非利息收入

##什么是非利息收入？

非利息收入是银行和债权人的收入，主要来源于费用，包括存款和交易费、资金不足 (NSF) 费用、年费、每月账户服务费、闲置费、支票和存款单费用等。信用卡发卡机构还收取罚款，包括滞纳金和超额费用。机构收取产生非利息收入的费用，作为增加收入和在违约率增加时确保流动性的一种方式。

了解非利息收入

利息是借款的成本，是银行收取的一种收入形式。对于银行等金融机构来说，利息代表营业收入，即正常业务经营的收入。银行商业模式的核心目的是贷款，因此其主要收入来源是利息，主要资产是现金。也就是说，当利率较低时，银行严重依赖非利息收入。当利率高时，可以降低非利息收入的来源，以吸引客户选择一家银行而不是另一家银行。

非利息收入的战略重要性

大多数非银行业务完全依赖非利息收入。另一方面，金融机构和银行的大部分资金来自贷款和再贷款。因此，这些公司将非利息收入视为损益表中的一项战略性项目。当利率较低时尤其如此，因为银行从资金成本与平均贷款利率之间的差价中获利。低利率使银行难以盈利，因此它们往往依靠非利息收入来维持利润率。

从客户的角度来看，费用和罚款等非利息收入来源充其量是令人讨厌的。对于某些人来说，这些费用会很快加起来，并对预算造成真正的经济损失。然而，从投资者的角度来看，银行提高非利息收入以保护利润率甚至在经济繁荣时期提高利润率的能力是积极的。金融机构拥有的收入驱动因素越多，它就越能抵御不利的经济状况。

非利息收入的驱动因素

银行依靠非利息费用赚取利润的程度取决于经济环境。市场利率受联邦基金利率等基准利率驱动。联邦基金利率，或银行相互借贷的利率，由美联储向银行支付利息的利率决定。这个利率被称为超额准备金利率（IOER）。随着 IOER 的增加，银行可以从利息收入中获得更高的利润。在某个时候，银行将降低费用和收费作为一种营销工具来吸引新的存款，而不是作为一种增加利润的方式变得更有优势。一旦一家银行采取了这一举措，收费的市场竞争就会重新开始。