Taux d'intérêt légal

Qu'est-ce que le taux d'intérêt légal ?

Le taux d'intérêt légal est le taux d'intérêt le plus élevé qui peut être légalement imposé sur tout type de dette et auquel un prêteur doit adhérer. Le taux d'intérêt légal s'applique à tous les types de dettes, bien que certains types de dettes puissent avoir un taux légal plus élevé qu'un autre. Par exemple, la limite légale pour un prêteur sur salaire peut être supérieure à la limite légale pour un prêt étudiant. La limite est fixée pour empêcher les prêteurs de facturer aux emprunteurs des taux d'intérêt excessifs.

Comprendre le taux d'intérêt légal

Un taux d'intérêt supérieur au taux d'intérêt légal est qualifié d' usure. Il existe généralement des sanctions sévères pour l'usure dans la plupart des États, telles que des amendes ou même la confiscation du principal et / ou des intérêts. Le taux d'intérêt légal peut également être classé comme le taux le plus élevé que les prêteurs peuvent facturer pour toute réclamation légale pouvant être appliquée devant un tribunal.

Aux États-Unis, chaque État est responsable de l'établissement de ses propres lois sur les taux d'intérêt. Bien que ce type d'activité financière puisse relever de la clause commerciale de la Constitution, le Congrès ne s'est pas traditionnellement concentré sur l'usure. Le gouvernement considère la collecte de paiements d'intérêts par des moyens violents comme une infraction fédérale.

Comment le taux d'intérêt légal est appliqué dans différentes juridictions

Chaque État peut fixer un taux d'intérêt légal par le biais de ses lois respectives. Par exemple, New York fixe ses taux d'intérêt trimestriellement. Le taux d'intérêt légal du Delaware est supérieur de 5 % au taux de la Réserve fédérale, ce qui le rend sujet à des fluctuations.

En plus de ces limites, chaque État fixe généralement des limites d'usure générales distinctes qui peuvent être plus élevées. La limite de New York est de 16 % pour l'usure civile et de 25 % pour l'usure criminelle. Les banques et autres fournisseurs de financement qui font des affaires dans un État pourraient être assujettis au taux d'intérêt légal de cette juridiction.

Certaines exceptions et circonstances peuvent permettre aux prêteurs de facturer des taux supérieurs au taux d'intérêt légal d'une juridiction. Les clients peuvent choisir de renoncer à cette protection lorsqu'ils demandent un financement. De nombreux prêteurs et financiers peuvent exiger qu'un tel accord soit signé par leurs clients pour recevoir un financement.

La langue qui accorde à l'entreprise le droit de facturer des taux d'intérêt plus élevés peut être incluse dans les conditions de service. Accepter de recevoir un financement au taux d'intérêt attribué par le prêteur pourrait annuler les protections qu'offre un taux d'intérêt légal, que le client atteste ou non ultérieurement avoir pleinement compris ses droits.

Considérations particulières pour le taux d'intérêt légal

Les prêteurs pourraient être en mesure de contourner un taux d'intérêt légal grâce à des méthodes similaires utilisées pour contourner les lois sur l'usure. Par exemple, les fournisseurs de cartes de crédit sont autorisés à facturer des taux d'intérêt en fonction de l'État où la société est constituée plutôt que des États où vivent leurs clients. Le prêteur peut choisir de se constituer en société dans un État tel que le Delaware qui offre des lois sur l'usure plus souples que les autres États.

Les sociétés de cartes de crédit ont généralement la possibilité de facturer des taux d'intérêt autorisés par l'État où la société a été constituée plutôt que de suivre les lois sur l'usure qui s'appliquent dans les États où vivent les emprunteurs. Les banques à charte nationale peuvent également appliquer l'intérêt le plus élevé autorisé par l'État où l'institution a été constituée. En s'incorporant dans des États tels que le Delaware ou le Dakota du Sud, les prêteurs ont historiquement bénéficié d'une plus grande marge de manœuvre autorisée dans les lois sur l'usure assouplies de ces États.

Points forts

• Chaque État fixe un taux d'intérêt légal et des taux d'usage par le biais de ses lois respectives.

• Le taux d'intérêt légal est le taux d'intérêt le plus élevé pouvant être légalement appliqué à tout type de dette.

• Les limites sont fixées pour empêcher les prêteurs d'imposer aux emprunteurs des taux d'intérêt excessifs.

• Certains types de dettes peuvent avoir un taux légal plus élevé que d'autres.

• Un taux d'intérêt qui dépasse le taux d'intérêt légal est classé comme usurier, pour lequel il existe des sanctions sévères dans la plupart des États.