Raja on asetettu estämään lainanantajat veloittamasta lainanottajilta liian korkeita korkoja.
Laillisen koron ymmärtäminen
Korkokorko, joka ylittää lainmukaisen koron, luokitellaan koronkiskoksi. Useimmissa osavaltioissa koronkiskonnasta määrätään yleensä kovia rangaistuksia, kuten sakkoja tai jopa pääoman ja/tai korkojen menettämistä. Laillinen korko voidaan myös luokitella korkeimmaksi koroksi, jonka lainanantajat voivat periä mistä tahansa oikeudellisesta vaateesta, joka voidaan panna täytäntöön tuomioistuimessa.
Yhdysvalloissa yksittäiset osavaltiot ovat vastuussa oman korkolakien säätämisestä. Vaikka tämäntyyppinen rahoitustoiminta voi kuulua perustuslain kauppalausekkeen piiriin, kongressi ei ole perinteisesti keskittynyt koronkiskontoihin. Hallitus pitää korkomaksujen keräämistä väkivaltaisin keinoin liittovaltion rikoksena.
Kuinka laillista korkoprosenttia sovelletaan eri lainkäyttöalueilla
Jokainen osavaltio voi asettaa laillisen koron omien lakiensa kautta. Esimerkiksi New York asettaa korkonsa neljännesvuosittain. Delawaren laillinen korko on 5 % Federal Reserve -koron yläpuolella , mikä tekee siitä alttiina vaihteluille.
Näiden rajojen lisäksi jokainen osavaltio asettaa tyypillisesti erilliset yleiset koronkiskorajat, jotka voivat olla korkeampia. New Yorkin raja on 16 % siviilikoronnkiskossa ja 25 % rikolliskoronkinnassa . Osavaltiossa liiketoimintaa harjoittaviin pankkeihin ja muihin rahoittajiin voidaan soveltaa kyseisen lainkäyttöalueen lakisääteistä korkoprosenttia.
On olemassa tiettyjä poikkeuksia ja olosuhteita, joiden vuoksi lainanantajat voivat periä lainkäyttöalueen lakisääteistä korkoa korkeampia korkoja. Asiakkaat voivat luopua tästä suojasta hakeessaan rahoitusta. Monet lainanantajat ja rahoittajat saattavat vaatia, että asiakkaat allekirjoittavat tällaisen sopimuksen saadakseen rahoituksen.
Palveluehtoihin voidaan sisällyttää kieli, joka antaa yritykselle oikeuden periä korkeampia korkoja. Sopimus rahoituksen saamisesta lainanantajan määräämällä korolla voi ohittaa laillisen koron tarjoamat suojat riippumatta siitä, todistaa asiakas myöhemmin ymmärtävänsä täysin oikeutensa.
Laillisen koron erityishuomiot
Lainanantajat saattavat pystyä ohittamaan laillisen koron samankaltaisilla menetelmillä, joita käytetään koronkiskontaa koskevien lakien kiertämiseen. Esimerkiksi luottokorttien tarjoajat voivat veloittaa korkoja sen osavaltion perusteella, jossa yritys on perustettu, sen sijaan, että niiden asiakkaat asuvat osavaltioissa. Lainanantaja voi halutessaan sijoittaa osavaltioon, kuten Delawaren, joka tarjoaa rennompia koronkiskontaa koskevia lakeja kuin muut osavaltiot.
Luottokorttiyhtiöillä on tyypillisesti mahdollisuus veloittaa korkoja, jotka yritys on perustettu sen valtion sallimia korkoja, jotka noudattavat lainanottajien asuinvaltioissa voimassa olevia koronkiskontaa koskevia lakeja. Kansallisesti valtuutetut pankit voivat samoin soveltaa sen valtion sallimaa korkeinta kiinnostusta, jossa laitos perustettiin. Lainanantajat ovat historiallisesti hyötyneet suuremmasta liikkumavarasta, joka sallitaan näiden osavaltioiden lievennettyjen koronkiskontaa koskevien lakien mukaisesti.
Kohokohdat
Jokainen osavaltio asettaa laillisen koron ja korot omien lakiensa kautta.
Laillinen korkokanta on korkein korkokanta, joka voidaan laillisesti periä mistä tahansa velasta.
Limiitit on asetettu estämään lainanantajat veloittamasta lainanottajien liiallisia korkoja.
Tietyntyyppisten velkojen lakisääteinen korko voi olla korkeampi kuin toisilla.
Korko, joka ylittää laillisen koron, luokitellaan koroksi, josta useimmissa osavaltioissa on kovia sakkoja.
